中年夫妇更应侧重自身规划

初看桑女士的理财目标，就感觉这是一位很伟大的母亲，因为她将女儿的教育投资放在心里最重要的位置。至于自己和先生的提前退休、投资理财计划，都位列其后。不过，坦白来说，桑女士和先生目前的经济情况是难以达成她所提出的各项目标的，其中必须有所留、有所舍。

现况无法满足全部理财目标

我们不妨先从数据上做个分析。首先，桑女士一家每月的结余为12000元，年度结余还有27万元，除房产、汽车外，家庭资产有200万元。如果女儿去国际学校读书，年花费以20万元计算，那么家庭的年度结余就只有7万元了，这还是在先生经营的公司业务稳定基础上才能实现的。众所周知，国际学校的出路只有一条：出国，这又要花费家庭100万元，这笔钱从哪里来呢？从家庭现有的资产积累中来吗？从家庭目前的资产配置方式中不难看出，这是一个相当保守的家庭，尽管桑女士说信托产品能产生每年10%的收益令其心动，但信托并非没有风险，高收益的背后必定有高风险伴随，桑女士又是否能放心投资呢？若不投资，如今的200万元积蓄，6年后（女儿国际班结束后）以平均每年5%的收益率计算，也不过变为268万元，除去女儿留学花费后，夫妻俩只能结余168万元。加上每年的收入结余约21.4万元，6年即128.4万元，也差不多有300万元。10年后，夫妻俩的资产累积可能无法达到500万元。

需要提醒的是，桑女士夫妇想要提前退休（从现在开始再工作10年退休），她和先生的金融资产累积就必须达到一定数额。其实桑女士和先生是非常注重生活品质的，家庭目前每年有5万元用于旅行、1万元美容健身，每月娱乐开销也不少，所以即使选择提前退休，也不会愿意降低生活质量。而送女儿上国际学校、出国留学势必与这一目标有所矛盾。

此外，桑女士还提到了投资房产用以出租养老，这就更不现实了。一方面，女儿这边有着大额的教育投入，另一方面，租金回报只是“小溪流水”，除非北京房产几年间再次大涨，买房卖房间获取大额收益，不然，将几百万元投资买房，只可能造成流动性更加紧张。

可以说，摆在桑女士面前的就是一道选择题，一是送女儿上国际学校并出国，二是和先生提前退休、舒适养老，而无论哪种选择，她都必须投资理财，以换取更稳定的收入。

相对来说，我们建议桑女士和先生更侧重提前退休的目标，毕竟如今工作压力巨大，以健康换财富的做法不可取。早日退休，才能享受财富带来的乐趣。

孩子成才不能靠钱“铺路”

桑女士想送女儿上国际学校的原因是孩子学习成绩一般，无法竞争过同龄人，在小学升初中的时候难以进入优秀学校。但桑女士是否想过，这一看似解决所有难题，包括中考、高考在内的方法，实则是逃避。

不仅如此，在国际学校就读未必能学习优异，出国留学未必能成为有用之才。有人可以留在国外，有人却不能，有人回国后可以凭借留学期间可贵的经历应聘到相当不错的岗位，但有人却仍然无所作为。桑女士投资了200多万元为女儿铺平出国之路，却未必铺得平整个人生道路。

而且，桑女士家庭目前的经济条件很大程度上取决于先生文化传媒公司的经营情况，未来10年的发展存在诸多变数，要保持长时间为女儿提供教育金会压力太大。同时，家庭还有很多潜在花费，比如医疗储备金供夫妻及婆婆使用、换车成本等，这些都需要桑女士考虑在内。

总之，我们建议桑女士再好好盘算一下，切勿在经济情况有所勉强时投入太多教育金，而更该教会孩子如何面对压力，毕竟她将来要面对的是残酷的竞争。