浅议我国网上银行业务发展的问题及对策

【摘要】随着经济的快速发展，我国的网上银行业务获得了巨大增长。本文分析了当前我国网上银行业务中存在的问题，并在此基础上提出了相应的对策。

【关键词】网上银行；问题；对策

中图分类号：F84 文献标识码A： 文章编号：1006-0278（2014）01-056-01

自上个世纪末以来，伴随着我国互联网行业的飞速发展，网上银行业务也应运而生。加入WOT以后，我国逐步开放了部分金融领域，外资银行开始以合作或独立的形式参与到我国银行业的竞争来，并引进了先进的管理理念和技术。加上我国经济的繁荣快速增长，网上银行业务也得到了长足发展。据艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，交易规模有望突破2200万亿元。个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。网上银行由于其巨大的竞争优势，开始成为各大银行争夺市场的有力工具。可以预见，网上银行将在未来的银行服务中占据重要地位。但是，当前我国的网上银行业务中还存在一些问题需要进一步改进。本文将就此进行讨论，并分析相关的对策。

一、我国网上银行发展中存在的问题

（一）产品服务创新不足，缺乏盈利的能力

我国的金融管理制度较为严格，对金融产品开发和新业务的开展限制较多，尚未建立起有效的盈利模式。一方面，网上银行尚处于成长阶段，没有十分明确和细致的盈利模式，当前网上银行功能和服务缺乏差异性，竞争十分激烈，各大银行正在积极抢占市场份额，对盈利能力的关注较少，而且部分银行在网银业务的发展中存在盲目性，。另一方面，当前各大银行间网上银行服务层次较低，同质化较为严重，网银服务很大程度上是柜台服务的延伸，查询、转账、代缴费等低值业务占据了很大比例，而理财产品等高利润服务却相对匮乏，导致综合盈利能力不高强。

（二）网上银行安全性有待加强

虽然互联网安全技术的不断进步很大程度上提升了用户对网银安全的信心，但安全问题仍然是制约我国网上银行快速发展的一个重要因素。有报告显示，我国网用户的忠诚度偏低，其首要原因也是对于安全问题的担心。

造成这一问题的原因，一方面源于技术环境，我国整个社会对于互联网安全的认识不够充分，对网络安全的投入十分欠缺，经常发生用户信息泄露等问题，致使较多的潜在用户对网上银行的安全性存在疑虑。此外，处于成本的考虑，目前网上银行仅对企业用户提供CA证书，个人银行的安全性相对薄弱。另外一方面的原因是银行内部管理问题。部分银行内部控制不严格，也常常造成用户资料和信息有意或无意的泄露，给用户带来损失，加深了用户的不信任。此外，由于我国互联网的普及范围和深度的原因，相当一部分用户或潜在用户对网络安全的了解不多，存在一定畏惧心理。

（三）营销推广模式需要创新

网上银行市场竞争十分激烈，各大银行都在积极开拓市场争取份额，但营销的模式和方法却乏善可陈。目前大部分银行对市场和客户缺乏细致深入的分析和理解，在业务推广工作中存在多个方面的不足，例如主要通过营业网点进行网上银行业务的推广宣传，将网银和开户业务捆绑起来而招致客户的反感。

网上银行推广的不足之处有几个方面，首先是没有对市场进行细分，使用网银业务的客户群体对网银有着不同的需求，除开企业以外，个人客户使用网银的需求就包括理财、投资、网上支付等，针对不同的客户，最佳推广方式也是有差异的。其次，对于目标市场的确认不清晰，银行没有结合自身业务特点明确哪一部分的客户群体是最应当进行营销投入的。第三，对自身的定位不够恰当，网银服务的同质化无法适应差异化的定位需求。

（四）相关法律法规不健全，监管乏力

相比较于网上银行业务的快速发展，我国在相关方面的立法显得非常滞后，无法起到有效的监管和引导作用。现有的几部法规立法层次较低，内容相对分散，缺乏有机的系统联系。而且，现有的法规条例等内容比较基础、粗放，远远不能形成一个完善的监管体系。比如网上银行信息的跟踪、监测和报告的规则和制度都有待于建立和改进。此外，网上银行业务引发的纠纷问题，目前也没有明确、详尽的规定可循。

在内部监管上，根据《网上银行业务管理办法》的规定，各个机构必须定期对网上银行业务进行内部审计，但网上银行业务专业性较强，审计部门想要进行深入审计，需要大量的借助其他专家的工作，因此在实际审计工作中监督效果十分有限。

二、我国网上银行业务发展对策

（一）加大产品和营销创新力度，改进盈利模式

在产品设计上，银行应当做好充分的市场调研，了解我国网上银行的发展情况和用户消费习惯，进行适当的市场细分，选择最佳的目标市场，并分析确定自身的定位。在不违反相关法规的情况下，结合目标客户的需求开发有针对性的产品，积极拓展网上理财，基金、国债投资等业务，努力扩大高附加值产品和服务所占的比重。同时，还需要重视客户关系管理的应用，通过建立客户信息数据库，采用数据挖掘技术对客户交易行为进行综合分析，以形成精准的定向营销，并提供最合适的产品和服务，从而增加客户的忠诚度。

（二）加强网络安全建设，提高安全性

银行应当进一步加强其网络安全的建设，积极引进高素质的网络安全人才和设备，成立独立的网络安全部门，专门负责银行系统的网络安全。有计划的进行网络系统的安全性检查和升级，预防网络漏洞可能带来的危害。密切关注社会中网络安全的动态，对银行网络的安全进行实时监控，随时注意异常情况。

在用户方面，积极推广各种安全措施，例如网银盾、密保卡、手机短信等。加强对用户的网络安全宣传和教育，提高其安全意识。

（三）完善法制建设，加强法律监管

当前我国有关网上银行的法规立法层次较低，内容较为分散，已经不能够满足业务发展的需要，系统性的推进和完善网上银行业务立法工作成为其健康、快速可持续发展的当务之急。首先要提高相关法规的层次，从条例、规定等升级为正式的法律制度，增强其对行业发展的规范力度。其次，要将跟方面的规定有机整合起来，形成系统的制度和统一的框架。第三，要对当前规定的空白处进行完善，对以前的规定进行细化，提高法律法规的可执行性和效力。

三、小结

我国网上银行业务的快速发展得益于经济的快速增长和互联网的快速兴起，但目前还处于成长阶段，存在诸多问题有待进一步解决。产品和服务的发展还需要进一步的创新，网络安全问题也必须引起足够的重视，业务的推广营销体系还不成熟，规范行业健康发展的法制体系也尚未完整的建立起来。通过有针对性的方案，这些问题都能够在将来的发展中得到进一步解决和完善。