保险全方位“触网”大戏开锣

日前，互联网金融首个试点——众安在线财产保险股份有限公司获准开业，这一金融互联网平台避开了传统的车险业务，也迥异于保险超市类传统电商。它将经营与互联网交易直接相关的企业及家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等一类冷门业务，通过互联网手段完成投保、理赔等一系列业务流程，实现真正意义上的保险业务在线全流程受理，顺应互联网消费时代的特定需求和生态环境。

众安在线最大单一股东为持股19.9%的阿里巴巴，中国平安和腾讯控股各持股15%，并列第二大股东。这家网络科技味道浓厚的专业互联网保险公司，可谓集“三马”宠爱于一身：阿里巴巴的数据平台、中国平安的保险技术和腾讯控股的客户群体。与只是通过互联网销售既有的保险产品不同，该公司是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。

大开放与全面跨界合作

开放性与专业性一经结合，会诞生出什么样的金融互联网业态？不久前淘宝开卖的国内首个“赏月险”令人耳目一新。中秋节当天，被保险人如果因为天气原因看不到月亮最高可获赔188元，除对应的人身保障外，赔付的是不能赏月造成的心情损失。这个产品源自阿里巴巴的创意，设计和运营理赔由安联财险完成。

早在2010年，淘宝与华泰财险尝试推出退货运费险，投保该款保险的淘宝卖家一旦遭遇退货，退货运费将由保险公司承担。一些主营服装类商品的卖家秉承“7天内无条件包退换”的服务承诺，由于产品特性导致退货率较高，购买退货运费险则能够使卖家在不影响消费者购物体验的情况下减少运营成本。

此次众安财险获准开业，对股东阿里巴巴和腾讯而言，相当于建立起了自己的保险嫡系部队，致力于参与保险产品设计和规则制定；对于股东中国平安而言，相当于为自己搭建起真正意义上的互联网平台，顺应互联网消费需求并为大数据的积累创造条件。一路走来，以超强创新力筑就综合金融帝国的中国平安，此次合作伙伴是拥有庞大客户资源、强大支付平台的腾讯和阿里巴巴，这样的架构为未来金融创新勾画出一个巨大的想象空间。而众安财险此次获准自营保险业务，不仅为保险同业涉足互联网金融开辟了先河，更为金融企业与网络电商的跨界合作提供了一个具体的样本。

渠道变迁大有潜力可挖

截至目前，我国共有50余家保险公司依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台和第三方电子商务平台等方式开展互联网业务。2012年我国保险在线保费收入达到40亿元，同比增幅123.8%。

互联网保险虽然发展迅速，但规模、影响和发展势头远不及期望。对此有专业分析指出，现有互联网保险业务以车险、理财型保险和健康险为主打产品，与传统渠道产品并无价格和本质区别。至于所谓的中秋赏月险、爱情险和单身险都只是吸引眼球的噱头，无法成为真正的产品形态。

事实上，互联网保险市场潜力巨大，发达保险市场上车险保费收入的30%、寿险保费收入的近10%都来自互联网。互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁，更是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式。不是仅仅把传统保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑。发展互联网保险不仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务，甚至未来可能形成基于互联网的保险互助机制。

与仅通过互联网销售既有的保险产品不同，众安在线的优势是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。或许在不久的将来，专业互联网保险公司有望正式开启我国互联网保险发展的新篇章。

个性产品市场前景广阔

众安在线单一最大股东阿里巴巴曾表示，他们对于保险有很多想法。然而很多险种虽然前景广阔，但在前期要承担很大的成本和风险，很少有保险公司愿意做。互联网市场对个性化保险产品有着巨大的需求。主要有网络安全、电子商务、网购消费者权益保护和社交网络等互联网相关的财产保险业务。虽然这些险种很难做大保费规模，国内专注于这些险种的保险公司也并不多，但是这些险种的确为保险公司带来了很高利润。

目前，一些第三方电子商务平台已经开始根据消费者和自身需求，与保险公司合作推出个性化的互联网保险产品。淘宝的“退货运费险”就是最为典型的一个案例。该险种由华泰保险承保，在买家选择需要退货的情况下，退款成功后保险公司对退货邮费进行赔付。目前卖家版已经有超过10万个用户加入，超过5000万个买家正在使用。

此外，淘宝还推出了淘车保，在消费者购买机油、机滤、轮胎等汽配后，提供就近安装服务和90天高额安装质量保险；太保产险承保的淘保包则提供了3c数码类商品有偿增值服务；在商品被拒签后，货到付款拒签险承诺赔付给卖家双倍运费，目前已有超过13万个货到付款卖家加入；平安产险、太保产险承保的家纺质量保证保险，则为在淘宝购买的家纺提供质量鉴定的服务，降低了消费者的交易风险。

同时，苏宁易购服务商保险也开始上线，是由太保产险承保，目前有物流仓储企业责任保险——装卸队人伤责任、物流运输企业责任保险——人伤责任、电器安装维修企业责任保险。

发展道路依然艰难曲折

不可否认的是，目前我国互联网保险发展仍处于探索阶段。未来任何生意都要被互联网解构，只不过互联网对保险的解构可能是个比较艰难的过程，要难于银行、基金，甚至信托。

互联网和保险的结合将分为4个阶段。第一个阶段是把互联网单纯地作为营销渠道；第二个阶段是通过互联网实现产品、运营及服务的改变；第三个阶段类似C2B，为消费者提供个性化定制保险的服务；第四个阶段是所谓脱媒，不需要保险公司，形成基于互联网的保险互助机制。

想要达成这种结合需要先完善互联网保险的4个支柱。第一是移动支付。今年6月，我国互联网数据中心的统计显示，国内使用手机在线支付的网民将近1亿人，保险公司要将产品销售给这些人，需要建设适应的收费系统。第二是大数据。大数据是互联网时代保险行业的重要发展支柱之一，目前国际领先的保险公司已经开始应用大数据，我国保险公司也要加快步伐跟上。第三是虚拟货币。现在比特币在一些国家已经成为了合法的交易货币，这也给保险公司的产品设计、定价、销售带来了需要解决的新难题。第四是互联网带来的超级体验。在互联网上人们追求更多的是体验，保险公司应提供让客户充分享受这些体验的服务。