关于妇女小额贷款调研报告

编者按：本文主要从典型引路，加大妇女小额信贷扶持力度；小额信贷扶持的效应；存在的主要问题及管理制度完善；探讨小额贷款发展及建议进行讲述。其中，主要包括：当前妇女再就业面临的主要困难是年龄偏大、文化偏低、技能单一、家庭负担重、观念陈旧、能够促使广大妇女求知求学欲望增强，自身素质普遍提高、额信贷能够解决贫困妇女急需资金的燃眉之急、小额信贷使妇女在经济上日益独立，家庭地位不断提高、小额信贷能够帮助妇女顺利走上自谋职业之路，减轻了劳动力的压力、小额信贷能够培育良好的信用关系、国家的金融政策限制、没有实现可持续发展、农村信贷服务机构条件差、妇女小额信贷应采取"妇女+小额信贷"和"基层妇联＋妇女＋小额信贷"两种模式、吸收专业人员进入小额信贷机构，可以采取各种方式与银行合作，明确小额信贷机构的合法地位，提高小额信贷资金的使用率、小额信贷机构要实现市场经济条件下的可持续发展，只有这样才能为最广大贫困女性提供持续的金融服务、多模式并行，最好提供贴息贷款，探索适合各地具体情况的小额信贷运作方式、贷款下摆的各个环节应全部由信贷部门运作，应严禁当地政府担保和行政干预，严禁干部教师用工资担保，应完全走商业运作发展之路等，具体材料请详见：

xx办事处位于科右前旗西南部，西南与吉林省洮南市胡力吐乡、万宝镇接壤，西与突泉县永安镇相连，北与旗内白辛、古迹、巴拉格歹三个办事处毗邻。全办事处辖10个村，29个屯，47个社。总面积239.2平方公里，总人口15680人，其中：妇女6696人，占总人口的42.7%。目前，农村妇女劳动力已占我办事处农村总劳动力的55%以上，成为加强农业基础、发展农村经济、促进农村和谐和社会主义新农村建设的主力军。

一、典型引路，加大妇女小额信贷扶持力度

当前妇女再就业面临的主要困难是年龄偏大、文化偏低、技能单一、家庭负担重、观念陈旧。多数妇女与农村剩余劳动力在求职方面的竞争处于劣势，而她们又难过"面子关"，不愿从事服务、家政等行业的工作。为此，应借鉴农村小额信贷扶贫的经验，采取开发式扶贫的办法，开展以基层妇联为运作承载主体的小额信贷，帮助妇女解决再就业基本启动金。由妇联系统和农村信贷部门推广实施小额信贷，资金累计滚动发放，投放额度不能太低，应在5000元以上，重点投放扶持那些肉牛、肉羊、绒山羊、家禽养殖典型户上，以典型引路，扩大扶持效应。另外，还要结合农村种养业特点，还款期不能过短，以一年为宜，做到当年贷款，当年增收，当年回收，还能大大提高贷款回收率高。

二、小额信贷扶持的效应

小额信贷的实施，一是能够促使广大妇女求知求学欲望增强，自身素质普遍提高。文化科学素质偏低是制约妇女贫困的重要原因，而小额信贷特有的机制能够把她们迫切要求脱贫解困的源动力与小额信贷扶持到户的推动力紧密地结合起来，激发了她们的主观能动性，使她们能主动去学习相关知识，提高自身素质，体现出了自尊、自信、自强、自立的精神风貌。二是小额信贷能够解决贫困妇女急需资金的燃眉之急。三是小额信贷使妇女在经济上日益独立，家庭地位不断提高。按照贷女不贷男的原则，贷款妇女不仅可以增加自己的经济收入，而且可以提高自身的综合素质，也是提高自身家庭和社会地位的有效途径。四是小额信贷能够帮助妇女顺利走上自谋职业之路，减轻了劳动力的压力。妇女在贷款资金的支持下，因地制宜，发挥优势，扬长避短，瞄准市场，所投资项目回报有保障。五是小额信贷能够培育良好的信用关系。小额信贷的基本做法之一是联保。申请贷款的妇女相互间承担互助、互督、互保的责任，如一户不能按时还贷，其他几户有义务和责任帮其偿还。小额信贷在制度激励方面相对于传统商业贷款所具有的独特的优势，它大大降低了贷款的风险性。

三、存在的主要问题及管理制度完善

1、国家的金融政策限制。我国现行的金融法规明确规定非政府金融机构不得从事金融业务，这在客观上与国家现行的法律法规就存在一定的冲突。如何协调小额信贷承载主体与银行的关系是关系到小额信贷能否良好发展的关键问题。

2、没有实现可持续发展。小额信贷的本质是将相对于传统金融而言的组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体的一种特殊的金融扶贫活动。规范的小额信贷应该是既能同时为一定规模的低收入者提供使他们能获益的信贷服务，同时又能实现服务机构本身的自负盈亏和可持续发展。小额信贷机构实现可持续发展的最基本的条件有两个，一是实行商业利率原则，二是提高管理效率和降低操作成本。这就要求信贷管理机构按照市场经济规律求发展，提高资金周转率，降低贷款的风险率，增加客户数量，扩大贷款规模，实现服务创新和制度创新。

3、农村信贷服务机构条件差。目前农村信贷服务机构经费都极为紧张，办公条件较差，精通金融业务的专业人员较为缺乏，提供的金融产品品种单一，整贷零还且还款时间固定，对不同层次的目标群体没有进行细分，因而也就不能很好地满足各特殊群体的资金需求。

四、探讨小额贷款发展及建议

1、妇女小额信贷应采取"妇女+小额信贷"和"基层妇联＋妇女＋小额信贷"两种模式。两种模式的原则基本相同，即贷款到户、贷女不贷男等。前者贷款人按照自愿的原则提出申请，由信贷员对申请者逐户核实项目、家庭及本人情况和资金需求后，报当地信用部门审查批准，最高限额为5000元；后者则是由基层妇联直接从事小额信贷的业务，由妇联承担贷款对象选择、项目考察、贷款审批、跟踪考察等全部工作内容。前者的目标群体是下岗女职工。后者的目标群体是农村穷困妇女，面对分散的农村妇女，妇联组织本身的多层次特点具有较强的适应性。妇联小额信贷的两种模式的选择为我们提供了一种思路，那就是推广小额信贷要从各地实际情况出发，因地制宜，选择适合特定目标群体的模式。

2、吸收专业人员进入小额信贷机构，可以采取各种方式与银行合作，明确小额信贷机构的合法地位，提高小额信贷资金的使用率。条件成熟可以考虑申请成立以贫困女性提供小额信贷为主的妇女发展银行或信贷机构。

3、小额信贷机构要实现市场经济条件下的可持续发展，只有这样才能为最广大贫困女性提供持续的金融服务。

4、多模式并行，最好提供贴息贷款，探索适合各地具体情况的小额信贷运作方式。

5、贷款下摆的各个环节应全部由信贷部门运作，应严禁当地政府担保和行政干预，严禁干部教师用工资担保，应完全走商业运作发展之路，这样不但可以避免政府成为信贷机构的收贷部门，杜绝出现一些深层次问题，而且可以减少贷款户还贷依赖，促使贷款户加快还款进度，提高贷款回收率。