贷记卡理财:多几个心眼

近年来,随着金融理财业务的逐步完善,人们的消费观念也在与时俱进,“先消费,后还款”的贷记卡理财日益受到人们的认可和广泛使用。的确,贷记卡给人们的日常生活带来了极大的方便,或许你的钱包中就有这么一张,但别乐此失彼,贷记卡的使用同样存在着被人忽视的误区,因此,在应用贷记卡理财时还是多几个心眼为好。

警惕未还清额

孙女士上个月透支了1005元,由于还款时没带零钱,所以在免息期内只还了1000元,欠5元没有还。可想不到的是,未还的5元,银行却是按照1005元计息的,由于按复利计息,利息费用也是很大的一笔,孙女士很气愤,只差一小部分零头,却按全款罚息,感觉很不合理。

理财提醒用贷记卡刷卡消费,持卡人在免息还款期内,全额偿还不需支付利息,但若是部分偿还透支款项,在符合银行规定的最低还款额额度内,目前有两种截然不同的计息方式。第一种方式是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还,就不能享有免息待遇。所以孙女士就必须按1005元支付利息。另一种方式是只需支付欠款部分的利息,那么孙女士就只需支付5元的利息了。前者是大多数银行的做法,采取后者这种方式的只有极个别银行。因此,持卡人在享受贷记卡的这项服务时,随时了解欠款金额是非常必要的,否则很有可能因为没有偿还极少的款项而需支付全部贷款利息。

算清免息还款期

小林就是冲着这56天的免息还款期选择了贷记卡。一次周末和朋友出去玩,途经体育用品商店时发现了自己寻觅

已久的一款羽毛球拍,商店还可以刷卡,当即他就用贷记卡结了账,兴冲冲地背着球拍回了家。几日后收到了银行对账单,这笔开销赫然在目,也需要在还款日还清,不是56天免息期吗?他赶紧拨通银行电话,银行的解释很清楚,免息期是从消费日到结账日这段时间,这笔消费当然在列了。

理财提醒免息还款期是客户在使用贷记卡时必须弄清楚的,它是指从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间,一般免息还款期由三个因素决定:客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。具体来说银行的对账单日为每月5日,指定还款日期为每月23日,以客户每月消费一次为例,如果客户在3月4消费1000元,免期还款期就是3月4日到23日这段时间,为20天;如果是3月5日消费(一般商家账单要晚一天到达),则免息还款日就是3月5日到下月23日的时间,那就高达49天。这里有两点很重要,一是持卡人的消费日期;另一个就是银行对账单日与还款日之间的天数。

由此,贷记卡发卡行开出的长达50天或56天的免息期并不是在任何时候都可以享受的,免息期的长短在于你消费的具体日期和对账单到达的具体日期。

留意年费相关事

李先生在银行办理手续激活贷记卡后已经很长时间了,但是从来没有用过。有一天收到了银行的透支利息通知,这是怎么回事?

理财提醒贷记卡一旦激活即使从来没有用过,也要收取年费,这是国际惯例,所有银行都是这样操作的。因为贷记卡一旦激活就必须占用空间,银行对其在系统运作,管理等方面与使用中的贷记卡是相同对待的。另外,不激活贷记卡是不收取任何费用的,但必须强调的是,每个银行的具体操作是不同的,所以持卡人在办理贷记卡时应该向发卡行询问清楚,以免受到不必要的损失。

还有一点也要注意,银行为了开发更多的客户,往往通过使用各种方式来吸引持卡人,免年费就是其中之一。可是免年费一般也只是免头一年或两年内的费用,且往往捆绑着用户至少使用一个较长的固定期限。所以持卡人在使用时应该注意,如果到期没有缴纳年费,银行将会在持卡人账户内自动扣款,而且银行所扣的款项将算做持卡人的透支提现,因此就要计算贷款利息,而且还会计算复利。不是经常使用的贷记卡最好将其注销。

莫把贷记卡当存折

周小姐大惑不解地跟朋友诉苦,去银行查自己的贷记卡记录,发现里面存了一年多的3000多块钱,居然连一分钱的利息也没有。她不解,认为起码也应该按活期利率计息啊。

理财提醒很多持卡人和周小姐一样都认为贷记卡中的存款是跟储蓄一样是有利息的,其实不然,“贷记卡中存款(备用金)不计付利息”,这在各银行的“客户协议”或“章程”中都有明确规定。贷记卡内的存款(备用金)不计付利息是国际惯例,各银行都是这样操作的,且不鼓励存款消费是银行发行贷记卡的初衷,持卡人切记不要把贷记卡当“存折”使用。

提现也要缴利息

刘小姐在银行取款机上提取现金1500元,10天后就偿还了,没想到在接到银行对账单时,却发现还有透支利息,这让她十分不解。仔细查找贷记卡使用章程,发现使用注意事项中写着“贷记卡取现或转账透支不享受免息还款待遇,从透支记账日起按日息万分之五计息。”后来又询问了发卡行,得知还是按复利计算,刘小姐很后悔没有认真阅读章程,没有对贷记卡的特殊性引起重视。

理财提醒贷记卡提现是要支付利息的,并不享受免息还款期待遇,且计息是从提现透支日起开始计算的,所以刘小姐当然要支付利息了。这些规定一般在各银行的贷记卡使用注意事项中都会写明“贷记卡取现或转账透支不享受免息还款待遇,从透支记账日起按日息万分之五计息。”等等。其实这个规定在各银行都是相同的,持卡人应该对有关格式合同认真审读,避免损失。

密码并非安全帽

如果你的贷记卡不慎遗失,那就存在着被别人恶意透支的危险。徐女士某日上午发现自己的贷记卡没在自己的钱包里,心想可能是丈夫拿了,也就没急着挂失。中午回家问过所有人,找了几乎所有地方都没有找到,最后确认是丢了,于是赶紧挂失。可结账日那天徐女士却收到一张对账单,上面有好几笔大宗消费,累计4000多元,日期正是丢卡那天。“啊?难道我的密码被人破译了,这么倒霉?”问到银行,银行认为这笔损失发生在挂失之前,银行不能负责。

理财提醒有的银行在提供贷记卡时会提供一个密码,但这个密码只限于提现时使用,而按照国际惯例,消费时贷记卡只需签名即可。所以一旦贷记卡遗失,尽管不会受到现金被支取的威胁,但却可能产生偷窃者恶意消费致使透支的结果,贷记卡签名的保护性是有限的,目前有的银行推出了在消费时采用签名、密码的双重认证,增加了一些安全性。贷记卡持有者一定要保管好自己的贷记卡,不要以为获得了一个密码就可以高枕无忧,在办理贷记卡时要咨询清楚。若有遗失要及时挂失,挂失后贷记卡发生损失银行会承担相应责任。

小小一张卡竟有这么多名堂,所以在使用时一定要引起你的足够重视,扬长避短,多几个心眼,使它更好地为你的理财生活增光添彩。