从“温州金融改革”透视我国农村民间借贷

摘要：2011年温州爆发信贷危机，民间金融问题再次成为关注的焦点，民间金融正规化、阳光化成为金融改革的主线，此次金融改革拉开了中国金融改革的大幕。文章以温州金融改革为切入点，通过分析农村民间借贷出现的原因以及我国农村民间借贷对农村经济发展带来的影响，提出了完善我国农村民间借贷的建议。

关键词：温州金融改革；农村；民间借贷

一、“温州金融改革”的背景

温州经济模式是我国市场经济典型的发展模式—民营经济发达，民间资金充裕，民间金融借贷活跃。在经历了30多年改革开放的快速发展后，温州经济发展出现了民间资金多、但投资难，小微企业多但融资难的现象，引发了民间借贷问题。2011年10月份，国务院、浙江省委省政府和温州市委市政府提出在温州设立金融改革试验区的想法，希望将民间金融纳入监管轨道、降低风险，使温州的巨量民间资本合法化、阳光化、制度化。2012年3月28日，国务院常务会议确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务，以此为契机开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力，为国家民间借贷找到一条金融改革之路。

二、农村民间借贷产生的原因

在农村地区，大家都处在一个熟人社会中。因此，彼此之间都对对方有一定的了解，民间借贷感情投资成分较多，双方在借贷活动中比较注重亲情、个人品质和自身信用，一般遵循“不熟不借”的原则。本文认为农村民间借贷的主要原因有以下几点：（1）我国现行金融体系的局限性。例如，我国许多商业银行在农村地区贷款动力不足、金融机构贷款门槛过高，导致农村地区的贷款申请很难得到批复，而且现有的金融体系内部机构设置臃肿，办事效率极低，导致贷款不能及时办理。[1]（2）农村地区经济的迅速发展。随着社会主义新农村建设步伐的加快，农村经济迅速发展，尤其南方沿海局部区域，农村居民出现资金富余现象，而现有投资理财渠道相对狭窄，再加之银行存款利率不高，而且征收利息所得税，导致居民存款利息收入进一步下降。因此，这部分资金富余的人开始积极寻找投资机会，将大量的富余资金转向民间借贷，以保障资本的升值。（3）民间借贷融资方便灵活。民营中小企业、个体工商户和农户资金需求的季节性、风险性使正规金融机构不能及时满足其需求或因风险难以控制望而却步，而民间借贷的手续简便、期限灵活，一定程度上正好及时填补正规金融贷款的“真空”地带。

三、民间借贷对农村经济的影响

我国现有的金融体系在一定程度上不能解决农村地区的许多贷款问题，而民间借贷的活跃对解决农户、农村企业的生产所需资金起了非常重要的作用。[2]特别是在经济比较落后的地区，民间借贷更为流行，民间借贷可以解决农户、农村企业发展生产的燃眉之急；同时，资金在农村地区的内部流通，提高了资金的利用效率，解决了农民、农村企业的当下之需，出借者也获得了相对较高的利息回报，可以说是一种经济上的“双赢”。随着民间借贷的迅速发展，金融机构的存款总量逐渐被分流，这样一来，有助于金融机构转变经营理念、改善金融服务以增强自身的市场竞争力。综上所述，民间借贷的发展有利于解决农民、农村企业发展的燃眉之急，也有助于提高农村资金的利用效率，增强金融机构的市场竞争力。

四、完善农村民间借贷的建议

（一）完善农村金融机构组织体系

完善农村金融机构组织体系，一个重要的方面就是要不断扩大农村金融发展空间，培育竞争性农村金融市场，使其真正担负起支持农业产业化、规模化、现代化的历史责任。第一，规范发展多种形式的新型农村金融机构。为改善农村地区金融服务，在切实加强监管的基础上，允许新设机构进入农村金融市场。规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的地区性中小银行，特别是要重点引导各类资本到金融发展严重滞后的地区投资并设立相关机构，积极发展适合农村需要的各种小额信贷及微型金融服务的村镇银行和互助合作金融组织。第二，发挥国家政策的激励引导作用。现阶段我们不能单纯依靠市场机制来解决农村资金外流问题，也不能仅靠银行履行社会责任来解决农村信贷投入不足问题，必须发挥国家政策的激励引导作用。要综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导各类金融机构为农村的金融服务，对涉农贷款比例较高的农村金融机构制定更为优惠的存款准备金政策，实行更为灵活的利率政策，增加主产区支农再贷款额度。

（二）制定相应的政策，使民间借贷步入阳光化、合法化的轨道，提高金融机构服务水平

尽管我国现在民间金融借贷支撑着大量中小民营企业的生产经营，但民间借贷一直处于正式金融法律体系的边缘。因为其没有被正式纳入法律体系，所以在发展过程中，一直受到人为的强制干预，使其偏离了正常的发展路径。民间资本应通过登记和法律合同树立契约精神，约束双方，增加透明度，让民间借贷的资金链不像以前那么脆弱，也使民间资本合法化，在法律的范围内公平地参与竞争。[3]本文建议成立民间资本管理公司，尝试对民间资本进行管理，使之受到法规的约束；加快发展小额贷款公司和股权营运中心，使农村的流动资金有合法流动的场所；建立地方金融监管服务中心，把民间金融纳入监管视线，从根本上引导民间金融资本规范化、阳光化，使民间资本在阳光下健康发展。

金融服务是金融政策发挥作用的重要支持和保障，服务水平直接关系着金融业务拓展的宽度和深度，以及人们对金融产品的认知度。提升我国农村金融服务水平，首先要不断进行业务和产品创新，不断满足日益增长的农村金融需求，通过推动金融科技创新和技术进步，不断增强其面向“三农”的服务功能。其次，金融机构应降低门槛，提高服务水平，以拓宽社会资金进入农村的渠道。最后，加强对金融机构相关人员的管理和培训，规范从业人员的职业行为，提高从业人员素质，提升金融服务质量。

（三）引导民间融资规范发展，促成良好的信用环境

民间资本其自身具有规模小、流动性大、难以监管的特点，因此要制定民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系来规范民间融资的发展。例如针对有些民营经济发达、民间资金充裕、民间金融活跃的农村地区，可以出台相关民间金融融资意见，使民间资本从野蛮成长走向理性发展。[3]

良好的信用环境是农村金融发展的必要条件，是提高经济竞争力、做大做强农村金融产业的前提。本文认为，金融机构应加强相互合作，逐步完善农村信用系统，加大打击非法金融活动的力度，构筑坚实的金融法律基础，营造良好的金融信用环境。

五、结 语

“温州金融改革”使我们反思，我们要做的不仅是解决危机，更重要的是防止危机的再度发生。完善健康的民间金融制度需要政府和市场两只手来维护操作，强制干预或者任意放纵都只会破坏其自发演化的过程，最终导致危机，而改革的过程就是要使之回到合理合法的演化路径中。希望温州金融综合改革试验区能真正将政策落实到实处，为金融机构提供足够的发展空间，成为全国金融改革成功的典范，为我国民间借贷开启新的篇章。

参考文献：

[1] 余丰慧.民间借贷高利率酝酿风险[J].中国工人，2011，

（7）.

[2] 王金银.引导和规范农村民间借贷健康发展的思考——

以盐城为例[J].中国内部审计，2011，（10）.

[3] 施静欧.怎么样走出中小企业融资困境[J].中国证券期

货，2011，（10）.