塘口抵押破解贷款难

城镇是江苏省泗洪县三大水产养殖基地之一，养殖面积3.5万亩，养殖户2700户，约占总户数的71%，其中贷款户1875户。为进一步加大水产养殖信贷投入，泗洪县农村合作银行尝试以塘口经营权作抵押，成功探索出了一条有效破解水产养殖户贷款难的新方法、新路子。

事件背景

水产养殖户经常在外、相距较远、聚集困难，联保难度大，一旦成员欠款，借款人必须督促还清或先行垫付，此外笔笔联保，手续烦琐。对此，泗洪县农村合作银行于2009年制定下发《塘口抵押贷款实施管理办法》，先后与5个养殖场签订了《养殖塘口抵押贷款合作协议》，试点开办塘口抵押贷款，即由银行与塘口发包方(村委会或养殖场)共同管理，由养殖户以承包的塘口经营权作抵押，获取银行贷款的一种方式。截至2010年5月末，泗洪县农村合作银行登记抵押塘口价值1101万元，综合授信770万元，办理贷款166笔，金额530万元。

运作形式

首先，建档估价。银行信贷人员根据发包方的对外承包合同，逐一核实外包塘口，登记建档，由银行信贷人员、发包方、养殖户代表组成的塘口价格评估小组确定塘口价格系数。

其次，签订协议。银行与发包方签订《养殖塘口抵押贷款合作协议》，同意借款人以承包的塘口经营权抵押办理贷款，要求发包方做好抵押塘口的登记管理工作，严禁贷款存续期间将抵押塘口转包他人。

再次，确定授信。银行要求符合贷款条件的借款人提供发包方出具的《同意抵押通知书》，并根据抵押塘口价格系数，计算出抵押塘口的授信额度。

最后，科学管理。塘口抵押贷款授信期不超过两年，在授信期和授信额度内随用随借，循环使用。

取得成效

扩大了信贷投放。塘口抵押克服了养殖贷款抵押难的问题，降低了风险，简化了手续，促进了贷款投放。2009年10月至2010年5月，累计发放水产养殖贷款1557笔，金额5257万元，分别比前一年同期增加了14.32%和12.49%。其中，塘口抵押贷款的笔数和金额分别占当期贷款的10.66%和10.08%。

降低了贷款风险。自塘口抵押贷款开办以来，贷款的归还率、结息率均保持100%，成为名副其实的“零风险”贷款。因为塘口是承包人赖以生存的基础，还款约束力较强；同时，如贷款发生损失，发包方将收回塘口转包他人，转让费用优先偿还银行贷款本息，债务落实有保障。

增加了农民实惠。一是减少了利息支出。“一次授信、总额控制、周转使用、随用随贷”的管理方式，减少了贷款的不必要占用时间。今年1～5月，人均贷款周转次数比上年同期增加2.1次，人均利息支出减少约0.13万元。二是降低了人工成本。授信期内，养殖户只需出具发包方提供的《同意抵押通知书》即可办理贷款，无需他人担保，节约了人力和时间。

增进了多方协作。发包方因承担一定的贷款偿还责任，会主动加强与银行、养殖户的合作，强化塘口管理，降低经营风险；承包人以塘口作抵押，可消除对他人的联保疑虑，增进协作；银行也可凭借优质高效的服务，提高客户忠诚度，扩大市场占有率，更好地履行社会责任，促进农民增收、农业增效。（作者单位：人民银行宿迁市中心支行）