扎根社区 打造中小企业贷款专营银行

【摘要】提升贷款质量，实施精细化 信贷管理 中山农信社中小企业贷款专营中心采取由市联社统一管理，基层社自主经营、自负盈亏、独立运作的模式，实行独立考核、独立人员、自担风险，以“三...

如何准确地进行市场定位，实施差异化竞争，正确处理好业务发展和风险控制的矛盾，更好地在支持“三农”和中小企业成长、服务社区的过程中实现资产质量、效益、规模的协调发展，是农信社一直在研究的课题。为有效缓解矛盾，中山市农村信用合作联社坚持“科学务实、商业、可持续”的原则，于2009年12月在城区信用社、小榄信用社分别设立中小企业贷款专营中心，2010年4月，沙溪信用社中小企业贷款专营中心营业，为打造中小企业贷款专营银行进行了有益的探索。

关注中小企业，实施

“往下走”的发展战略大有可为

中山市位于广东珠江三角洲中南部，临珠江口西岸，北连广州，毗邻澳门，民营和外向型经济发达。中小企业众多，且具有市场适应能力强、外向程度高、产业集聚明显、发展模式多元化等特征，各镇区基本形成了具有区域特色的经济发展格局。

中山农信社扎根中山城乡57年，与广大中小企业、城乡居民结下了深厚的关系；网点210个，方便各个镇区中小企业办理业务；员工2000多人，能够为客户带来心贴心的服务。2009年末，中山农信社中小企业贷款户数1666户，余额80.92亿元，占各项贷款余额的67.67%。在中山市巨大的中小企业群体中，中山农信社金融服务覆盖面远远未能得到有效延伸，中小企业市场有待深入挖掘和拓展，市场潜力巨大，因此，做实做透中小企业贷款，实施“往下走”的发展战略大有可为。

提升贷款质量，实施精细化

信贷管理

中山农信社中小企业贷款专营中心采取由市联社统一管理，基层社自主经营、自负盈亏、独立运作的模式，实行独立考核、独立人员、自担风险，以“三个创新”抢占市场。

创新中小企业贷款产品。在原有贷款业务的基础上，专营中心结合中小企业实际，推出特色贷款，如企业短期和中期流动资金贷款、个人经营性贷款、个人创业贷款等公司类和个人类产品，共计15种。贷款额度最高达500万元，贷款一次核定，随借随还，期限长达5年，还款方式多样，可按月、按季分期还款，有效满足了不同层次贷款客户的资金需求。

创新推出新的组合担保方式。专营中心贷款体现“不以抵押为主、产品选择多样、担保方式灵活组合”的特点，更加注重客户的现金流，创新推出“抵押+保证”担保类贷款、“在建工程抵押”担保类贷款和“保证金+联保”方式担保类贷款。

创新推出快捷的审批流程。为了体现专营中心业务“手续简便、审批迅速、放款快捷”的特点，中山农信社在原一般贷款业务流程的基础上对专营中心的贷款流程进行优化再造，3～7天可放款。一是中小企业贷款专营中心将对小企业授信与贷款业务的调查和审查同步进行。二是合理设置审批权限，提高审批效率。中心的所有业务均由市联社授权中心及所属信用社主任进行审批，以简化贷款审批环节。三是简化评估和见证手续。抵押物评估只需由信用社的评估抽签小组抽取一家评估公司进行物业评估；律师见证由专营中心选一家优质的律师事务所办理。四是在风险可控的前提下，简化贷后管理工作。

发挥渠道优势，实施优质、

高效服务

“广撒网，严筛选”。一是对中小企业客户实行“宽入严出”标准，广泛接受中小企业的融资申请，但必须切实做好“三查”工作，把好风险防范关，确保信贷资产安全。二是贷款担保方式不局限于抵押担保，对符合条件的部分优质客户可以采用“保证+抵押”或“保证金+联保”的方式申请贷款，以提高客户的融资额度，进一步满足中小企业的资金需求。

实现利率覆盖风险。专营中心的贷款利率定价依据信用社整体筹资成本的承受能力，体现中小企业风险相对较高、个性差异较大等特点的风险定价机制，坚持收益覆盖风险，即适当提高贷款利率，实现效益目标，促进信用社业务发展的良性循环。

以效率抢占市场，创造利润。专营中心在风险可控的前提下，根据中小企业“短、小、频、急”的融资特点，对业务操作流程进行优化，合理设置审批权限，简化操作程序，以提高贷款审批效率，抢抓市场商机，增强市场竞争力。截至2010年5月末，成立不足半年的中山农信社中小企业专营中心累计发放贷款13504万元，实现利息收入180.28万元，获得资金支持的中小企业及个体工商户达到120户。（作者单位：广东省中山市农村信用合作联社）