一位理财师眼中的温商家庭新理财规划

家庭情况

1、温先生，50岁，从事外贸工艺品公司经营多年，这家公司年营业收入达到1000万，温先生每年个人纯收入可达到30万元。

2、妻子45岁，在本市一家事业单位上班，收入稳定，月收入6000元。

3、一个20岁的儿子上大学本科，四年后毕业。

4、夫妻双方父母都还健在，夫妻较为孝顺，定期给父母赡养费用。

5、现有市区闹市区店铺一间15平方米，年租金约为5万元。

6、现在一家三口居住在市区一套面积120平方米的高层住宅，现价约180万元。

7、家庭除价值500万元(其中包括9.1万美元)的本外币储蓄存款外，还有数量不一的国库券、企业债券、以及股票，估算后价值约4万元。

冢庭理财8标

1、500万元的投资财务高端目标是5年后能够翻一翻，即投入的现金资产除消费性支出外，再应该增加500万元。

2、居住生活品位得到进一步提高，原有在市区大南门120平米的房子应该换成300多平米左右的空中花园。

3、儿子在大本毕业后，计划出国深造，初步费用80万元。

4、小车由原来的桑塔纳换成宝马，宝马车的价格在50万元左右。

5、全家计划5年内投入保险50万元，用于温先生以及家人的各种人寿保险，但一般即使是“万能险”，在5年的时间内，很难产生投资效益，而主要功能是保障作用，因此，这项投入记入消费支出的范围。

风险承受能力

温先生投资的底线为：500万元的空闲资金，5年以后最低不能少于500万元的本金，否则他认为投资就是不成功的，这也是他的投资所能承受底线，也是他的家庭成员商量后所能承受的风险程度。

理财建议

根据温先生的最低投资收益要求，建议温先生首先采用个人存款委托贷款理财，通过银行作为中介鉴证，办理温先生的存款委托。在与资金使用人张先生联系后，商定除银行委托贷款手续费等费用以外，温先生的年委托纯收入为4.6％。双方规定，温先生每六个月产生的贷款收益随同上次本金转入下次委托业务。那么，如果以400万元投入委托贷款理财，张先生在5年后得到的总资金等于400X(1+2.3％)×10，约等于502.5万元，为了投资委托方便，取整数400万元作为投资金额。

接下去的问题是怎样利用剩余的100万元资金，在最大限度控制风险的基础上进行不同等级的风险性投资业务。温先生所从事的外贸工艺品生产企业，要消耗大量的金属铜，金属铜约占其产品原材料生产成本的20％，铜价的高低对其生产成本、出口效益影响巨大，而温先生平时对铜价也很注意，因此，出于对企业生产经营中原料成本的、稳定控制与投资的双重需要，建议利用期货杠杆进行金属铜期货的投资，经期货公司刘先生精心策划，温先生出资30万进行期货铜的投资，以中期投资为主，计划年收益30％，经计算5年后这一部分资金会升值到30×(1+30％)×5，约等于1133800元。

由于温先生经营外贸出口企业，并且温先生有亲戚在国外作为承销商，因此，温先生家有大量的外汇收入，经了解现在拥有9.1万美金的现钞，按照现在的美圆汇率约等于70万元人民币，根据外汇管理有关政策，温先生以及妻子儿子在结汇方面不存在太大的困难，而且温先生在考虑个人与企业汇率损益方面，有迫切的投资欲：同时，温先生过去因生活需要，开过金店，对黄金独有情钟，我经过市场调查，认为温先生的9.1万美金可以主要从事温州中行以美圆计价的现货黄金投资交易，同时兼顾我行的外汇宝实盘交易，时刻注意人民币汇率的升值幅度。

计划在现货黄金投资取得10％利润后，大约在一年后用人民币7万元人民币进入黄金虚盘投资，经过在温州市区全面了解，在咨询业内人士的基础上选择了一家比较正规的黄金现货投资公司，其总公司在杭州，有合法的营业执照，并且我认为这种相当于虚盘保证金的投资公司，在规范发展的基础上，在国内应该有一席之地。