无锡准爸爸的理财计划

居住在无锡的唐先生是无锡市建筑设计院的项目经理，每月的工资有8000元；妻子是一位导游，每月收入1500元；家里每月还有8000元的收入，是唐先生通过接一些翻译活赚来的“外块”。已经33岁的唐先生打算今年生一个孩子。现在家里还只有两个人，除了100元的医疗费外，每月的基本生活开销控制在2000元左右，月末结余能有15400元，两口子的生活还算得上宽裕。

每年年终唐先生都有25000元的一次性收入，还有12000元的存款利息，扣除掉14000元的保险费支出，唐先生家里每年年终都能有23000元的净收入。

家中要添丁

唐先生在现在的房子里已经住了将近7年。这套住房在无锡市的城区南面，靠近中心商务区，面积约100平方米。除去房产，唐先生大部分的资产都存在了银行里。他曾在股市中投资了7万余元，现在的市值大概是43000元。唐先生希望能好好地利用手头上的资金，有效的规划投资，因为从今年开始，家庭的生活将随着孩子的到来发生比较大的改变，家庭的财务计划也必须做出相应的调整。

对于唐先生来说，2005年是很重要的一年。今年他将初为人父，同时还准备购置一辆小轿车，为妻子办理社保。两年内，唐先生将购置一套新房子。如此多的支出，唐先生应当怎样安排呢？

近期计划有变化

唐先生初步的想法是，首先，为了小宝宝的将来着想，每年增加5000到10000元为孩子购买保险；其次，每年花6000元给太太办理社保；今年年底购买一辆价值10万左右的小汽车，每年新增的汽车保养费大约为15000元。为了减少对以后生活的负担，唐先生的新房购置计划是自己出资80万元，加上在银行贷款20万元，买下一套150平方米的房子；银行贷款预计五年内还清。

如此计算下来，除去房屋贷款，唐先生每年的支出就将增加2万到3万元。买房后的5年内，每个月都有比较大的还贷压力。另外，孩子出生后不但家里的基本生活开销会逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加。因此，虽然唐先生一家现在还比较殷实，但在可以预料到的几年内，他们的家庭财务都将面临比较大的压力。唐先生想请专家帮他指点一下他的计划，哪些地方还可以做出调整？

期待中等投资收益

唐先生希望在10年内能够退休，好好享受生活。为此他希望向专家请教，怎样活用手头上的余钱，制定一个每年能有5%到8%收益率的理财计划。以他目前的家庭财务状况，这个目标可行吗？唐先生希望把投资风险控制在3%左右，他又该如何降低风险呢？