呵护自身信用记录维护金融消费权益

小陈突然收到工行的催款通知,要求立刻还清3张信用卡的透支款项,约1万余元,否则将通过法律手段追索。小陈大感惊讶,自己从来没有申请过任何信用卡,又怎么会透支呢?到银行查证发现,原来是租房时接洽的房地产经纪公司非法利用其个人信息,伪造假身份证、房产证、学历证书,勾结银行内鬼,申请信用卡后进行恶意透支。于是,小陈向法院提出,拿起法律武器为自己洗脱冤情。

随着金融消费的信用信息征集力度不断加大,人民银行征信系统的应用领域不断拓展,个人信用报告的社会知晓度不断提高,已经成为银行管理个人信贷风险的重要参考依据。但由于金融消费者权益保护的法律法规体系还不完善,银行客户对自身权益保护意识不足,个别商业银行越权查询个人信用信息,造成征信侵权纠纷时有发生,金融消费者对信用信息异议处置不当的投诉也日益增多。

珍视自身信用记录是维护金融消费权益的首要前提

如今,信用记录已经成为企业和个人的“经济身份证”。良好的信用记录相当于拥有一笔可观的信誉财富,不仅能帮助企业和个人获得银行贷款,还可以使其享受优惠的金融服务,在贷款金额、期限和利率上获得一定的灵活性和优惠。同时,社会生活中运用信用报告的范畴也越来越广。小企业初次申请贷款的时候,不仅要查询企业的信用报告,还要查询法人的信用报告。政府部门已经在职称评定、评先评优、办理专业资格证时把信用报告作为参考条件,有的部门将查询信用报告列入干部考察和评优评先内容。个人信用报告运用逐步向工程招投标、政府采购、公务员招聘、人大、政协代表推选、企业财务审计等领域延伸。因此,要养成时刻关心自己的信用记录,定期查询个人信用报告的良好习惯,一旦发现征信记录异常之后更要找出原因,及时处理。

确保个人重要信息资料安全是维护金融消费权益的有力保障

个人开展投资和消费活动,不能仅凭金融机构营销人员的一面之辞,要全面了解自己承担的责任义务和应有的权利,特别要注意合同中对己方权利的豁免部分,合同签字要慎而又慎。在对外提供的身份证、户口簿等重要资料复印件的醒目位置上,一定要注明“仅供本次某某用途有效,再复印无效”字样,防止资料被非法滥用。填写银行卡和个人贷款申请表格时,要真实、准确、完整地填写个人资料信息,为银行判断个人信用提供基础依据,手机号码和通讯方式变更后要及时通知银行,确保及时收到对账单和有关短信,掌握账户余额动态。收到信用卡后,一定要熟记该卡的记账日期、还款日期、宽限期以及透支利率、计息方式,以免在还款中产生不必要的麻烦。平时妥善保管好自己的银行卡、存折和密码,并定期更换密码,发现丢失必须第一时间挂失,决不可拖延。密切注意利率变动对贷款偿还金额的影响,防止因账户中余额不足,造成未能及时归还每期贷款。认真查看每期银行对账单,发现不明的消费或转帐活动,一定要到银行查清其原委,判断是否被人盗用,以便及时采取补救措施。

学习金融消费基础知识是维护金融消费权益的最好途径

只有对消费者自身权利、权利实现方式以及被侵权时的救济途径有深入的认识,才能切实提高风险防范意识和自我保护能力。学习金融主管部门开展的金融法律法规宣传及其解读材料,如人民银行编制的《百姓征信知识问答》及《国民金融知识读本》,关注银行安全支付风险提示,熟悉银行卡使用最新常识等。及时向金融机构咨询日常使用银行卡中遇到的安全问题。利用银行卡开卡、换卡、日常对账、举办大型宣传活动、新闻媒体等多种渠道,学习安全用卡的知识,熟悉,增强银行卡风险防范意识,掌握防范银行卡欺诈的知识技能,提高自我保护能力。绝对不要一时冲动,相信任何以非正规金融机构和个人名义快速办理贷款等非法信息,一旦发现要及时向有关部门进行举报,谨防上当受骗。

异议处理和投诉是维护金融消费权益的最终手段

征信活动侵害金融消费者权益的表现形式有多种,如滥用信息、非法采集信息等。异议申请适用于消费者认为本人信用报告中信息错误的情形,对其他征信侵权行为可采取投诉。对个人信用报告存在异议,可向人民银行征信管理部门或报送错误信息的金融机构提交异议申请,要求更正错误信息,维护自身合法权益。紧急情况下可携带本人身份证直接向金融机构提交异议申请,共同核实错误信息的产生原因,可进一步缩短异议处理时间。千万不要相信花钱可以消除不良信用记录的小广告和中介信息,因为个人信用记录的异议处理具有严格的程序,随意更改是不可能的。投诉是金融消费者行使权利的重要渠道,也是请求金融主管部门合理干预解决争议的重要方式。遇到金融机构非法向第三者提供信用信息、故意或过失个人信用信息、非因法定事由查询及不当使用信用报告、故意或过失向人民银行征信中心报送错误信息且拒不改正、超期未回复和未解决异议申请等情况,可直接向金融主管部门和公安等有关部门投诉,以维护自身的合法权益。