宋效军:《物权法》完善担保物权立法,优化银行经营环境

物权法是一部规范财产关系的民事基本法律，调整因物的归属和利用而产生的民事关系。《物权法》是一部民生法、民权法，也是一部金融创新的促进法。我主要谈四点看法：

第一，《物权法》完善担保物权立法有利于促进银行业稳健快速发展。我国现行担保制度存在一些对金融发展不利的因素，主要是：（1）法定担保物范围太窄，动产的担保价值无法充分发挥，造成了金融资源浪费，增加了中小企业和农民融资的难度；（2）偏重于不动产担保，加剧了经济的结构性问题，加大了金融风险；（3）缺少便捷的担保登记系统，担保权执行效率低，不利于信贷人权利保护和信贷市场发展。

国际经验表明，不好的担保法律会导致银行提高贷款利率以弥补借贷风险，并减少借贷，最终导致信贷市场萎缩；而好的担保法律，有助于减少不良贷款、防范金融风险，有助于降低贷款利率、提高信贷服务水平，有助于获得更高的生产力和更多的经济增长。因此，《物权法》的出台，将完善我国担保物权制度，优化金融生态，并促进金融发展和经济增长。

第二，《物权法》完善担保物权立法有利于化解银行经营中的相关法律风险。《担保法》及其司法解释颁行之后，一些部门规章先后做出特别规定，允许以公路、桥梁收费权，高等学校公寓收费权以及正在建设中的房屋设定担保。依据“物权法定”原则，这些财产上设定的担保在合法性上存在瑕疵，同时，银行接受这些财产进行抵押，办理抵押登记的登记机构、登记程序、登记时限、收费标准等问题也缺乏配套规定。因此，在现行法律框架下，银行相关信贷资产存在一定的法律风险，及时完善担保物权制度，增加新的担保方式，扩大担保范围，有利于化解银行业经营中的操作风险和法律风险。

第三，《物权法》有助于促进商业银行为中小企业、非公有制企业提供更多更好金融服务。过去银行愿意服务国有大企业，特别是在带有垄断色彩的产业领域，企业往往凭借国有光环得到银行的特别惠顾。相比之下民营企业即便发展很有潜力，银行也不敢放手支持，万一出了风险，感觉在法律保护上不很塌实。《物权法》从法理上把国有企业放到了一个平等竞争的环境中，不存在任何法律上的优待，而在发生经济权益上的争议时，国有企业也只能以平等的市场主体身份参与确定的司法程序，彻底脱离政府力量的不当保护，从而真正减少了银行风险。在市场经济主体平等的法律原则下，国有企业与非公有制经济处于同样的法律地位，市场竞争将以更加公正、公平、公开的方式进行，这一永久性的格局变化将对国有企业、非国有企业带来深刻的挑战。当然也深刻影响银行，会促进银行对中小企业、非国有企业提供支持。

第四，《物权法》有利于促进商业银行与广大社会公众的互惠互利、和谐平等。本次物权法有关条文集中反映了普通民众的集体呼声，体现了物权立法的科学化和民主化的一面。如《物权法》第149条规定：“住宅建设用地使用权期间届满以后，自动续期”根据这一规定，一套住宅用房只要还没有达到它的使用寿命，就可以让子孙后代住下去。“有恒产则有恒心”这一古训的力量将给银行资产安全带来保证。

（作者单位：中国建设银行北京分行）