“互联网+”点亮小微金融发展之路

2016年9月，《中国中小微企业金融服务发展报告（2016）》正式出版，该报告由中央财经大学民泰金融研究所所长史建平教授主编，汇集了该所研究团队对我国中小微企业金融服务最新跟踪研究成果。报告显示，自2015年起，以商业银行为代表的传统金融机构主动与云计算、大数据、移动支付等新技术的互联网企业合作，共同构建新金融生态，阐述和分析了“互联网+”对商业银行小微金融发展战略转型过程以及未来商业银行小微金融发展之路。

商业银行全力布局互联网金融

互联网金融的迅猛发展促使商业银行转身，加快了利用“互联网+”的步伐。网上银行作为银行最早开始打造的互联网服务平台，业务最为全面，客户覆盖面最广，将银行的物理网点延伸到了PC端，手机银行（APP）和微信银行随着移动互联时代的来临出现爆发式增长，把物理网点进一步延伸到了客户手机等移动终端上，方便客户利用碎片化时间随时随地办理银行业务，效率大为提高。直销银行定位于长尾客户，提供有限的标准化产品，与传统银行形成互补效应。但作为与传统银行相对独立的平台，发展还比较缓慢，不少银行对其定位不甚清晰，仅是作为网银升级版，而未真正做到专属产品、专门流程、专线管理，此外，远程开户、牌照管理等监管约束也还有待进一步突破。

越来越多的银行意识到，利用互联网平台提供金融产品及服务，不是简单的线下银行网点线上化，而应借互联网重新构建商业模式，这意味着更深入的资源整合、产品创新及流程再造，提供便捷的金融服务、挖掘更优质的客户资源、降低服务成本及提高营运效率。

小微金融服务一向是银行系平台建设的重要关注点。一方面，乘着变革小微企业生存业态的电子商务浪潮，通过银行自建B2C、B2B电商平台，嵌入支付结算、理财、融资贷款等金融产品和服务，并积累小微企业真实的交易数据。另一方面，P2P网贷平台从诞生起就被给予解决小微企业融资难的厚望，不少银行也纷纷上线P2P平台，借道P2P争夺小微信贷市场。如一直致力于服务小微企业的民生银行，经过近十年的深耕积累，在1.0模式基础上，民生银行对互联网申贷功能进行优化升级，2015年民生银行深圳分行正式推出自主创新的线上贷款平台――“摇钱屋抵押e贷”，打造“互联网+”小微授信2.0模式。相比传统信贷模式，能极大地节约客户的沟通成本与时间成本，提高贷款办理效率。

小微企业信贷管理更注重技术与数据驱动

小微企业网络贷款产品创新。小微企业网络贷款是指小微企业可以在线申请、使用和归还的“全程不落地”的贷款产品，具有在线实时申请、自助办理、自动审批、随借随还等特点，申请渠道包括网上银行和手机银行。近年来，商业银行不断创新信贷技术，逐步将“网络贷款”真正通过自动化数据采集、风险评价和风险监测体系，进行批量化、自动化的融资服务，一方面信贷审批更多依赖数据，另一方面利用信息技术优化流程，从而做到速贷，真正改变了客户体验。

目前市场上小微企业在线贷款的代表产品有民生银行的“商贷通”，这是专门针对小微企业主进行个人贷款的服务，其担保方式灵活、申报程序精简。“乐收银”是专门为批发类小微企业定制的新型支付结算产品，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，以及转账付费、缴费等常见功能。“网乐贷”是为信用良好、与银行有密切往来的小微企业客户推出最高不超过50万元的互联网自助无担保信用贷款。

小微企业贷款管理流程全面优化

在贷前审查方面，建立和创新小微企业客户评估体系，力求使评价标准更加贴近小微企业客户经营实际。突破传统授信业务侧重于企业财务指标评价的束缚，增加围绕履约能力、信用状况等非财务信息来进行风险评价。在贷后管理方面，应用大数据技术加强对小企业客户经营过程及行为的动态监测，通过贷后预警管理系统提高目标客户风险识别和贷后管控水平，实现从“事后报告风险”到“事前预警风险”的预警理念创新。在业务流程方面，采取批量化、标准化操作，并搭建和实现涵盖贷前、贷中、贷后的全流程系统管理。

民生银行全面实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，在坚持“两小（小微金融和小区金融）”战略的同时，逐步开始了民生银行小微金融3.0模式转型，更加注重组织体系变革、商业模式创新、科技平台搭建在小微金融服务方面发挥的作用。

金融云助力中小银行服务小微企业

随着互联网应用的发展和新技术的出现，科技正在以移动设备、社交网络、大数据、云计算四种方式颠覆旧有的商业模式，引发商业变革。自2015年起，金融云备受关注，通过金融数据和应用向云计算迁移，提升运算能力、重组数据价值、降低运行维护成本，可以创新金融信息和数据管理，实现金融和互联网的深度融合发展。金融云在应对小微企业贷款“高风险、高成本、低额度”的特点方面优势显著。尤其在互联网改造背景下，金融云带来的大数据处理能力，能够让银行有能力高效应对庞大的小微贷款申请及海量数据处理分析，提高风险识别能力，降低单笔贷款的处理成本。

目前金融云市场的主要供给是金融企业，尤其是具有技术优势的大中型银行，在利用云计算改造传统业务、实现自身“互联网化”转型的同时，依靠其在行业中的从业经验、领先技术及对监管要求的把握进行技术输出，来服务中小企业客户。民生银行开发了“云账户”，云账户是针对创业型客户专属开发的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账、撤销于一体的账户综合管理产品。其开户环节创新采用客户线上（微信或网页）申请、线下交付模式，为小微企业提供全流程电子化服务，进一步优化账户通产品，提升小微企业结算服务效率。与此同时，民生银行还在积极构建“互联网+”生态圈。

商业银行小微企业金融服务发展趋势展望

中国银行业正在发生着深刻变革，在“寒冬”困境中寻找路径突围，成为未来商业银行谋发展的新主题。虽然小微企业经营状况在宏观经济条件下还得不到根本性改善，小微企业信贷仍将面临周期性困难，但在资金面持续宽松、市场利率低位稳定运行的背景及各类政策措施正向激励引导的作用下，银行业金融机构也还有将信贷资源配置到小微企业的基础和动力，虽然小微企业贷款增速会出现放缓趋势，但仍能保持一定的增长。不良贷款方面，银行依然面对较大压力，但在严格的风控措施和考核标准以及清收处置力度的加强下，虽然不良贷款额仍会走高，但不良贷款率或可得到控制，随着银行持续优化信贷结构、严格管控增量业务风险，资产质量下滑趋势将在一定程度上得到遏制。此外，风控管理方式、贷款担保方式、抵质押物范围拓宽等方面的创新优化将有利于银行信贷精细化管理，尤其大数据征信在实践中的应用值得期待。

小微金融服务因为具有定价优势及长尾市场特征，成为各方关注的焦点及展开竞争的新蓝海，尤其互联网金融的进一步渗透深入，为小微金融服务市场带来新的发展思路，也倒逼传统银行不断改进和提升服务、创新产品和模式。从长远来看，小微金融业务仍具有良好前景，也符合银行的可持续发展要求。2016年，商业银行小微金融服务将继续改变单一信贷依赖，依托广泛的客户群体，通过场景化应用深入小微企业经营各环节，在结算业务、贸易业务、票据业务等方面获得信贷利润增长点。此外，在经济增速放缓的大环境下，虽然小微企业经营困难的现象普遍存在，但在服务业、科创、互联网等领域小微企业表现良好，逆势发展，也将给小微金融服务带来机会。

2016年，商业银行小微金融业务风险与机会同在，如何在“助小微”和“防风险”之间取得平衡，在坚持商业可持续原则的基础上承担社会责任，在符合监管要求的同时发掘商业利益，是亟待商业银行走出的小微企业与自身战略转型相结合的“小微之路”。