试论信用卡诈骗罪若干问题探讨

论文摘要 伴随银行信用卡业务的快速发展以及人们消费观念的转变，越来越多的人感受到信用卡在消费中带来的便利，向各银行机构申领信用卡的人数日益增多，与此同时不法分子利用信用卡进行诈骗活动的犯罪也呈上升趋势。在司法实务中，信用卡诈骗案件不断增多，其中也出现一些在法律适用方面共性的问题，本文对其做一些分析探讨。

论文关键词 信用卡诈骗 恶意透支 主观认定 数额计算

信用卡的使用范围越来越广，在日常生活和经济活动中的发挥着重要的作用，但也由此产生了大量以信用卡为媒介的违法犯罪活动，给金融监管秩序带来很大程度的破坏，与此同时也给银行机构造成了不少的经济损失。因此，面对日益增多的信用卡诈骗犯罪活动，在依法打击犯罪的同时，针对经常出现的共性的问题，我们也应当把握好界限，对于犯罪嫌疑人的行为作一个客观公正的评价，坚持罪责相一致原则，不枉不纵，从而达到良好的司法效果与社会效果。

一、信用卡诈骗罪概述

信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。

信用卡诈骗罪的主体是一般的主体条件，只要到了刑事责任年龄、具有刑事责任能力，属于中国公民的自然人都可以成为信用卡诈骗罪的主体。信用卡诈骗罪，从主观上是由故意构成的，具有非法占有的目的。如果确定行为人没有故意诈骗，即使违反了信用卡的相关管理规定，获取了财物，也不能判定信用卡犯罪行为，不能以诈骗罪论处。如果是在不知情的情况下，使用了伪造和作废的信用卡，没有恶意透支和误用等，都不能构成信用卡诈骗罪。

信用卡诈骗罪侵害的是复杂客体，对国家的相关金融票证管理制度造成了侵害，同时也损害了银行和信用卡用户的利益。根据我国刑法及相关司法解释的规定，信用卡诈骗罪的客观表现主要包括使用伪造、骗领或作废的信用卡，冒用他人的信用卡，进行恶意透支等行为，进行诈骗活动。

（一）伪造信用卡进行诈骗

信用卡的使用，包括对商品的购买、对现金的存储，进行支付和结算的服务。信用卡的伪造，是一些非法分子，利用不同的违法方法进行信用卡制造的现象。伪造的信用卡，一部分是为了进行诈骗活动，还有一部分是为了出售或者转送，通过别人进行诈骗活动。不管是哪一种方式，对人们来说，都是违法行为，容易造成信用卡诈骗现象的问题。利用伪造的信用卡，进行购物活动或者接受有偿，都在性质上实行了诈骗行为。

（二）利用作废的信用卡实施诈骗

作废的信用卡，是失去法律效用的信用卡。按照相关规定，主要包括：信用卡的有效期超过了使用期限，因为不同的发卡银行和信用卡种类，信用卡的有效使用期也不同，使用期限包括一年到三年或者更长时间。不在试用期限的信用卡不能继续使用，想要继续使用需要去银行办理换卡手续，对于不能继续使用的信用卡应交回发卡银行，防止被非法分子利用；信用卡在有效期限内停止使用的时候，应该及时去银行办理退卡手续，在办理退卡手续后信用卡就会自动作废；有时候，行用卡用户因为某些原因，没有找到卡片，为了保证利益不受损失，会到发卡行进行信用卡挂失，在信用卡挂失后，也会造成信用卡失效。

（三）冒用他人信用卡

一部分人，会冒用别人的信用卡进行诈骗。信用卡冒用是指用别人的信用卡，在没有得到信用卡持卡人同意的情况下，以信用卡持卡人的名义对信用卡进行使用，实现骗取财物的目的。例如在捡到信用卡的时候，没有经过持卡人的同意，使用信用卡进行消费等。

（四）进行恶意透支

信用卡透支，是在信用卡帐户资金不足或者没有资金的时候，在银行的批准下，继续对信用卡进行使用和消费。信用卡的透支，从实质上说，是银行向持卡人提供的一种利用诚信贷款进行消费的方式，就是允许信用卡用户在信用卡资金不足的情况下，先进行消费，然后再补足资金，按照银行规定支付一定利息的行为。目前我国的各个发卡银行，都规定一般情况下允许信用卡用户在一定的限额内实行短期的善意透支。在信用卡透支实践中，一些不法分子利用这一特点，以非法占有为目的，超过规定期限或者规定额度进行恶意透支，在银行催收后不归还透支款或者在进行大量透支后潜逃，隐瞒自己的真实身份，逃避还款责任。

如果行为人在申领信用卡时，提供了客观真实的个人信息以及如实申报了相关财务状况，申请时也具有相应的还款能力，并且在使用信用卡过程中所透支的款项，确实用于正常的生活开支以及正常的生产经营活动，只是由于合同对方违约等原因或者市场发生重大变化等因素致使行为人的生产经营活动发生了亏损、行为人由于自身以外的原因而失业下岗，或者家庭成员突发重大伤病等客观原因，致使持卡人不能按时足额偿还所欠款息，在上述情况下，我们无法要求行为人在申领信用卡时，就能预料到未来可能突发变故从而导致自己还款能力降低，也无法期待行为人偿还无力归还的款息，即使经过发卡银行的催收而没有归还的，也不能认定其具有非法占有的目的。但在客观障碍排除后，行为人具备相对稳定收入和一定的偿还能力时，依然拒不归还的，其非法占有的故意就比较明确了。