海南省农发行拓展新业务的回顾与思考

摘要：随着业务职能的进一步定位，中国农业发展银行信贷业务的对象从国有企业向各种所有制企业扩展，信贷业务的范围实现了从单一的“涉粮”领域向整体的“涉农”领域延伸，给农业发展银行拓展新业务提供了良好的平台。本文通过对海南省农发行拓展新业务的回顾，以及面临形势和问题的分析，提出更好地拓展新业务的设想。

关键词：农发行；拓展新业务；回顾；形势和问题分析；设想

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)04-0017-04

一、农业发展银行新业务范围和对象逐渐扩大

近年来，随着农村金融体制改革的不断深入，经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准，中国农业发展银行(以下简称农发行)的信贷业务对象和范围做了几次重大调整，概括起来可以分为两个阶段：

1.第一阶段：在“涉粮”领域内扩展业务对象和范围。一是开办粮食加工企业贷款业务。银监会于2004年5月12日批准，同意农发行开办大型粮食加工企业收购资金贷款业务，贷款对象为具备粮食收购和经营资格、经省级及省级以上政府确认的以粮食为主要原材的农业产业化龙头企业和地市级政府确认的地方粮食加工骨干企业。二是开办粮棉油产业化龙头企业和其他粮食企业贷款业务。银监会又于2004年9月29日批准，同意农发行向经地、市级以上人民政府或政府有关部门认可的以粮棉油生产、流通或加工转化为主业的农业产业化龙头企业提供贷款。贷款用途须围绕粮棉油生产、流通或加工转化，包括流动资金以及技术改造、仓储设施建设和粮棉油生产基地建设所需中长期资金。并于2004年11月19日批准，同意农发行开展其他粮食企业贷款业务，贷款用途限于其他粮食企业自主经营收购、调入、加工等粮食经营的合理资金需要。三是开办粮油种子贷款业务。银监会2005年月12月12日批准，同意农发行开办粮油种子贷款业务，贷款用途限于取得地市级以上(含)农业行政管理部门颁发种子生产许可证或种子经营许可证的种子经营企业对粮油种子繁育、收购、调销、加工过程中的合理资金需要。[1]

从此，农发行信贷业务对象实现了从粮食收购、调销企业向粮食初加工企业、粮食生产和转化(深加工)企业纵深扩展，包括饲料企业、工业转化用粮企业(如酒精、制酒、淀粉、食品副食酿造业等)、养殖业等。业务范围真正形成了粮食生产、流通、加工及其转化整个领域的一条龙；信贷支持对象的所有制也从国有粮食企业向各种所有制粮食企业扩展，贷款种类从流动资金贷款增加到固定资产贷款，贷款期限从短期增加到中长期。

2.第二阶段：业务对象和范围从“涉粮”向“涉农”领域扩展。一是扩大农业产业化龙头企业贷款业务范围和开办农业科技贷款业务。银监会于2006年7月27日批准，同意农发行将现有的粮棉油产业化龙头企业贷款业务的对象范围扩大到农、林、牧、副、渔业产品的种植(养殖)、流通或加工转化，提供包括流动资金以及技术改造、仓储等农用设施建设和生产、加工基地建设所需的中长期资金；同时批准同意农发行开办农业科技贷款业务，该业务支持领域限定为《国务院关于印发国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006―2020)的通知》(国发[2005]44号)明确提出的农业科技发展优先主题领域，专门为优先主题领域内的农业科技成果转化和产业化项目提供短期流动资金和中长期资金。二是开办农村基础设施贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款业务。银监会于2007年2月7日批准，同意农发行开办农村基础设施贷款，支持范围限于农村路网、电网、水网(包括饮水工程)、信息网(邮政、电信)建设、农村能源和环境设施建设；开办农业综合开发贷款，支持范围限于农田水利基本建设和改造、农业生产基地开发与建设、农业生态环境建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设；开办农业生产资料贷款，支持范围限于农业生产资料的流通和销售环节。三是开办农业小企业贷款业务。银监会于2007年4月6日批准，同意农发行开办农业小企业贷款业务，贷款对象限定为农、林、牧、副、渔业从事种植、养殖、加工和流通的小企业。[2]

至此，农发行信贷业务范围终于突破了粮食领域，逐渐向整个农村和农业体系延伸，信贷业务对象实现从大企业(龙头企业)向小企业延伸，信贷支持新农村建设的功能更加完善。

二、海南省农发行拓展新业务取得的成效

近年来，海南省农发行按照“一体两翼”的发展战略，资产业务、负债业务、中间业务“三驾马车、并驾齐驱”的发展理念，“科学有效发展，行长是第一客户经理”、“抓大不放小”的营销策略，抓住业务范围不断扩大的有利时机，充分利用海南省的资源优势，发挥农业政策性金融职能的作用，不断拓展新业务，加大支农资金的投入，有力地支持海南省农业产业化经营和新农村建设。

一是加强沟通与宣传，寻找新业务项目。海南省农发行结合海南省政府农、林、牧、副、渔“十一五”发展规划和全系统商业性贷款业务发展的实际，主动加强了与省政府有关部门和协会的沟通及宣传工作，先后接到推荐的一批农副产品加工、水产品加工、农村市场建设、农产品冷藏、农业科技等项目。二是紧盯大型项目开展营销。成立专门营销小组，结合贷款品种和使用范围，对大型优质项目进行重点营销，提高客户营销整体效果。如成功营销的金海纸浆公司20亿元项目贷款、金华林业2亿元项目贷款、罗牛山养鸡1亿元项目贷款等。三是突出水产品加工业开展营销和支持。依托海南海洋大省的资源，在沿海的琼海、文昌、三亚、海口、澄迈等市县进行重点营销水产品加工业，有效地支持了海南省水产业的蓬勃发展。四是突出热带农业行业开展营销和支持。充分发挥海南省热带经济作物的优势，在西部大力营销和扶持瓜菜及水果种植业和冷藏业，有效地促进海南省西部热带经济作物种植业和冷藏业的发展。五是突出林业行业开展营销和支持。发挥海南为亚热带、阳光充足、降雨量均衡、土地资源丰富、具有发展林业的得天独厚的自然优势，成功营销和支持海南省林业的有效发展。

2007年全省农发行累计发放商业性贷款13.36亿元，占累计发放贷款总数的84.88%，其中，累计发放新商业性贷款10亿元，占商业性贷款累放数的74.85%。贷款的重点投向农业产业化龙头企业，2007年末，商业性贷款余额12.19亿元，比年初增加3.28亿元，占贷款总增量的72.5%，其中，农业产业化龙头企业贷款余额8.08亿元，比年初增加4.10亿元，占贷款总增量的90.71%。[3]

综观全省农发行2007年新业务的发展情况，主要有几个特点：一是信贷支持的行业覆盖农、林、牧、副、渔业整个领域，重点在糖业、饲料业、水产品加工业、农产品种植业和冷藏业等；二是农业产业化龙头企业贷款持续增长，占贷款总额的25.80%，比年初增长103.52%；三是实现农业小企业贷款、农业科技贷款、农业生产资料贷款、农业综合开发贷款、农村基础设施贷款零的突破；四是贷款结构开始出现良好的变化，年末商业性中长期贷款余额占比增加，占商业性贷款总额的20.49%，比年初增加16.67个百分点。

三、海南省农发行拓展新业务面临的三大发展机遇

1.国家继续巩固完善强农惠农政策。十七大以来，国家实行宏观调控，实施了稳健的财政政策、从紧的货币政策以及一系列强农惠农政策，要求财政、金融、税收等加大对“三农”的支持力度。2008年的中央1号文件，明确提出了农业基础设施建设和农业产业化经营两大重点。中央农村工作会议要求农业发展银行要加大对“三农”的信贷支持力度。这些政策措施，为农发行发展创造了良好的宏观经济环境，明确了信贷支农的重点，提出了信贷支农的基本要求。

2.海南全面推进生态村和新农村建设。2007年海南省生产总值比上年增长14.5%，高于全国平均水平。全省GDP和财政收入分别突破1200亿和150亿大关，财政支农能力明显增强。全省经济工作会议明确提出，对“三农”投入增长要高于其他行业，强调各级政府要尽其全力，发展以“两进两出”(进宾馆进超市，出岛出口)为标志的现代农业，重点建设一批对海南“三农”有重大影响的基础设施项目，分批建设农产品“冷链工程”，完善农产品流通体系的区域布局和行业布局，通过直补、贷款贴息、出口退税、安排国债资金投入等措施重点支持农产品深加工，支持农业基地化、标准化、区域化生产和产业化经营，支持健康型、生态型、资源节约型精细农业和设施农业发展。一个全力促进农业产业升级、农业增效、农民增收、农村经济社会协调发展的局面逐步形成。[4]

3.农发行信贷支持的主体结构和环境正在优化。据统计，海南省各类农业产业化龙头企业181家，在农发行贷款的48家，占龙头企业的26.52%，其中：国家级龙头企业6家，占同级别企业的54.55%；省级龙头企业24家，占16.90%；地市级龙头企业18家，占64.29%。2007年末，上述企业在农发行的贷款余额8.08亿元，占贷款总额的25.80%。还有一批龙头企业正在培育之中。2007年，这些企业主营业务收入25.70元，经营利润2.93亿元；带动了9.5万户、18.44万人就业，增加收入3.65亿万元，户均增收3843元。2007年参加农发行评级的企业111家，比上年增加11家，其中：AA级企业37家，同比增加16家；A级企业44家，同比增加22家。农发行的优质客户群体正在扩大，结构正在优化。[5]

四、海南省农发行发展面临的压力和问题

1.从外部环境看。我国经济增长由偏快转向过热的趋势依然严峻，国家宏观调控的力度将进一步加大，农发行业务发展面临着资金约束和风险加大的双重压力。另一方面，海南省经济迈入快速发展时期，巨大的资金需求促使金融资源分配格局正在发生重大变化。尤其是省农信联社、邮政储蓄银行相继成立和投入运营，农发行与其他金融机构不论在资产业务方面，还是在负债业务、中间业务方面都面临着竞争更加激烈的形势。

2.从内部条件看。主要存在下列突出问题：一是在业务发展上，存在着短期贷款发展较快、中长期贷款发展较慢，同业存款发展较快、企业存款和支农性存款发展较慢，财险发展较快、寿险发展较慢的“三快三慢”问题，以及人均利润低、人均存款低、人均中间业务收入低、贷款总量小的“三低一小”问题。二是在贷款项目实施上，存在着行际间发展不平衡、信贷投放时段分布不均衡、信贷计划执行率偏低的问题。三是在基础管理上，存在着忙于机关事务多、深入基层调研少，工作任务布置多、深入基层指导少，制度办法制定多、深入基层检查少的“三多三少”问题。此外，员工的专业知识、经营理念、操作技能、综合素质等还不能完全适应新业务发展的要求。

五、海南省农发行拓展新业务的设想

海南省农发行要坚持科学发展观，不断完善内部管理机制，提高信贷管理水平，创新服务意识，立足海南实际，突出热带特色，积极、审慎地继续拓展新业务，力争支持海南省新农村建设又好又快发展。

1.在新业务发展理念方面，继续坚持和贯彻“抓大不放小”的客户营销思想。“抓大”就是立足海南热带、海洋、岛屿三大特点，抓住三个营销重点和拓展一个新领域：一是行业发展重点。主要放在饲料、淀粉加工、林业、种子繁育、水产养殖加工等行业中的大客户。二是区域发展重点。结合当地资源条件，重点支持具有辐射和带动作用的龙头企业、骨干企业。三是特色农业发展重点。主要是发展资源型、生态型、健康型农业，目标是基地化、标准化生产等产业化经营。四是拓展农村基础设施建设的贷款领域，力争上一些对当地“三农”经济发展有重大影响的项目。“不放小”就是因地制宜，分类指导，差别营销。主要支持那些适合分散生产经营、市场销路稳定、劳动密集、具有地方或行业特色、业主懂经营善管理的项目。

2.在客户营销策略选择方面，要区别不同的对象，采取对应措施开展营销。一是抓住行业产业龙头企业实行差别化营销。加强与发改、财政、农林水电、能源交通、科技环境等部门的沟通与联系，积极营销一批对产业行业有带动作用的龙头企业，营销一批有财政补贴资金来源和财政资金配套投入的农业和农村建设项目，营销一批有效促进农民增收和突出地方特色的项目。通过客户营销，实现大、中、小型客户结构合理，客户产业区域布局优化，确保新贷款业务的可持续增长。二是切实加强客户营销的基础管理工作。建立客户资源信息档案，全面推行项目库管理。充分利用客户信息和贷款项目库软件，建立和完善贷款项目的客户营销、培育、筛选和贷款支持等项目贷款运作机制。力争本年度内实现贷款支持一批、择优培育一批、营销储备一批。三是继续实行“行长是客户营销第一经理”和“全员营销”制度。通过上下联动，主动营销，进一步拓宽客户选择的视线和渠道。四是切实做好老客户的维护工作。采取信贷检查、回访等形式，及时了解企业生产经营需求，根据新业务发展需要，改进资金结算方式，创新结算工具，为企业提供更好的金融结算服务。

3.在新业务实施方面，做到“早营销、早调查、早上报、早发放、早见效”，稳步、均衡发展。一是对条件成熟的贷款项目尽早组织调查，重点对企业的经营状况、财务状况做深入了解和分析，紧紧抓住企业的产品市场定位和现金流量，分析落实企业的第一还款来源。同时，切实做好企业第二还款来源的调查，准确把握企业抵押物的价值和变现能力以及企业的担保能力。二是对基层行上报的贷款项目，要尽快组织调查，切实找准企业可能存在的潜在风险，并提出防范和规避风险的有效措施，为贷款审批提供有效的决策依据。三是贷款项目的选择，要做到有所为，有所不为，有保有压。2008年应积极营销、筛选一批农副产品精深加工、农业科技推广转化、技术改造、生产基地、农产品冷链工程、农村物流体系建设等领域中长期贷款项目，扩大中长期贷款规模。四是积极探索和创新有效、可行的担保方式。贷款抵押品选择关键在价值的客观评估和变现能力，第三者抵押必须合法、要素齐全，经济林、热带水果、生态经济林等林权抵押应分类指导、从严掌握。逐步推行统一公开授信以及抵押、质押、担保并举等贷款管理模式，审慎推行个人财产抵押担保、行业协会信用担保、省内有关保险机构参保等信贷合作模式，积极推行贷款、保险“双单”作业。

4.在组织信贷资金来源方面，要大力组织存款，坚持存款立行，存款兴行的经营理念，改善负债结构，降低资金成本。以加强企业存款账户管理和回笼货款管理为重点，狠抓企业存款。凡是在农发行贷款额超过其全部贷款50%的企业，应在农发行开立基本存款账户；并与开户企业签订《建立贷款关系协议》，借款人每月末在其账户存款比例原则上不低于农发行贷款占借款人全部贷款的比例；把督促企业销售货款及时归行作为贷后管理的重要内容，有效提高货款回笼率；以拓展新贷款业务为契机，按照“先存后贷”、“以贷引存”、“以贷定存”的原则，积极营销新客户，不断拓展存款业务发展空间。并要进一步发挥农发行拨付财政补贴资金的优势，巩固稳定财政补贴资金存款；在严格控制资金成本的前提下，大力吸收同业存款；加强与当地财政和涉农部门的联系，积极营销支农资金存款；进一步改善金融服务，增强各类存款的稳定性。

参考文献：

[1] 中国银行业监督管理委员会.关于中国农业发展银行开办大型粮食加工企业收购资金贷款、粮棉油产业化龙头企业贷款和其他粮食企业贷款业务的批复文件[Z].[2004](58)、(151)、(189)，[2005](325).

[2] 中国银行业监督管理委员会.关于中国农业发展银行扩大农业产业化龙头企业贷款业务对象范围和开办农业科技贷款、农村基础设施贷款、农业综合开发贷款、农业生产资料贷款、农业小企业贷款业务的批复文件[Z].[2006](203)、(231)，[2007](42)、(155).

[3][5] 中国农业发展银行海南省分行.2007年度贷款运行情况分析[Z].

[4] 海南省统计局.海南省2007年统计公报[R].