经济“新常态”视域下农信社可持续发展的思考

【摘要】 农村金融“新常态”就是农村金融机构告别过去规模、效益双增长的高速发展阶段，即将进入竞争更趋激烈、风险明显增加的中高速发展阶段，努力迈向风险更加可控、内控更加严密、产品更具引力、服务更趋完善的可持续发展的新阶段。农信社可持续发展，是一场涉及变革方式、思维方式和发展理念的革命性变革。只有正确认识、主动适应、创新引领农村金融“新常态”，才能推进当下农信社可持续发展。

【关键词】 新常态 农信社 可持续发展

一、正确认识经济“新常态”下农信社可持续发展的重要性

1、经济新常态的提出及特征

2014年5月，在河南考察时第一次提出“我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心”。2014年11月，在APEC峰会上，概括分析了中国经济“新常态”下速度变化、结构优化和动力转换的三大特点。2014年12月又在中央经济工作会议上全面分析了经济“新常态”下带来的九大趋势性变化，对新常态作了科学系统的阐述。本文认为农村金融“新常态”的特征表现如下：其一从增速上看，存贷规模、收入、利润增速从过去高速增长转为中高速增长;其二从发展结构上看，从依靠传统“存贷汇”业务转变为综合金融服务多元发展;其三从增长动力上看，从依靠增加人员投入和规模扩张转变为人才和创新驱动。

2、经济新常态下农信社可持续发展的紧迫性

从外部来讲，本世纪初，各大银行纷纷收缩农村网点转战城市，农村金融服务绝大多数是由农信社提供的，那时农信社面临的竞争对手也很少，甚至一家独大。如今，农村金融的“蓝海”已成为众多银行争夺的战场。譬如，农业银行加速布局三农事业部并计划深耕县域，邮储银行全面向农村发力，村镇银行遍地开花，民营银行全面放开，供销社试水合作金融，互联网金融更是创新不断。这给长期深耕坚守农村的农信社带来了不小的压力和挑战，尤其是拥有4万多家网点（自营+）的邮储银行可以说是农信社下一个最为强劲的对手，邮政系统通过第一轮改革实现了邮政业务和储蓄业务的分离，目前正在进行第二轮改革，改革的重点是股权多元化，寻求上市融资，一旦上市成功，其资金实力会大为增强，治理结构和内部管理也会相应提升，农村金融服务市场竞争会更加激烈。

从内部来讲，2003年为应对农信社退出市场的风险，国家掀开了农村信用社改革的大幕，到2005年前后绝大部分省市组建了省级联社，之后又推动县级联社统一了法人。农信社通过央行的票据置换与各级政府的支持获得了重生，迎来了新的黄金发展时期，实现了华丽转身。但是一直以来，农信社自身体制机制仍未破除，省联社与县联社的管理与股权倒置的问题仍未解决，“三会一层”的内部制衡机制尚未有效发挥，员工整体素质相对偏低，经营管理能力、抗风险能力、金融产品创新能力仍显不足。在宏观经济不景气、经济下行压力巨大的现实下，农信社面临前所未有的挑战。

3、辩证看待经济新常态下的农信社可持续发展

我国经济增长速度已经告别过去两位数的增长，减速换挡已成为多方共识。在各类银行机构下沉服务、互联网金融的挤压下，如何实现可持续发展，是经济新常态下困扰农信社的问题。农信社不必过分悲观焦虑，这正是一个契机，要冷静下来客观分析过去的成绩和不足，不能仅重视利润增长，而忽视服务质量和自身内涵的提升，必须认识到经济新常态下农村金融市场适度竞争的积极意义。同时，互联网金融并非那样可怕，互联网金融和电商一样，仅是一个平台，提供的是渠道和服务，并没有改变金融业的实质，也不可能彻底颠覆传统银行业。当下互联网金融领域的银行业务创新大都以商业银行的线下账户为基础，对现有的银行体系有一定的依赖性，不管是腾讯的微众银行还是阿里的网商银行，对传统银行业的倒逼都很有限，倒是给自己的互联网帝国起到了锦上添花的作用。

农信社想要实现可持续发展，必须坚持深耕农村金融服务市场，积极主动满足农民金融需求，站在农民角度，做农民的财富管理专家。增强战略定力，坚持“立足县域、服务三农”，克服短视行为，下沉服务重心，实现差异化竞争，真正做到以客户为中心，贴近市场、贴近客户、贴近需求，深耕细作本土市场，加大对三农和涉农企业的支持力度。只要持之以恒，继续培养与三农的感情，就一定能赢得农民的信任，实现农信社自身的可持续发展。

二、主动适应农村金融“新常态”下农信社转型发展的要求

1、农信社主动变革

60多年来，农信社的发展几经沉浮，时快时慢，时好时坏。中国经济进入新常态以来，农信社面临各大金融机构网点下沉、互联网金融创新不断、存款保险制度开始实施、存款利率即将彻底放开等压力，经营成本增加、利差持续收窄，利率风险、流动性风险不断加大。一些媒体和竞争者唱衰农信社的声音不绝于耳。某些国有大行以国有背景为噱头，宣传其存款有保障，农信社和员工们不应被此类论调、宣传蒙蔽了双眼，应主动适应新常态下的农村金融环境，沉心研究新情况和新问题，加速变革，寻求新的突破。

新常态下的农信社要坚定信心，看清形势，主动作为，抓主要矛盾，主动适应新常态，变压力为动力。首先，县级联社应专注营销创新、服务创新，利用好省级联社的产品研发和教育培训平台。其次，大兴调研之风，鼓励基层机构通过实地调研，了解最真实的客户需求，为领导决策提供支持，从而赢得变革的主动权。最后，积极主动承担社会责任，注重履行企业的社会责任，树立农信社良好企业形象。例如，安徽农金系统的县级联社在改制为农商银行过程中，通过捐资助学的形式来承担社会责任。天津农商银行则通过在天津市境内建立希望小学、委托天津教育发展基金会设立“兴农助教专项基金”支持农村教育事业来履行社会责任，提升企业的知名度和美誉度。

2、政府主动作为

农业是国民经济的基础产业，向来也是弱势产业，经营风险高，收益回报低，但对经济社会发展起着基础性作用，是保障国民经济稳健发展的根本。而农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业发展、农村繁荣和农民富裕，就离不开农村金融的强有力支持。

农信社，在经济新常态的大背景下，承担着支持三农和小微的使命。深入推进农村金融改革，应对农村金融新常态，离不开政府“有形的手”。首先，政府应充分发挥宏观调控的积极作用，不断调整并适时出台支持农村信用社的相关政策，激活农村金融机构支农支小的内生动力。其次，做好农村集体资产确权颁证工作，让农村“沉睡的资产”醒来，发挥其杠杆作用。再次，采取切实可行的办法，帮助农信社化解不良贷款，积极推动农信社改制为农商银行，实现体制、管理、服务的整体提升。最后，整合中央和地方的各类涉农补贴资金，成立“三农担保基金”，降低农信社经营风险。

三、创新引领农村金融“新常态”下农信社转型发展的方向

1、创新金融产品，支持特色农牧业发展

创新是对问题的回应，产品的创新是对客户需求的回应。当前农信社推出许多本土化的创新产品。有的受到了客户的亲睐，有的则无人问津。因此，创新产品时一定要带着问题和需求创新。农信社在服务农村市场上有着天然的优势，在新常态的背景下，必须坚持“立足三农”的市场定位不动摇，进一步细分市场，强化“三农”金融产品的研发和创新，积极主动调研客户需求，进行金融产品研发创新，挖掘市场盈利机会，发展中间业务，实现收入多元化。

同时，深化产品创新要积极适应形势政策变化、行业发展和竞争格局调整带来的影响，积极顺应市场变化和客户需求，尤其要支持现代特色农牧业的发展，积极提升支农支小能力，发挥好支农支小的主力军作用。例如，可以紧跟国家农村土地制度改革的步伐，积极推进农村承包土地经营权、农户宅基地和农房抵押贷款业务创新;大力支持特色种养殖和新型农村经营主体，因地制宜地培育本土金融服务创新产品。

2、创新金融服务理念，做农民财富管理专家

农信社最大的优势在于其亲民性以及植根于城乡的特点和深耕细作的经营方式。农信社要充分利用其点多、面广、人多、地熟的优势，加大存款营销、组织力度，优化存款结构，发扬“挎包精神”，走访农牧户，了解他们的需求。农信社可以尝试为农村居民提供更加便利、人性化的服务。比如，根据营业网点的服务现状，探索错时服务和延时服务，强化客户的黏性。

随着经济发展，大多数农民对存款保值增值的愿望强烈，但是苦于理财知识匮乏，不能找到合理的投资渠道。农信社可以帮助农民理好财，实现闲置资金的保值增值，当好农民财富管理的专家，提升其对农信社的满意度和忠诚度。

3、创新金融服务渠道，打通服务的最后一公里

客户需求的多样性决定了金融服务渠道的多元化。目前，物理网点、自助机具、网上银行、手机银行和微信银行都是银行和客户联系的渠道。未来的银行业务会依据产品的复杂程度及客户的便利性、客户年龄结构、客户体验要求等诸多因素在不同渠道分流，以满足不同金融服务需求的客户。

广大农村地区，尤其是偏远地区的农村支付环境很差，农牧民基本上享受不到金融服务的便利性。农信社必须强化科技的支撑和引领作用。由过去满足业务需求向现在满足客户需求转变，由支撑业务发展向引领业务发展转变，适应农村金融新常态。大力推进以网上银行、手机银行为载体的新型银行，以微信、微博为介质的新媒体银行，以远程柜台为代表的新渠道银行，提高柜面业务替代率。通过线上线下服务模式的融合、智能化网点和移动终端的融合，为客户提供更为全面、综合性的金融业务。高度重视大数据技术的应用能力，建立数据标准，逐步实现大数据的有效应用，打通农村金融服务的最后一公里。

【参考文献】

[1] ：深化改革 发挥优势 创新思路 统筹兼顾 确保经济持续健康发展 社会和谐稳定[N].人民日报，2014-05-11.

[2] 在2015年两会期间参加上海代表团审议时讲话[R].2015.

[3] 孔发龙：新常态下农信社可持续发展新策略[J].中国农村金融，2015（5）.