女性朋友的保险理财之道

时下，作为引领都市时尚风潮的新女性，拥有太多珍爱自己的方式，诸如美食华服、旅游健身、继续深造，甚至美容整形。然而，有一种关爱却被广大的女性朋友所忽视，那就是为人生保驾护航的保险。那么，女性朋友如何选择珍爱自己的保险理财方式呢？

初入社会篇

当从学校步入社会，开始寻求自立，承担家庭、社会责任时，挣的钱却少得可怜，这时有必要买保险吗？

小江今年20岁，高中毕业后到大城市打工。老板包吃住，平均一个月可拿1200元，她很懂事，一般自己留500元钱，其余的寄回老家补贴家用。家中爷爷奶奶身体不好，父母还要供弟弟上学。除去购买一些生活必需品，花少量电话费，小江一年能攒3000元钱。她想把这些钱留做将来出嫁时用。似乎小江没有什么余钱来买保险，尽管她没有任何保险，但是能怎么办呢？

建议小江每月拿出50—60元，一年大概600多元就能给自己和家人提供一份有力的保障。具体安排如下：投保一份30年有效期、10年缴费、保额15万元的定期寿险，一年缴费540元，另外花128元购买一份意外保险，意外身故/残疾10万元，意外医疗1万元。这样，如果在30年内，小江因病身故，可得到25万元的理赔，如果因意外受伤，保险公司还可以报销1万元的医疗费。十几万甚至几十万对一个并不富裕的家庭来说，是一笔近乎天文数字的财富，可派上大用场。

小陈是独生女，25岁，去年研究生毕业，现在一家IT公司做项目经理助理，每月收入5000元，扣除社保和个税，拿到手差不多4000元。不过除去房租和生活费后，每月只能结余1000元。父母在老家有工作，小陈只需每年过节回去时给他们买些礼物。在小陈读中学时，妈妈给她买了10万元的重疾险和一份养老保险，小陈50岁后每月可领到5000元。这两份保险的保费一直是小陈妈妈在支付。既有社保，妈妈又给买了保险，小陈还用自己买保险吗？

建议小陈每月拿出300—400元（每年约4000元），给自己投一份综合保险，包括20万元寿险/重疾险、10万元意外险、1万元意外医疗保险，缴费期30年。因为原有的10万元重疾保额远远不够，而单位社保是不管诸如交通事故等意外医疗费的，且门诊和住院都有报销起付线，如果生了大病，这些保险基本可解除父母的经济压力，不用家里砸锅卖铁或者影响父母的养老、医疗金储备。如果不出险，30年后，这笔保费也会升值到十八九万元，到时作为自己的养老金补充也是不错的选择。作为独生子女，这不仅是爱自己的表现，也是关爱父母的具体体现。

家庭主妇篇

海燕、晓艳和佳丽是中学时代的好朋友，一直保持着每年春节聚一次的传统。只是她们发现，随着时间的推移（已过去18年），3个人的差异越来越大。海燕是典型的“白骨精”，一直单身的她被晋为“齐天大圣”，有房有车有闺蜜有游伴，大有一直这么剩下去的趋势。晓艳10年前就结婚了，她现在做会计，一年挣六七万元（丈夫与她收入相当），除去供房、供孩子读书以及孝敬父母，一年也只能攒下两三万元，暑假全家花6000多元去外地旅游一次已是最奢侈的花销了。佳丽在3个人中最清闲，老公年薪五六十万元，孩子出生后就做了全职太太。家里买了两套房子（一套有贷款），两辆车，股票基金存款加起来大概150万元，每年全家至少出去旅游两次。

今年聚会说的最多的就是大家的身体精力都不如前。海燕在单位体检时查出子宫肌瘤乳腺增生。佳丽的老公因为应酬多，除了高血压高血脂，还有痛风。晓艳夫妻没啥大问题，但孩子却得了哮喘，时时让她揪心。提到她们的一个同学已经因肝癌去世，3个人又是一阵唏嘘。进而提到保险，海燕说除了社保，单位还给员工投了团体商业保险，每人有10万元意外和重大疾病保险，1万元意外医疗保险，还能报销一些门诊住院费。自己几年前曾考虑购买商业保险，但这几年忙东忙西，一直没上心，现在体检出了问题，真有些后悔，应该早些投保，今年一定把保险买了。晓艳说，自己公公不到60岁就得肺癌去世了，听说有些癌症会遗传，当时赶紧给老公买了20万元大病保险，一年要缴6000元。自己只有社保，孩子除了“一老一小”社保和学校统一购买的学平险以外，也没有其他商业保险。知道保险重要，但家里经济条件不宽裕，上有老下有小，真怕以后的保费是个负担。佳丽说，自己几年前就给家人买了一些保险，但买的不多，最近正考虑要不要再增加一些。

建议海燕购买至少30万元的重疾保险，如果经常出差和旅游，还可以增加一些意外保险，一年缴费8000元，20年缴费，对海燕来说完全没有问题。如果没有时间打理自己的剩余资金，还可考虑购买一些养老保险，毕竟将来也许只能靠自己。如果每月存1000元，也存20年，到60岁时大概可领到43万元。

建议晓艳给自己投保20万元的大病保险和少量意外保险，25年缴费，一年保费4000元，给孩子投保至少10万元大病保险，30年缴费，一年保费约1600元。新增保费5600元，对晓艳家来说也是可以承受的。

佳丽多年没有上班，可以参加这几年才开始的针对无业人员的社保，同时对家庭现有商业保险做个整理，由于经济宽裕，可让每个家庭成员的重疾险保额达到至少30万元。特别是佳丽的老公，既是家庭经济支柱，身体又开始出问题，应该尽早增加重疾保额到50万—100万元。除此以外，佳丽的老公还应购买一些寿险，保额至少涵盖贷款余额，孩子的教育费、家庭10年生活费以及老人的赡养支出。夫妻俩天天开车，老公还经常出差，多买一些意外险也是必要的。如果为了增加安全感，佳丽还可以为自己购买一些养老保险，缴费期不要太长，这样如果家庭有变故也不至于为以后的生活发愁。

夕阳乐退篇

小区的花园里每天都有不少老人，有的在锻炼身体，有的在聊天说笑，还有的一直陪着家里的小王子小公主。几位大妈总爱聚在一起，有时分享一下带孩子的经验，有时介绍一下自己的拿手菜，有时也说说自己的烦心事，但很少交流各自的理财经。涉及钱的事大家都很少提，毕竟在中国有财不外露的习惯。可前不久她们中的一位却被传销组织拉了去，糊里糊涂地交了5万元入会费，另一位又被卖老年保健品的公司忽悠着买了1万多元的按摩床，用了几个月也没啥疗效，家里孩子上网一查，居然是早已被外地工商局查处过的涉及虚假宣传的伪劣商品。

老年人手里多少都有些积蓄，平时退休金也花不完，加上知识老化、信息不畅、反应较慢，所以常常成了一些别有用心的个人或组织青睐的对象。而我们中国老年家庭中，一般是老太太管钱，甚至很多老伴早走了，就老太太一人生活。结果不少老太太受了骗却不自知，吃了亏也不愿声张。那么她们的积蓄该怎么打理呢？

笔者建议，如果老年人的手里有一笔款项是长时间不使用的，在保证资金安全的前提下，除了银行的定期储蓄或投资金条外，理财型的保险也是不错的选择。例如某保险公司的一款“存本取息”式产品，在3—5年内存入本金，以后每年除分红外，还定期有固定额度的返还，最后还把本金全部返还。这样既可以实现财富的转移，老人平时手里也有零花钱，银行加息时更不用排队取了又存。