第三方支付工具的法律规制

【前言】第三方支付工具的法律规制由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。(一)法律主体地位问题 网络交易法律关系复杂，涉及多方法律主体，主要有网络买家、网络卖家、第三方支付工具(第三方支付服务提供商)、电子商务平台提供商、银行、第三方认证机构、第三方物流等。第三方支付中的基础法律关系是买卖双方之间的购销合同或赠予合同关系。...

【摘要】当前我国网上支付的立法明显滞后于市场的发展。纵观我国现行法律，有关网上支付的立法非常缺乏，仅限于一些部门规章和政策，立法效力等级较低，而且主要集中在银行卡和网上银行的规制方面。对于第三方支付的法律地位、监管等诸多问题均未作立法规范。因此研究和参照国际相关立法完善我国该领域的法律规定已迫在眉睫。

【关键词】电子商务；第三方支付；主体资格；沉淀资金

一、第三方支付的概述

第三方支付工具是指：独立于银行业机构和交易双方的电子商务企业，以其自身信用为基础，建立一个中立的、与银行结算系统对接的支付平台。同时，以互联网为基本工具，通过整合多种支付工具，为买卖双方代管交易资金以及转换支付指令。

二、第三方支付工具法律规范存在的问题

(一)法律主体地位问题

网络交易法律关系复杂，涉及多方法律主体，主要有网络买家、网络卖家、第三方支付工具(第三方支付服务提供商)、电子商务平台提供商、银行、第三方认证机构、第三方物流等。第三方支付中的基础法律关系是买卖双方之间的购销合同或赠予合同关系。当双方约定采取第三方支付平台进行支付，在合同履行过程中，第三方支付主体在电子商务合同中的地位没有明确。由于在交易中，选择第三方支付是协议的内容，同时，在交易过程中，第三方支付工具履行代收代付责任，可以认为是代为履行第三人；再看第三方支付在交易中的作用，因为货款在交易过程中先划人其账户，待买方收到货物确认后，才将货款划入卖方账户，反之，则退还给买方。这样为交易的安全进行起到保证作用，可以将其视作保证人；而作为银行网关型第三方支付工具，相当日常交易中采取银行转账支付方式中的银行，与合同法律关系完全无关。多种身份，造成主体地位定位模糊。

(二)法律责任问题

第三方支付工具作为代收代付的支付中介是执行着一定的结算业务，类似于传统金融业的结算业务服务商。其支付双方完成结算行为，并负责记载双方的“存款”金额，确保网络支付合法有效的完成。如同支付宝在服务协议中称自己有以下功能“1.保管功能2.代收功能3.代付功能”。支付宝公司的“支付宝交易通用规则”第9条规定，“如买卖双方无法就退款达成一致，则买卖双方可以要求支付宝公司协调，并同意接受支付宝公司依其判断确定款项的归属”。如果作为网络交易的结算人，为双方的支付和收款行为提供中介服务，对双方来说则是中立的地位。第三方支付工具的法律地位的不明确，导致了第三方支付工具的法律责任不能明确。

(三)资金沉淀问题

第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。在这里，资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人。当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户或者买方确认接受付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。如果第三方支付机构只作为款项的保管人，则始终不具备对资金的所有权。在这里，不动用交易带来的沉淀资金，使第三方支付机构坐拥金山而不得；动用沉淀资金，则无疑会使得网上交易的消费者的交易安全处于一种不安定的状况。尤其，当第三方支付机构对沉淀资金的使用不善而对用户造成无法弥补的损失时，这种行为和带来的损失将如何定性，如何进行赔付，都需要法律进行约束。

三、第三方支付工具信用机制的制度设计

(一)逐步完善的立法

虽然网上支付的发展带来许多新的法律问题，给现有法律体系造成较大冲击，应当受到现行法律的调整。网上支付较之传统支付方式的改变主要在于它的网络化，对于第三方支付的规制应当尽量通过对传统法律规则进行调整或修改的方式，使其融入现行的法律体制中。而对于现行法律确实无法调整、修改的问题，应当要寻求制定新法律的方式来解决。

(二)保护消费者权益

伴随电子商务发展而应运而生的第三方支付工具，其产生的根源在于方便电子交易的进行。电子商务的发展离不开消费者的参与，而交易过程中，如果消费者权益得不到保障，将会影响电子商务的持续发展。第三方支付工具所具有的信用中介作用，恰恰是为了减少交易风险，保障消费者权益。因此，完善第三方支付工具的法律规范，更应注重从保护消费者权益的角度出发。

(三)确立自治规范和立法规范双轨制

目前，我国网上支付业务处于创颏发展时期，第三方支付的异军突起，也显示了其对突破网上支付‘瓶颈’、促进电子商务发展的重要作用，因此对于网上支付这个新兴行业，笔者认为政府应当加强宏观指导，营造发展环境，促进产业发展。由于网络支付具有发展迅速、涉及范围广、形式多样、技术性强等特点，政府应当避免对网上支付作不恰当的限制，可以容许商业性探索，鼓励行业进行一定程度的自治，让业界共同参与政策法规的探讨和制定。从而实现在发展中规范，以规范促进发展的目标。