轻松拥有百万身价

每个人都想成功的实现自己的人生价值，成功与否，会有多种衡量指标，最为大众所直接接受的是有房有车和体面的工作。随着国际交往日益频繁，保险行业的飞速发展，保险观念的日益普及，保险这个舶来品已经深入到了千家万户。从被动的接受保险人推销的保险产品，到主动寻找人购买保险，越来越多的人希望通过保险为自己打造一个百万身价甚至千万身价，从而体现自己的社会身份和人生价值。

尽管人的生命无价，但保险公司为了控制风险，还是会评估被保险人的保险价值，因此，当您想买保险的时候，最好也先自己评估一下自己的价值。首先是您的劳动价值，假如您一年的工作收入是20万；您今年40岁，正常情况下工作到60岁，您总计会赚到400万，通过保险保护您的挣钱能力，保额按国际惯例以5倍的年收入为标准测算，则需投保100万人寿保险。

还有一种确定保额的方法是需要法，请先估算一下你的家庭日常开支。然后再决定，如果你不幸去世，这笔开支该如何支付。请将你的社会保障抚恤金、储蓄、可变卖的资产、以及配偶的收入都计算在内。按照需要法确定的人寿保险金额一般是用来满足家庭最迫切的需要。显然这样的保额是一个基本的保额。

还有的客户拥有自己的资产，他的工资收入也许为零，但他有经营所得。他的资产可能超过了一个亿，所以他的身价是一个亿，他的生活所需完全够用。这样的身价显然难以通过保险获得保护，但我们可以通过保险将资产合理的转移到继承人手中。赠与税或遗产税虽然目前还未开证，但考虑到未来赠与税或遗产税开征的可能性和大概的税率（40%--60%），则您必须未雨绸缪，提前规划赠与税和遗产税的问题。假如您的资产转移需要扣100万的赠与税或遗产税，您只需做100万的人寿保险，即可等额度的抵消税钱。

下面我们通过一个案例，感受一下不同的百万身价保障方案。

方案一：定期人寿保险是最基本和最容易理解的人寿保险。顾名思义，定期人寿保险提供的是在一特定时期内的保障，如十、十五、二十、或二十五年。大部份财务顾问都推荐定期保险，因为定期人寿保险以低廉的费用提供坚实的保障。由于定期人寿保险是纯保障型险种，因此保单的现金价值极低（55岁最高，为21100元，见表一），不具备抵押担保的功能。

方案二：传统终身寿险。它是最古老的一个险种，其保费固定。传统终身寿险与定期寿险在特定保险期间内承担身故责任不同，终身寿险是保障终身的寿险产品，它的储蓄性累积性较强。因此保单累积有可观的现金价值（55岁有327000元，80岁有776000元，见表一），可用来抵押贷款和信用担保，也可直接兑现用来养老等支出。传统终身寿险的保费基于一种保守的假设：未来利率会较低、死亡率则较高。因此目前市场在售的传统终身寿险预定利率皆为2.5%左右，考虑到未来通货膨胀影响和利率上调的可能，这样的保险显然会面临贬值的风险。

方案三：终身分红寿险与传统终身寿险的保障责任相同，但保险公司每年会向客户支付红利，因为保险公司在实际经营运作中其投资收益率会高于传统终身寿险的预定利率2.5%，即实际结果和原假设间产生的正的差额，被保险人可以终身享受红利收益。而从保险公司的角度上看，由于终身分红寿险一般给付期限较长，保险公司的投资部门有充裕的时间作出最优化的投资组合，因此他的投资性也是人寿保险中比较突出的（按中等分红率测算，75岁时保单的现金价值为1255239元）。

综上所述，身价百万的保单，有着多种选择方案，从保护个人最基本的生存条件的方案，到利用保险规避遗产税的方案，再到利用保险投资理财的方案，尤其是纯保障型定期寿险，更以其低保费、高保障的特点成为个人金融工具中不可或缺的部分。最后要与您说的是：无论您怎样选择自己的保额，也不要错误地对它寄予过高的期望。保险的目的更在于保护、而不是提升家庭生活水平。