浅议银企对账工作现状及改进方法

On the Status of the Reconciliation Work of Bank and Improved Methods

Liu Jihui； Hao Xihua

（中国工商银行唐山分行，唐山 063000）

（Tangshan Branch of Commercial Bank of China，Tangshan 063000，China）

摘要：客户对账工作是银行风险控制的重要组成部分。但是，现行的对账工作流程及相关机制应做与时俱进的调整。本文就银行对账工作现状，提出了一些有价值的改进建议供同仁参考。

Abstract: Customer reconciliation work is an important part of bank risk control. However, the existing work processes and mechanisms of reconciliation need adjusting with the times. In this paper, based on the status of bank reconciliation work, some valuable suggestions for improvement are made for the peer reference.

关键词：对账工作 银行风险控制 现状 改进建议

Key words: reconciliation work；bank risk control；status；recommendations for improvement

中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）32-0137-02

0引言

客户对账工作是银行风险控制的重要组成部分，应采取有效措施扎实地做好客户对账工作。但是，经过对现行对账工作的实际调研发现，现行的对账工作流程及相关机制应做与时俱进的调整。比如对账工作的服务理念、对账方式的更新以及对账工作的考核等，如能更趋合理科学，就既能更好地发挥对账工作的风险防控作用，又能保证客户资金安全，提供快捷高效服务。本文就银行对账工作现状，提出了一些有价值的改进建议供同仁参考。

1对账流程或制度现状

1.1 对账中心工作方式及组织体系对账中心负责银企对账、与同业对账；业务处理中心负责系统内对账、与中央银行对账；卡电中心负责信用卡对账。

二级分行成立对账中心，配备专职对账人员，负责城区支行的银企对账。远郊县支行在支行设置专（兼）职对账岗位，作为上级行对账中心的延伸，接受其业务指导。专职对账岗位要根据业务量大小至少配备一名专（兼）职对账人员，保证对账时间。专（兼）职对账人员的更换要报分行运行管理部备案。

1.2 银企对账渠道银企对账渠道包括面对面对账、邮寄对账、网银对账、短信对账等。“账户信使”既是我行与客户进行短信对账的方式，也是我行为客户提供的一项服务。但未作为对账渠道考核对账率。电子银行部门负责电子渠道对账方式的推广；负责通过电话银行等电子渠道受理客户对账业务咨询；负责电子渠道对账方式的培训；负责短信对账信息下载与发送。

1.3 客户对账应体现有偿服务原则。客户对账收费按照总行中间业务收费标准执行。对单位客户的每个账户原则上可免费提供一种对账方式，超过一种以上的对账服务应收取相应的成本费用。

《对账管理细则》中：第八十六条各行应首选网上银行等电子对账方式作为免费服务方式，引导客户采用无纸化对账。

2现行对账工作中存在的问题

2.1 各种对账方式未能充分利用，比如：短信提醒、网银对账以及账户信使等对账方式未得到广泛推广，（尤其是账户信使未作为对账渠道考核对账率，）在我行为单位客户提供的对账方式中占比较低。

2.2 部分客户对银企对账工作存在认识误区，领会不到对账工作的益处，不积极配合，甚至存在要求银行应为其配合我行的对账工作付费。

2.3 为客户提供的高占比的、免费的对账服务，既占用了我行的人力资源，又增加了对账成本（各种对账方式优缺点的比较见表1），更不能科学合理地为银行创造收入。

3改进建议

3.1 转变客户对账理念，既达到风险防控的目的，又兼顾客户需求、体现有偿服务原则①实现风险防控目的：属于总行规定的对账范围内的每个单位账户原则上可免费提供一种对账方式，当然是提生费用最低，既便利客户享受服务，又不需客户过多精力配合的对账方式为宜，避免造成强制对账服务的效果；制度规定的重点客户需要面对面对账，进行重点防控风险。②兼顾客户需求，有偿服务原则：应客户要求，要求提供我行免费模式以外更先进对账方式对账服务的客户，收取相应的成本费用。银行作为企业且为上市公司，因肩负很大的社会责任，不能把追求利润最大化作为唯一的经营目标，中间业务收入也是我们的经营目标。所以，对单位客户的每个账户提供现代化的对账渠道或超过一种以上的对账服务应收取相应合理的服务费用。

3.2 对账方式应与时俱进，做到择优汰略除制度规定的重点客户需要面对面对账，进行重点防控风险外，而其他对账方式――对账效率较低且运营成本较高的邮寄对账，以及投入运营以来，一直未能推广开来的短信对账，应逐渐退出历史舞台；对于先进快捷的电子对账方式――账户信使及网银对账，应加大推广力度，提高其利用程度，这样不仅提高了我行的服务水平及服务效率，风险得到防控，也完善了相关制度的落实，同时更提高了我行中间业务收入。

3.3 区分客户不同的对账需求，利用先进的科技手段，完善、研发并推广先进的电子对账方式

3.3.1 增强技术保障部门的研发能力，完善“账户信使”及网银对账的功能，通过客户体验，使客户真正感受到快捷的对账方式给企业管理工作带来的益处，主动要求采取此方式对账，变“我行主动提供对账”为“客户要求我行对账”，从根本扭转目前客户认为对账对其没有益处，是银行给其添麻烦的局面，达到银企双方互惠互赢的目的，同时也是对账工作成为提升我行服务档次的又一个抓手。

3.3.2 针对银企对账工作存在认识误区或认识不到对账工作重要性的部分客户，进行调研分析，制定出一种较为科学便捷的对账方式：在现行对账系统中增加相应模块，将无对账需求的客户账户集中，由对账人员在系统中“一键搞定”，既减少了对账人员的工作量，提高了对账工作效率，又节约了对账成本，还可以释放一定的人力资源，更不必说我们的服务叨扰客户。

3.4 加大新型对账方式服务功能的宣传，将新型对账方式应作为营销指标进行考核，更大限度地促进对账工作的开展。

3.4.1 加大新型对账方式服务功能的宣传，如账户信使，对外可宣传：账户信使具有灵活性，随时随地实时对账；其次账户信使开通快，柜台办理完毕，无需等待，立即开通；账户信使开立手续简便，柜员操作简单。开立账户信使既可有效保障客户资金安全，向客户及时提供账户余额变动等信息；对内培训账户信使能提高我行在执行银监局“大额支付业务双向核实制度”的执行力。

3.4.2 将新型对账方式作为营销指标进行考核，适当进行奖励，从而促进对账工作的开展。

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作者简介：刘继慧（1964-），女，河北唐山人，经济师，现任工商银行唐山分行内控合规部经理。