现阶段保险中介市场存在的主要问题及监管对策

保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化的必然结果，保险中介的涌现对推动保险公司加快转换经营体制，提升保险服务水平，更好地满足人民群众的保险需求，具有十分重要的作用。近年来，随着保险中介市场的迅速发展，也暴露出一些矛盾和问题，下面，我将就保险中介市场发展中的问题及监管对策谈几点看法。

一、保险中介市场存在的问题

1.市场秩序不规范

在保险中介市场，个别中介机构和保险公司片面追求规模和短期利益，不能正确处理“好”和“快”，当前利益和长远利益的关系，违规经营表现突出。一是无证现象较为普通，一些不具备资格的机构和个人擅自开办保险业务；二是部分中介机构和个人以业务为筹码，哄抬手续费，降低费率，加剧了保险公司之间的恶性竞争；三是部分中介机构虚开中介发票，为保险公司套取费用，业务财务严重失真；四是银行、邮政等兼业机构索要高额手续费，消费误导等较为突出；五是个别保险公司营销员，多头“买单”、“卖单”，寿险公司营销员误导欺诈保户，保险中介的不规范对加剧保险市场混乱起到推波助澜的作用。

2.专业优势不明显

部分中介机构人员东拼西凑，没有专业知识，他们根本不具备保险中介机构资质，没有真正认识到中介市场的作用，没有认真规划，思考经营发展的突破点、着力点，没有充分发挥保险中介贴近市场，贴进投保人的优势，只满足于“业务寻租，手续费询价”或“转买、转卖”，在人才、技术、经营管理上没有特色，专业化优势不明显，只追求与保险公司在低层次上进行同质化竞争，不能适应走专业化创新发展的要求。

3.内控管理不健全

绝大部分中介机构存在“重业务，轻管理”的思想，合规经营意识淡薄。一是法人治理机构不健全，股东会和董事会形同虚设；二是内控制度不健全，缺乏完善的业务财务管理制度，已有的制度只停留在纸上，墙上，执行不到位；三是基础管理薄弱，90%以上的中介机构无专门的财务人员，财务和业务管理不规范，不合规，大多数中介机构不设立专门的代收保费账户，甚至个别机构长期不建立业务档案和专门账薄，不进行会计核算。

二、产生这些问题的主要原因

1.发展基础薄弱，增长后劲不足

资金，人才匮乏是制约保险中介发展的最主要因素。一是资本实力较弱。大多数保险中介公司注册资金仅为几十万元，有的公司成立伊始，就以各种名义将注册资本进行抽逃，后续发展缺乏资金支持；二是专业人才匮乏。中介公司持证率普遍不高，高层次专业性人才更是凤毛麟角，高管人员中熟悉业务的人才较少，有的高管根本从未涉足保险行业，无法适应保险中介的发展需求，小作坊的保本经营状况，难以维系长期发展，更无法吸引更多资金和人才，致使大多数保险中介机构难以形成持续发展的良性循环。

2.投机动机过强，发展模式畸形

近几年，投资保险中介行业主要有两种情况。一是部分积累了一定客户资源的保险业务员，看好保险中介的发展前景，出于自己当老板的考虑开设了保险中介公司；二是部分掌握了一定资源的个人，出于开设保险中介机构的门槛低，收益见效快的考虑，抱着趁早捞一把的心理开设保险中介公司。这些人大多是缺乏长期战略投资者，只是投机逐利意识驱使，缺乏长远打算。在保险业务的拓展上，主要依托过去积累的点滴人脉关系或股东背景承接了一些零散业务，强调人际关系，不注重专业人员的培养，从而弱化了市场竞争的作用，导致大多数保险中介公司发展后劲不足，可信任度不高，无法和保险公司形成长期的稳定的合作关系，无法满足保险消费者及保险公司的需求。

3.市场环境失范，经营行为扭曲

在当前竞争激烈而缺乏有效自律的市场中，个别保险公司的不规范经营行为和对规模的极度膨胀心理，成为滋生中介违规的土壤。保险公司为获取保费，对部分强势中介（主要是兼业机构）过高的手续费要求，只能忍痛接受，有的保险公司或保险营销员为了完成任务，更是不管其风险大小，费用多高，统统拿来，个别保险公司或个别营销员为了弥补费用不足，动起歪脑筋，走上旁门左道，采取从其他渠道变相套费，在业务上违规批退，虚挂应收，在财务上虚列费用，通过专业中介虚开发票。个别专业中介机构为维护“良好”的兄弟合作关系，获取“开票费”等，也都给予积极配合。个别保险中介机构逐渐成为保险公司违规经营的帮手和重要渠道。在当前保险中介市场上，部分保险中介机构正是依附于不规范的保险市场， 通过（下转43页）（上接41页）虚开发票，哄抬手续费等违规行为获得其生存的空间。

三、监管的相关对策

1.完善监管，营造良好的市场环境

保险中介市场环境的好坏，决定参与市场竞争对手的优劣。要想营造良好的市场环境必须做到以下几点。一要提高中介机构市场准入门槛。适当提高中介机构的准入门槛，在注册资本下限，股东及企业高管人员的审查方面设立更加严格的条件，减少行业的投机性。对兼业机构进入市场也应从严把关，对注册资本过低，经营管理混乱的机构及个体户不予发证；二要建立联合监管机制，加强机关单位、部门的协调沟通，形成保监会与保监局之间的纵向联动，保监部门与工商、税务、银监等部门之间的横向协同的联合检查机制，加大中介市场的查处力度；三要不断探索实施分类监管，从保险中介从业人员，兼业机构，专业中介机构等分别研究制定符合市场实际，具有统筹兼顾，分类指导，既保持政策的连续性，又有很强的可操作性的分类检查制约标准，不断提高监管的有效性。

2.优化市场结构，推动市场多元化发展

针对保险中介市场主体良莠不齐，依法合规经营意识淡薄的现状，作为监管部门应根据中介市场的实际情况，重点培育发展保险经纪公司，特别是那些资金实力雄厚，经营目标明晰，能在很短的时间内迅速形成经营规模的经纪公司；支持发展保险评估公司，发挥评估公司在提高理赔效率，解决理赔难方面的积极作用；引导和提倡专业机构深入基层、社区及乡镇建立门店式服务网络；限制发展兼业，支持管理规范的银行、邮政等兼业机构的发展，清理违规严重，内控薄弱的兼业，加快构建结构优化，主体多元的保险中介市场体系。

3.强化公司管控，从源头规范市场秩序

保险公司是保险中介机构违规行为的源头和原发地。要想规范保险中介市场，要强化保险公司的管控责任。首先，保险公司要完善法人治理结构，切实转变发展方式，从追求短期效益，向可持续发展转化，从非理性价格竞争，向追求效益更大化转化，确保业务财务的真实性。其次，要通过加强对保险公司的监管力度，强化省级公司对中介业务的管控，设立专门的中介管理部门，研究制定相关的管控制度，落实管理责任，实行责任追究。

4.引导行业升级，提升专业化创新能力

随着保险中介市场秩序的不断规范，监管机制更趋完善，加快提升专业水平将是中介机构进一步发展的方向。一方面，要积极引导保险公司转变与中介机构的合作理念，理顺合作机制，提升合作层次；另一方面，引导保险中介机构实施品牌战略，完善创新体制机制，增强管理，管控力度，尽快完善和确立企业文化和经营管理方式，在可持续发展上下工夫，创造良好的商业生态环境，达到“双赢”和“多赢”的协同效应，实现整体利益的最大化。