湖南农村信贷服务模式创新研究

一、农村信贷创新模式

1、油茶产业信贷创新模式

油茶是我国特有的油料乡土树种,也是益阳林业的一大优势资源,发展油茶产业具有显著的经济效益、积极的生态效益和良好的社会效益。最近,国家开发银行湖南省分行与益阳市林业局就如何深化银政合作,推动银企联姻,加快油茶产业发展进行了深入调研,一致认为:充分运用开发性金融思路支持油茶产业发展,实现银政、银企优势互补,互利共赢,对于推动油茶产业发展,加快兴林富民步伐具有十分重要的意义。在认真调研的基础上,形成了“以政府科学规划和建立产业服务体系为引导,以龙头企业为运作主体,以动员广大群众参与为发展基础,以银行贷款为资金支撑”的油茶产业发展模式,和“以龙头企业为融资平台,以互助担保为贷款保证,以林权抵押为保障,以政府信用为辅助”的融资模式,以创新性思维推动油茶产业又好又快发展。

我国油茶资本形成按其来源途径,大体可划分为四种基本类型,即:国家财政预算投资支出,信贷资金,油茶对外引进外资,油茶产业内部自我资本积累。国家财政预算油茶投资支出是我国油茶资本形成的基本途径。但是,在我国经济转型发展以来,国家财政预算油茶投资支出虽然总量规模在不断扩大,但相对比重却表现出缓慢递减趋势。油茶产业对外引进外资方面:一方面,外国资本及其投资者对我国项目发展的可持续性及国际市场的竞争力产生疑虑,因而对我国油茶产业投资环境信心指数下降,从而减小或降低对我国油茶产业的投资供给;另一方面油茶产业对外引进外资是开放经济下我国油茶资本形成的主要途径,但相对于我国引进外资的总量规模而言,油茶领域的外资规模显然偏小。税费的减少,使得油茶产业自身资本积累能力有所增强,但是总体上说,我国现阶段的油茶产业自我资本积累规模或能力相对处于偏低水平。所以,创新信贷融资方式是现阶段促进油茶产业发展壮大的最主要的途径。

油茶前期投入大,规模种植需要贷款扶持,但油茶稳产期长达80年,投资收益高,有利用贷款的有利条件。根据油茶生长周期长的特点,贷款期限以10年为宜,宽限期5年。按照开发性金融理论与实践经验,可以建立以龙头企业为融资平台,以担保公司作担保,以林权抵押为反担保,以油茶补助为政府增信的融资模式。并相应建立“三台一会(融资平台+担保平台+政府组织平台+油茶产业协会)”的运行机制。

融资平台为益阳市油茶产业发展有限公司,由益阳市林业局牵头与当地龙头加工企业、种植公司等共同出资组成。公司负责汇集各专业合作社、种植大户和加工企业资金需求,统一向开行进行贷款。担保平台为益阳市油茶产业信用担保有限公司,由益阳市林业局牵头组织,股东为益阳市油茶产业协会会员及有投资意向的自然人,承担对开行贷款进行贷款评估和担保的职能。政府组织平台为益阳市林业局,负责统筹协调和组织管理。油茶产业协会是由政府主管部门(益阳市林业局)组织领导的行业自律机构,会员需要贷款向协会申请,协会根据会员信用记录和信用等级进行初步审查。该协会同时具备向会员单位(专业合作社、种植大户、中小企业)提供标准化种植技术支持等职能。

在该模式下,政府信用、金融信用、企业信用与农民信用得到有机结合,如下图所示。一是益阳市林业局以每年国家财政对油茶产业专项补贴作为政府增信;二是由益阳市油茶产业信用担保公司作为担保平台,为贷款提供担保;三是种植公司(大户)和专业合作社以林权抵押作反担保,加工企业以土地、厂房、设备抵押作反担保;四是在合作社内部实行五户联保制。

按照上述基本思路,信贷模式关键在三点:

(1)建立适应益阳油茶产业发展的信贷管理机制。根据开发性金融思路和益阳油茶产业发展特点,确定以龙头企业作融资平台,负责审查汇集种植公司、专业合作社、加工企业的贷款需求,集中向开行贷款。确定组建益阳油茶产业信用担保有限公司,其股东由益阳市油茶产业协会会员自愿出资组成,承担对贷款进行评估和担保的职能,为本产业互助型担保机构。确定组建益阳市油茶产业信用协会,其成员同时为益阳市油茶产业协会会员,由市县林业局、加工企业、种植公司、专业合作社成员组成,其职责之一是评议推荐贷款对象,维护贷款安全。

益阳市林业局代表益阳市政府作为油茶产业的政府组织管理平台,负责对油茶产业发展的规划、协调、组织、管理、监督,特别是保障专项补助按时足额发放,保障林权抵押物的完整性、安全性,为维护贷款安全提供全过程服务。

建设社会化风险控制机制,制订贷款项目公示制度,通过媒体、公示牌等形式对贷款从受理到发放到还款实施全过程公开,接受社会监督。

(2)建立科学的信用结构,确保贷款安全。确定油茶产业融资模式的信用结构为:一是益阳市林业局以每年国家和省、市对油茶种植的专项补助作为政府增信;二是由益阳市油茶产业信用担保有限公司作为担保平台,为益阳油茶产业发展有限公司提供贷款担保;三是要求种植公司(大户)和专业合作社以林权抵押作反担保,加工企业以土地、厂房、设备抵押作反担保;四是在合作社内部实行五户联保制。

(3)推行“专业合作社+互助担保”的新模式,以及“股林制”和“1+1干群帮扶机制”。由油茶产业合作社考察、审查、推荐贷款对象,并汇集贷款需求,将林权证一并抵押给油茶产业担保公司。

提倡油茶专业合作社由农户采用“股林制”构建,这种将“林地使用权和经营权作价入股”最直接的效果是将农民和专业合作社捆绑在一起结成利益共同体,使农民具有双重身份:劳动者和股东。

要求在专业合作社内部实行五户联保制,每5户农户结成一个联保体,推选一农户牵头,承诺有某户不能按时还本付息,由大家共同承担责任。

尝试推行“1+1干群帮扶机制”,由乡、村干部对油茶种植户实行一对一的帮助,提供技术指导和服务,调查农户信用,监督贷款使用,保障贷款安全。

2、“三台一会”模式的优势

根据“三台一会”模式在油茶产业上的运用经验,可以发现其具有如下优势:

(1)规模较大,能够适应农业产业化对资金的需求。农户小额信贷一般用于农民从事简单农业种植、养殖业、以及满足消费等对资金的需求,在支持产业化方面能力有限。随着农业生产力的发展,我国广大农村地区正在积极推动农业向更高级形态转化,提高农产品的市场化程度,提高初级产品的加工深度和附加价值,这直接形成了农户联保贷款的强大市场要求。

(2)实现了农户贷款的“信用增级”。农户贷款一直受信用级别低这一问题困扰。农户一般收入偏低,缺少固定资产、证券资产进行抵押;农业风险一般较大,遭遇自然灾害可能会降低其还款能力;我国农村尚未建立普及的农户信用档案等。通过农户之间的相互联保以及以林权抵押作为反担保,偿债能力在一定程度上得到大幅提升,抵抗风险的能力也得到了进一步增强。农户信用级别的增高,是农户联保贷款得以实行的先决条件。

(3)一定程度上改善了借贷双方的信息不对称状态。借贷是一种特殊的交易行为,对信息的要求远比普通商品交易更严格、更迫切。众所周知,借贷行为中的信息不对称会引致商业银行的“慎贷”行为,属于经济学中所讲的逆向选择;而另一方面,贷款农户再贷款和用款过程中,会隐藏个人行为和信息,对商业银行的利息形成侵害威胁。通过联保这种形式,充分发挥农户间信息相对充分的优势,利用农户间的相互监督,弱化单一农户可能发生道德风险的动机,实现贷款和用款的安全性。

二、推动湖南省益阳市油茶产业发展的具体思路

益阳市有林地面积951.9万亩,其中有低山丘岗地600万亩,适宜种植油茶。目前,全市油茶面积发展到20多万亩,培育和形成了以金浩油中王、安化宴香、沅江天安等为重点的加工企业,产品畅销省内外,油茶产业越来越成为益有特色的优势产业和富民强市的林业支柱产业。益阳市政府高度重视发展模式的创新,使油茶产业走上了区域化布局、专业化生产、社会化服务、产供销一体的现代林业产业发展之路。

1、坚持以政府科学规划和建立优良服务体系为引导

根据国家林业局批准的《益阳国家现代林业建设示范市实施方案》,从2009年到2012年,全市高产油茶林面积发展到60万亩,其中新造油茶林50万亩,改造低产油茶林10万亩,年产精炼茶油2.7万吨,油茶产业年产值达到16亿元的目标。以后根据市场需求结合林地更新改造逐步发展到100万亩。

在推进油茶产业发展过程中,益阳市各级政府坚持有所为、有所不为,注重建立健全油茶产业服务体系。建立油茶产业发展项目共同扶持机制,统筹退耕还林及后续工程、林业生态工程、农业综合开发、财政扶贫、农业产业化、以工代赈、土地整理、水土保持、科技研发等投资项目,每年安排3000多万元用于油茶林基地建设。各地财政设立油茶产业发展专项资金,每年安排320万元资金用于以奖、以补,鼓励社会力量参与发展油茶产业。建立良种繁育体系和科技推广服务体系,注重技术服务和技术支撑体系建设。已在赫山区和桃江县建立150亩油茶采穗圃,在3个油茶产业发展重点县区建立了500亩种苗繁育基地。为推广优良品种和新技术,全市依托林业科技推广网络,推广油茶优良品种,普及测土配方施肥、地表覆盖、作物配置等技术,建设高产示范林1.2万亩。通过组织专家编写油茶实用生产技术手册、分区域举办油茶生产技术培训班,培训技术骨干和农村科技示范户,逐步提高了广大林农的技术水平。通过建立林业有害生物防治的“目标管理、应急预案、警示通报、限期除治、责任追究”等五项制度,加强油茶病虫害防控,确保油茶资源安全和稳产高产。建立物资服务体系和运销服务体系,依托专业合作社,实行油茶生产资料加工、购销、运输和送货服务一条龙;依托各地农产品批发市场、购销大户,形成产品流通、运销服务网络。

2、坚持以龙头企业为油茶产业发展主体

油茶是一种高投入才有高回报的经济树种,从投入到获利见效慢,前期如果没有龙头企业的拉动投入,靠农民一家一户发展无法做大规模。同时龙头企业如不能协调好产业链上各环节的利益,各环节不能良性互动,油茶产业就难以发展壮大。益阳市政府通过委托益阳市林业局以政府风险资金参股,与加工企业、种植公司、专业合作社合股组建益阳油茶产业发展有限公司。公司通过市场运作、制度规范、合同保障,协调产业链各环节之间的利益关系,打造一条集科研培训、种苗繁育、基地种植、收购储运、茶油加工、销售、产供销一体化的完整产业链,并且使产业链上的各个环节真正形成了利益共享、风险共担的利益机制。龙头企业发挥了“二个平台”作用。以龙头企业作为发展组织平台。连接好政府、科研部门、加工企业、生产者、市场,通过开展统一使用新技术,统一供应优质种苗,统一供应农药肥料,统一开展仓储物流,实现多方共赢。通过整章建制,契约保护,协调好各方利益关系,发挥好“以工补农、以丰补欠”的作用,把产业链上各方面的积极性全面调动起来。如龙头企业与加工企业签订茶籽收购合同,确保不低于市场价收购,维护种植方利益。以龙头企业作为融资平台,整合国家、地方政府对油茶产业发展的投入,吸引社会资本,向银行举债,多方筹措发展资金。

3、坚持以农民群众的广泛参与为基础

调动农民群众的参与积极性是油茶产业发展的根本立足点。为此益阳着力加大“三个力度”。一是加大宣传力度,解决好认识问题。利用电视、报纸等媒体,大力宣传油茶产品、油茶产业,宣传发展油茶产业的政策、技术、典型,营造浓厚的舆论氛围。建立高产油茶示范基地,通过典型引路,给群众算一算“经济帐”,进一步激发林农参与油茶生产的积极性。二是加大林改力度,解决好产权问题。全面深化集体林权制度改革,进一步明晰产权、规范流转、放活经营,把集体林地经营权和林木所有权落实到农户,确立农民经营主体地位,让群众吃下“定心丸”。建立林业要素市场,促进林地、林木资源的合理流转,为油茶集约经营、规模发展提供良好服务。三是建立油茶产业合作社,解决好组织问题。动员林农以山林入股,组建油茶专业合作社,将茶农紧密联合起来,对接龙头加工企业和销售市场,提高农民群众组织化程度和抗风险能力。益阳春光花卉苗木合作社把当地林农组织起来,以山入股、合股经营、联合开发、按股分红、合作社有社员103户,拥有油茶林836亩,社员每年人平分红收入达26200元。目前,全市参与油茶造林的专业合作社,公司大户达112家,吸纳农村劳动力20多万个。

4、坚持以开发银行中长期贷款为资金支撑

油茶生产是一种有高投入才有高回报的经济林,如果前期投入不足,不能做到高标准整地、大穴大肥,后期生产效益就会受到局限,不能实现高回报。益阳市规划发展60万亩高产油茶林,按每亩1600元计算,需前期投入9亿多元。为解决制约油茶产业发展的资金“瓶颈”,为油茶产业发展提供强有力的资金支撑,益阳在积极争取国家林业重点项目建设资金支持和鼓励公司、农户投工投劳和吸引外来投资者特别是战略投资者投资油茶产业的同时,积极争取银信部门资金支持。一是推进银企对接。每年举办一次银企对接洽谈会,争取银行、信用部门信贷投入2亿多元。二是推进林权抵押贷款。以市油茶产业信用担保公司作担保平台,为市油茶产业发展有限公司提供贷款担保,以种植公司、专业合作社、林农林权证作反担保,开发银行根据油茶产业特征、林权证期限、资金用途及风险状况等,确定贷款期限最长为10年的信贷支持。三是创新信贷模式。争取开发银行采取直贷、贷款转让、信贷资金批发等多种形式参与油茶产业贷款业务,鼓励开发银行与全市各类金融机构和专业贷款组织通过委托贷款、转贷款、银团贷款、协议转让资金等方式加强林业贷款业务合作,满足全市油茶产业发展所需资金。

(作者单位:国家开发银行湖南省分行)