农村土地承包经营权抵押贷款的可行性分析

摘 要：现阶段，在农村经济发展中农民融资难问题在一定程度上对农村经济起到了相应的限制，不利于农村经济在现代社会得到进一步发展。所以，国家针对这一问题，以一部分农村地区为研究对象提出了土地承包经营权抵押贷款工作设想，以期解决农民融资难问题，促使农村经济得到进一步发展。本文在分析当前我国农村实施土地承包经营权抵押贷款的可行性进行了分析后，针对这一问题提出了相应的措施，希望能够为各项活动的开展提供一定的理论支持。

关键词：农村地区；土地承包；经营权；抵押贷款；可行性

中图分类号： F832.43 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20160132043

现阶段，受到农村经济发展和国家对农村地区扶持力度不足的影响，农民贷款融资难问题依然是制约农村经济发展的主要问题，对农民生活水平的提升、城乡一体化建设事业的发展产生着相应的不良影响。本文以某地区农村为例，经过调查研究对土地承包经营权抵押贷款的可行性进行了分析，希望能够为这一设想的实施提供一定的支持。

1 我国在农村地区实施土地承包经营权抵押贷款的可行性

1.1 农村金融机构网点稀缺，农民建设生产融资难，亟需新信贷产品

在当前我国农村地区，相关金融机构设置的网点稀缺现象较为普遍，基本上以农村信用社为主，并且农村信用社所向农民提供的信贷产品主要为小额农贷、农户联保等较为单一陈旧的形式，只能满足农村地区小部分农户的需求。因此可以看出，当前我国农村地区极其缺乏新的、更为合理的信贷产品，所以土地承包经营权抵押贷款具有一定的可行性。

1.2 农民对这一设想持积极态度

相关调查研究显示，农村地区半数以上的农民希望国家能够出台相应的抵押贷款政策，仅有极小的一部分农民对此持不支持态度，也存在一小部分农户认为无所谓。而对于提供抵押贷款服务的金融机构工作人员来说，其态度更为谨慎，一半的工作人员表示对国家政策予以支持，并认为国家政策对农民生活水平的提升能够产生一定的积极影响。

1.3 这一设想不违反土地流转方面的相关规定

根据我国政府出台的《土地承包法》相关规定，农民通过家庭承包所获取的土地承包经营权可以按照法律规定进行转包、互换、转让或者以其他合法形式流转。《物权法》也在相关条文中明确指出，土地承包的经营权人按照国家在这方面制定的法律法规，有权力将自身土地承包经营权通过互换、转让等合法方式进行流转[1]。需要注意的是流转的期限不应该超过土地承包经营权所有者的承包剩余期限。同时，未经过法律部门的批准，不可以将所承包的土地进行非农用建设，土地承包经营权的所有者在特定的承包期限内以土地的实际使用权作为抵押对象不能与土地承包流转方面的法律法规相违背。而对农民土地承包经营权进行抵押的主要目的在于融资，承包经营权抵押贷款的设想是一种不转移的占有，在抵押经营权的过程中必然会将其纳入到特定的流转程序中，进行拍卖或者转让，在本质上属于土地流转的重要形式。

2 在农村地区推行土地承包经营权抵押贷款的建议

在我国当前社会形式下，农村地区的地方政府应该将土地承包经营权的抵押贷款与农民的实际生产经营性贷款等联系在一起，根据农户农业生产活动的实际需求，为其提供不同类型的贷款产品，为农民提供高质量的抵押贷款服务。

2.1 对农民客户进行筛选，循序渐进的推进抵押贷款各项工作

现阶段，受到行业竞争的影响，农商银行和农村信用社已经对农村地区的进行了全面覆盖，但是借贷的利率受到竞争性缺乏的影响普遍相对较高，并且农经中心的小额信贷业务发展受到一定的限制，更为侧重散户[2]。同时，受到服务能力的限制，农业银行不可能在农村地区全面开展抵押贷款业务。所以，为农民提供土地承包经营权抵押贷款的银行应该吸取经验，在实际操作中重点关注具有一定借贷和还款能力的大户，并逐渐由大户向广大农村地区的其他客户群体扩展。

2.2 加强与社会各个方面的沟通，形成发展合力

提供贷款的银行应该与当地政府以及相关基层农业部门进行沟通，与其共同践行党和国家的三农建设理念，进而促使土地承包经营权抵押贷款工作能够真正的走进农村，为农民提供良好的贷款服务，为后期信贷业务在农村地区的拓展提供相应的保障。

2.3 明确信贷业务的责任主体，规划内部工作流程

就提供贷款的银行来说，其县域分部门各项工作人员应该明确自身责任，为抵押贷款工作拟定相应的流程，并将各项责任落实到各个不同岗位上，根据政府政策的调整实时推进和参与，真正形成上下联动，提升工作效率和效果[3]。如在具体的工作流程中，营业网点应该负责了解农民对抵押贷款政策的认识程度，并适当根据农民实际需求组织工作人员进行上门营销，提升服务水平，保证工作质量。

2.4 加强宣传，进一步扩大农业银行的影响力

银行应该采取多种措施加强本贷款政策的宣传力度，保证农民能够对这一国家政策形成正确的认识，向农户阐释这一惠农政策能够对农村经济发展带来的影响，进而获得更多农户的支持。同时，还应该适当对广大农户进行普法、金融知识介绍等宣传工作，提升农民在此方面的基本素质，进而让更多的农户参与到抵押贷款工作实践中来，为推动农村地区的发展做出相应的贡献。

3 结语

综上所述，在农村地区实施土地承包经营权抵押贷款具有一定的可行性，所以相关部门可以通过系统的研究制定相应的贯彻措施，切实解决当前农民融资难的问题，在提升农民生活水平的基础上，促进城乡和谐发展，为社会主义和谐社会建设做出相应的贡献。

参考文献

[1] 张建勋，马瑛，杨俊孝等.新疆农村土地承包经营权抵押贷款的可行性分析――以阿克苏地区为例[J].科技和产业，2012，12（5）：115-120.

[2] 刘俊清.农村土地承包经营权抵押贷款制度的实证研究――以常州市武进区为例[J].科学・经济・社会，2014，32（2）：146-150.

[3] 唐德祥，岳俊.农村土地承包经营权抵押贷款风险分担的金融组织创新研究[J].江苏农业科学，2015（6）：430-433.