示范区农村金融改革研究

【摘要】本文通过问卷调查与实地调查，分析了杨凌农村金融的发展现状，需求状况，农村金融供给主体。探讨了杨凌农村金融改革的目标定位，提出杨凌农村金融改革的建议：设立新型农村金融机构，完善现代农业金融支撑体系；创新涉农金融产品，提升金融服务现代农业的能力。

【关键词】农村金融；目标定位；内容

杨凌作为全国唯一的农业高新技术产业示范区，要完成国家赋予的光荣使命，带动干旱半干旱地区农业可持续发展，不仅要在农业高新技术的创新和应用上发挥示范带动作用，而且也应在农村金融领域做出积极的探索。2016年暑假期间，笔者通过问卷调查与实地调查，对杨凌示范区农村金融发展中存在的问题进行了分析，提出了杨凌示范区农村金融改革的战略目标和主要内容。

一、杨凌农村金融发展现状

1、农村金融需求状况分析

根据金融需求行为的不同，可将农村地区的资金需求主体分为农户和农村企业，其中按照家庭经营方式和收入水平，农户可以划分为贫困农户、维持性农户和市场型农户；按照企业经营的特点，农村企业可划分为农村工商企业和农业产业化龙头企业。不同类型的农户和农村企业，在金融需求的形式和满足金融需求的手段上不尽一致。本研究以大寨乡村民为调查对象，以访谈和问卷调查相结合的方法，共选取21个样本数据。样本特征具体如下：调查样本农户中，高中毕业样本数量近一半，这意味着被调查群体是农村地区的知识层次较高的群体，其行为更能代表目前杨凌地区农户从维持型经营向市场型转变的特征。此外，样本农户家庭年收入多数集中在2—3万元，占样本的47.62%，其次是户收入在1万元以下的，占样本总量的38.1%，农户家庭年收入超过三万的仅两家，占总样本的仅10%。（1）资金需求情况。调查显示，95.3%的样本农户认为急需资金，所需资金的目的，其中有80.95%农户是用于扩大农业生产，这与杨凌示范区正在大力推动设施农业发展是有极大关系的。此外，还有4.76%的农户是由于生活困难需要贷款，4.76%的农户是为了工业等非农投资项目投资，9.52%的农户是为了子女上学等其他原因而需要资金借贷。（2）农户愿意选取贷款的途径。调查显示，76.19%的农户是愿意从杨凌农村商业银行（前身为杨凌示范区农村信用合作联社）获得贷款，主要原因是手续简便和利率较低，而愿意从农业银行贷款的占总样本的18.18%，但是从杨凌农村金融机构的供给来看，农业银行已经不再开展农业贷款业务，目前向农户提供贷款的唯一渠道是农村商业银行。（3）现代农业示范园区资金来源。杨凌示范区在2008年以来大力发展设施农业，多数农户愿意进行投资建设。设施农业建设的资金来源，主要由三部分构成：一部分是政府补贴，补贴标准为1.5万元／棚，一部分是农村商业银行贷款，在政府补息和担保的情况下，农村商业银行提供给每个农户1万元／棚的贷款，为期三年，最高额为3万元，另一部分是农户自筹，按照杨凌一期大棚的费用来看，农户需要自筹的资金是5000元左右／棚。按照这种资金筹集方式，对于承包大户（大棚数量超出3个）来说，农村商业银行最高额度3万元贷款的标准，无疑加大了农户自筹资金的难度，也会在一定程度上影响种植大户的培育。从调查结果显示，只有两位农户通过抵押的方式分别从农村商业银行获得40万元和10万元的贷款，其他农户的贷款额度均没有超过3万。农户自筹资金的部分，有16.67%的农户从亲戚处获得的借款，其中有两位农户是以低于农村商业银行付息的方式从亲友处获取的借款，其他的均是无息借款。（4）抵押担保品创新状况。为加怏推进农村金融改革，拓宽农民、涉农企业融资渠道，促进现代农业发展，杨凌示范区出台了农村产权贷款试点工作意见，积极开展农村产权抵押贷款试点工作。将农村土地经营权、农村房屋、农业生产设施、活体动物及果树等生物资产纳入农村产权抵押物范畴，做到凡是产权明晰、可评估定价的农业生产资料都根据《杨凌示范区管委会关于开展农村产权抵押贷款试点工作的意见》进行抵押融资，最大范围的盘活农业生产资料资产，农村产权抵押贷款业务试点工作初见成效。但从访谈结果来看，在农村实际贷款中，其手续是比较繁琐的，首先会对农户进行信用等级评定，要求其必须提供一定的有效担保，且有旧账的必须还清等，在满足一系列条件之后，才能获得贷款。另外，虽然农村商业银行和太平洋保险公司合作推出的新的金融产品——安贷宝产品，由于对农户宣传尚不到位，因此产品尚不能被农户所接受，也进一步影响到农户还贷的能力和积极性。（5）农业保险市场发展状况。对于农业保险方面调查，结果显示：目前大寨乡还没有农户参与，主要是由于杨凌人民保险公司开展的农业保险业务主要是限于奶牛和生猪等养殖业领域，而对于蔬菜等种植业并末涉猎，且规模在不断缩小。

2、农村金融供给主体分析

目前农村金融供给主体主要包括正规金融和非正规金融。农村正规金融是指受金融监管部门监管的金融机构或者活动，杨凌地区正规金融机构主要包括农村商业银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等，而非正规金融主要是指民间借贷，包括私人之间借贷、地下钱庄等。（1）农村正规金融现状分析。杨凌农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：①中国农业银行。农业银行是农村金融的重要力量，涉农贷款包括专项农业贷款、常规农业贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施建设贷款等。主要服务对象为乡镇工业企业和农业企业等，很少对农户贷款。1997年后，农行商业化改革步伐加快，贷款结构不断调整，贷款范围逐渐扩大，涉农贷款比重逐渐下降。②农业发展银行。作为政策性银行，农业发展银行职能定位随着国家农业宏观调控任务，尤其是粮食市场调控的变化而不断调整。杨凌示范区农业发展银行成立于2009年8月，虽然正式成立时间较晚，但是一直以来与示范区有业务往来，对杨凌示范区农业和农村经济发展给予很大的支持。③农村商业银行。在正规金融机构中，农村商业银行是农村金融的主力军，其贷款对象包括农户、农村集体经济组织和农副产品加工企业，其中农户是主要贷款投向。但农村商业银行“内部人控制”问题比较严重，再加上体制和政策性因素，使得农村商业银行的资金投放能力有限。④邮政储蓄。邮政储蓄具有单一的金融服务功能，长期以来只提供储蓄服务，没有贷款业务，一定程度上造成了农村资金的外流。杨凌示范区于2008年10月31日成立邮政储蓄银行杨凌支行，推出了邮政储蓄小额质押贷款业务。⑤农业保险。在20世纪90年代初，农业保险规模曾一度有过较大发展。后来因亏损严重，加之人保公司由政策性保险公司转为商业性保险公司，农业保险的规模逐年下降，在杨凌甚至出现中断现象。在国家大力发展农业保险政策的支持下，2008年开始人保公司在杨凌示范区重新开展此项业务。（2）农村非正规金融。非正规金融是与“官方”金融组织相对而言的，是指处于正规金融体制范围之外的组织或活动。非正规金融组织或活动包括所有处于金融监管部门监管之外发生的金融交易和借贷行为。个人借贷是民间最常见的一种短期融资方式，一般以“欠条”为凭证，主要用于生活临时资金急需，如结婚、建房等，现在从事工商业活动的农户和中小企业也常通过此方式获得资金。国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除了部分小额信贷、不计息的亲友借贷和企业团体间借贷之外，其他非正规金融机构或者活动均属于非法。调查数据显示，杨凌示范区80%左右农民的资金筹集主要依赖于计息或者不计息的亲友借贷来获得资金，主要原因在于农村正规金融渠道获取的资金手续繁琐，需要担保，且贷款利率高等。

二、杨凌农村金融改革的目标定位

总体来说，杨凌示范区农村金融改革的目标定位是：加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

1、建立健全“多层次力”的农村金融体系

对不同层次的农村金融需求主体，应以不同层次的竞争性金融结构来满足。首先要充分发挥商业性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融组织的作用，逐步使农业银行、农村商业银行和农业发展银行成为农村金融体系的骨干和支柱。其次要制定多层次的农村金融政策，鼓励和引导其他金融组织为“三农”和县域经济服务。最后要形成多层次的农村金融竞争市场体系。

2、建立健全“广覆盖”的农村金融体系

建立健全“广覆盖”的农村金融体系，切实解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。首先要适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛。其次要鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，培育多种形式的小额信贷组织，引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间借贷。最后要鼓励开发新的金融产品和服务，增强农村贷款利率的灵活性。

3、建立健全“可持续”的农村金融体系

农村各类金融机构要坚持可持续发展道路，商业性金融应是主力军，只有商业上可持续，才能吸引更多社会资金。政策性金融在获得财政补贴后，也要实现可持续发展。事先确定好财政补贴的各项规则，由政策性金融机构来承担各类金融风险，对政策性业务实行公开透明的招标制。要创新小额贷款方式，扩大小额贷款服务，努力满足农户和农村微小企业贷款需求。完善和推广农户联保贷款，着力开发农村商业信用贷款，积极发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，降低农业生产经营的风险。要在推进农村金融改革的同时，切实加强和改进农村金融监管，防止出现新的金融风险。

三、杨凌农村金融改革的建议

1、设立新型农村金融机构，完善现代农业金融支撑体系

（1）设立杨凌现代农业股权投资基金。设立杨凌现代农业股权投资基金。基金规模200亿，首期按50亿元左右规模设立。联合国家开发银行等机构参与组建，聘请市场化专业机构管理，主要投向干旱半干旱地区现代农业产业化龙头企业，为其提供稳定的股权融资渠道。（2）设立杨凌现代农业创业投资引导基金。争取国家发改委、科技部创新基金管理中心参股支持，省上予以配套，吸引社会资金共同投资设立规模4亿元的杨凌现代农业创业投资引导基金，推动杨凌农业科技创新和成果转化。（3）设立村镇银行和小额贷款公司。由相关银行作为主发起人，西北农林科技大学、示范区管委会、国外从事小额信贷的战略投资者和区内龙头企业共同参股，设立一家注册资本3000万元的村镇银行。引进民营资本组建两家小额贷款公司，专门服务于杨凌现代农业示范园区的建设和发展。（4）构建涉农担保体系。支持示范区担保公司增资扩股至2亿元，逐步做强做大。吸引陕西农业担保公司和民营商业性担保公司在示范区注册并开展业务，加强与省再担保公司合作，建立以示范区担保公司为主体、省再担保公司和省农业担保公司为依托、其他商业性担保机构为补充的担保体系。（5）吸引各类金融机构向杨凌集聚。鼓励区内金融机构不断完善组织机构和运作机制。支持各类社会资本在示范区投资组建新型农村金融机构。引导符合条件的金融机构在示范区设立分支机构，切实加大金融支持现代农业发展的力度。

2、创新涉农金融产品，提升金融服务现代农业的能力

（1）发展农产品期货市场。推进浓缩果汁、生猪等品种在期货交易所上市交易，在示范区设立强筋小麦、菜籽油等农产品期货交割仓库。支持恒兴果汁等农业产业化龙头企业通过“订单+期货”的经营模式，发展订单农业。建立期货和现货有机结合、互为补充、相互参照的农产品市场体系。（2）推进企业利用多层次资本市场发展。加大涉农龙头企业和高科技企业上市培育和支持力度，开辟涉农高科技企业上市“绿色通道”，推动郝其军制药、本香食品等重点企业早日上市，并积极争取将杨凌纳入“非上市股份公司股份代办转让系统”试点园区，引导企业利用多层次资本市场筹集发展资金。（3）发行中小企业集合债券和城投债。组织区内资信优良的涉农中小企业，采用“分别负债、统一担保、集合发行”的方式发行涉农中小企业集合债，适时将集合发债企业范围扩展到省内乃至北方干旱半干旱地区。同时，整合资源，发行城投债，优化债务结构，探索解决涉农中小企业及示范区自身融资问题的新途径。（4）开展科技保险和“三农”保险等保险业创新试点。争取列入国家保险创新发展试点城市，支持各类保险机构开展设施农业保险、牲畜保险、科技保险试点，围绕设施农业、生猪、肉牛等重点产业逐步开展农业保险，扩大政策性保险的覆盖面。大力发展“信贷+保险”的金融服务新产品，推广“银保富”业务，建立银行与保险联动支农新机制。（5）扩大涉农有效担保品范围。鼓励扩大农户和涉农企业申请贷款可用于担保的财产范围，开展知识产权、股权、活体动物、经济作物、应收账款、保单、报关单、仓单、大型农用生产设备抵（质）押担保业务，解决农户和涉农企业担保物不足的问题。（6）探索农村土地流转金融业务。在切实保障农民权益的原则下，由农业部门（房管部门）办理权属登记，以农民拥有的土地承包经营权、农户房屋产权和蔬菜大棚等作为贷款抵（质）押物办理贷款，探索建立农民财产抵押登记管理的一系列制度，激活土地的要素活力，破解农户贷款难问题。（7）加大集合信托等金融产品支农力度。与信托公司合作发行“涉农中小企业发展基金集合资产信托计划”，积极推动有市场、有效益的涉农企业运用集合资金信托进行融资，并逐步扩大发行规模和发行企业范围。组织发行“涉农中小企业集合票据”，拓宽融资渠道。

【参考文献】

[1]刘有全.我国农村金融体系创新研究[D].西北农林科技大学，2008.

[2].全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展[J].求是，2007-03-01.

[3]李勇、丁秀玲.杨凌示范区探索现代农业金融新模式[N].西部时报，2011-05-24.

作者：权一章