无社保家庭该如何完善保障计划

虽在城里有份工作，但有些家庭不一定有职工社保，对他们而言，该如何完善风险保障计划呢？

老家在河南南阳的苏芮，今年28岁，已经和老公定居在河北燕郊，目前她在一家私立幼儿园当幼教，平均月薪5000元，没有购买社保，在老家有城镇居民医疗保险。她去年5月购买过某保险公司的一款关爱女性卡，涵盖乳腺癌保障a，年交保费420元，保险期间1年，可续保。老公是房地产销售主管，比她年长2岁，也没有社保，有城镇居民医疗险，平均月薪在11000元左右。目前两人和公婆居住在一起，每月开销4500元，还没有孩子，但在备孕中，双方父母10年内不需要赡养。面对市场形形的保险，苏芮犯晕了，她想咨询下，该如何挑选适合自己和老公的保险产品呢？

苏女士夫妇是属于非常典型的，拥有较高的收入但没有足额的保险保障的一类人群。苏女士和先生都没有社保，只是参加了城镇居民医疗保险，这就意味着只能享受国家统筹的基本保障，保障范围和力度是远远不够的。所以就苏女士家庭而言，尽快做好合理的风险保障规划迫在眉睫，否则真的面临较大的风险时，家庭财政状况就会变得捉襟见肘。

那么一份完善的保险方案，应当如何去规划呢？

我们先来简单了解一下，普通家庭一般会遭遇哪些方面的风险？

我们常说的人生风险，无外乎生老病死伤残等。这些风险里面，有的是意外引起的，有的是因为罹患疾病，另外就是每个人都会面临的养老问题。我们需要按照保障需求的紧迫性进行排序，为苏女士家庭做一个合理、周全的规划。

幼儿园教师和房产销售这两个职业的风险不高，但因为意外风险无处不在，我们任何人都不知道意外和明天哪个会先到来。所以一般我们认为，意外风险对于所有人来讲，都是属于最紧迫的风险;紧随其后的应当是重大疾病风险。人的一生当中，有72.18%的概率会得重大疾病，这是一个人人都不能逃避的话题，现代人工作压力大，生活无规律，缺乏运动极易对身体造成一定负面的影响，罹患重大疾病的比例逐年上升。因此，我们建议苏女士把重大疾病风险排在第二位。

从苏女士为自己投保一年期的关爱女性保险也可以看出，苏女士还是意识到需要重大疾病类保险保障的。但在选择重疾险产品的时候，一年期的产品容易断保，建议优先考虑保险期长的产品。此外，人一辈子可能不会生大病，但是一定会变老，所以及早为养老做好准备也是尤为重要的。目前苏女士家庭主要成员的医疗方面的保障远远不足，建议购买意外医疗和住院医疗保险产品进行适当补充。

合理的保费，一般在整个家庭年收入的10%至20%。鉴于苏女士家庭目前除了日常的生活支出外，没有很多额外的支出。既不用赡养老人，也没有子女需要抚养，生活压力不算很大，因此我们建议他们家的保费支出，可以考虑年收入的20%左右为上限，即一年所缴的保费不要超过39000元。

故为苏女士推荐中德安联人寿保险股份有限公司最新推出的行业领先的递增型重疾保险安康福至保险计划，具体方案如下：

本保险计划所能享受到的利益：

1、 重疾保险金给付：

涵盖60种重大疾病种类;多达三次赔付保障;首次给付基本额度20万元，加上每年递增2万元，20年后最高60万元，完美贴合苏芮夫妇家庭收入增长曲线，有效补充我国城镇居民医疗保障制度“保而不包”和应对医疗技术发展，大病治愈率越来越高，避免一次重疾理赔后无险可保的局面。基于目前国民平均预期寿命的不断增长，将三次重疾理赔的保障期间，设置到85岁满期，不仅保障现在，更是将重大疾病保障的时间段延长到了小两口未来的晚年生活。

2、轻症重疾给付：

针对20种轻症重疾，在不影响重大疾病保险保额的前提下，提供对应保额（即每年增长至的对应额度）20%，作为额外保障，早发现早治疗，将疾病扼杀在摇篮里。

3、保费豁免功能：

无论是重疾理赔或是轻症理赔，乃至投保人身故或全残，都能获得剩余保费豁免的权益，体现人性化的关怀。

4、身故保险金：

一旦疾病身故，将为家人留下不少于20万元（加上每年增加2万元的额度）的生活费;如果是一般意外身故，保险金额120万元起。

5、医疗费用报销：

意外医疗费用1万元及住院费用报销9000元，实报实销，补充社保及单位福利不足。

6、养老金：

若没有重大疾病理赔的，可领取累计应缴长期险保费，作为生存贺岁金补充。

总结：随着苏女士小两口未来添加宝宝等家庭责任的增加，以及在工作上职位的提升等变化，每隔三五年可以再对他们俩原有的保险方案做补充和删减，与时俱进，真正做到保得安心，保得放心。