高收入高负债“剩女”如何规划未来

而立之年的Emily拥有一份收入不错的工作，一般税后月收入可以达到2万元左右。按照以往惯例，每年公司都会有小幅加薪，不过今年受金融风暴影响，身在外企市场部的她没有加薪。所幸的是，也没有降低收入，能保持这样“稳定”的收入Emily已经很满足了。

公司的房屋补贴政策让她受惠不少，从2008年8月至2009年9月，她可以每月领到5000元现金补贴，这笔收入在抵充她每月4000元的房租后还可以有所结余。与父母同住的她需要负担一部分的生活开销，加上平时的购物娱乐等，大约需要5000元。此外，由于曾经申请过一笔数额颇高的留学贷款，她每月需要归还5000元。这样算下来，她每月的收入结余大约是11000元。

公司的年终奖金一般不低于5万元，去年的年终奖也在这个数字之上。此外，2009年7月及2010年7月，公司还将发放两笔数额颇高的补贴，均在税前15万元左右。不过，由于Emily还未拿到过，实际可以得到多少她还不是很清楚。

留学贷款成家庭负债

Emily现在拥有20万元的现金及活存，股票投资市值3万元，这两项构成了她全部资产。而学费贷款至今仍有13.7万美元尚未归还，粗略估计下来家庭净资产在负70万元左右。

在保险方面，她记得公司投保了10万元意外险及门急诊医疗保险，可以在医保报销部分之后再获得70％左右的赔付。而寿险、重疾险等产品均未购买。

由于现在工作收入较高，Emily计划在5年内还清所有贷款。“学费贷款的利率是浮动的，每季度变化一次，现在的利率是4％，我在考虑提前还贷，尽可能降低负债金额。”考虑到7月将有一笔10万元以上的收入，她打算以此来偿还贷款，缩短还款时间。

如何买房和投保

Emily第二个疑问是对20万元的流动资金如何处置。由于现在并无自用房产，父母年龄也渐渐增加，她想着买一套房子。“房子总是要买的，不过也不是很着急，过三五年再买也是可以的，关键是怎么让这20万元增值。”Emily说，光有这20万元首付、装修还是不够的，她希望在3年时间里通过投资获得最大程度的收益。“我认为现在的月结余1万多元还是挺多的，现在比较流行做基金定投，是不是我也该投一些?投多少比较合适呢?”

由于Emily的房屋补贴到2010年9月就会结束，届时如果还未买房，房租就要从月薪里面扣除，太多的基金定投也会造成经济压力。她希望理财师在综合考虑后给她一个建议。

在保险方面，Emily不知道现有的保障是否充分，在寿险及医疗险方面是否还要补充。不过，她并不希望支付太高的保费，“我现在还有挺大一笔债务需要偿还，太高的保费我觉得并不合适。当然，保险专家可以指导我做些基本的保险规划。”

最后Emily还表示，虽然现在自己单身，但仍然希望了解成家后如何理财，在哪些方面会与单身时有所不同。