“互联网+”背景下我国城市圈金融创新的发展研究

【摘 要】 目前，我国城市圈的金融发展已经进入了一个自主创新的活跃期，圈内金融业人力资源还比较丰富，市场化的程度日益增高，金融电子化比较发达，信贷合作也有着初步的规模。但是，城市圈内金融发展也存在着一些不可忽视的问题，如城市圈发展不均衡、金融业稳定性较低、创新环境较差等，特别是金融创新火力不足，人才流动不活。而在这种背景下，互联网金融创新的出现为我国城市圈金融创新开辟了新路径，实现了城市圈金融业的持续高效的发展。

【关键词】 互联网 城市圈 金融创新

引言

目前，我国城市圈的金融发展已经进入了一个自主创新的活跃期，圈内金融业人力资源还比较丰富，市场化的程度日益增高，金融电子化比较发达，信贷合作也有着初步的规模。但是，城市圈内金融发展也存在着一些不可忽视的问题，如城市圈发展不均衡、金融业稳定性较低、创新环境较差等，特别是金融创新火力不足，人才流动不活。而在这种背景下，互联网金融创新的出现为我国城市圈金融创新开辟了新路径，实现了城市圈金融业的持续高效的发展。本文首先分析了金融创新是城市圈建设的重要动力，接着阐释了互联网金融创新的发展现况，然后分析了我国城市圈在金融创新方面的问题，最后，提出全面深化城市圈互联网金融创新的想法和建议。

一、金融创新是城市圈建设的重要动力

近年来，中国金融改革不断深化，金融基础设施建设取得了较大进展，中国已经形成了以现代化支付系统为核心的支付体系，尤其是在金融创新取得了显著成绩。但与中国庞大的经济规模相比，中国金融业发展滞后，金融创新不足，导致金融产品单一，市场创新机制不健全，金融市场缺乏弹性，资源配置效率低下，已成为中国金融创新的瓶颈。

随着经济全球化的发展，城市圈的发展已经成为了一个国家参与国际竞争的基本能力标志，并且对所在国来说，有着促进经济增长的重要作用。在信息技术高速发展和金融创新不断活跃的背景下，城市圈的金融创新模式和具体内容日新月异。金融创新成为我国城市圈快速发展的强大动力。城市圈金融业的发展离不开金融市场、金融机构、金融制度、金融业务和金融产品等多方面的不断创新。目前我国城市圈的金融创新发展虽然已经进入一个如火如荼的阶段，但是也面临着诸多问题和阻力，而在这种背景下，互联网+模式的出现对现阶段的这些问题有着很好的解决途径。

我国城市圈的建设目标还处于发展很重要的时期，很多城市圈金融创新还在初级阶段，创新仍然是推动金融深化，金融服务的重要力量。

二、互联网金融创新的发展现况

随着互联网金融的快速发展，互联网金融、移动支付、电子商务、移动互联网等行业都迎来了长足的发展趋势，这几年来，互联网金融行业竞争越来越激烈，充分了解最新商业模式，掌握金融创新技术尤为重要。

随着经济全球化的发展，金融创新日新月异。金融创新再提高行业效率的同时，也给经济发展带来了许多不稳定因素。金融危机频繁爆发及其严重后果，使得各国央行把防范金融风险，维护金融稳定作为一项重要目标。

我国互联网金融近年呈现加速发展势头，从阿里小贷的成功、到众筹模式的兴起，再到余额宝的大热，互联网金融创新对传统金融的冲击成为时下热门话题。互联网金融创新的出现对我国传统金融产生深远影响，未来应引导传统金融与互联网金融共同发展，并加快金融市场化改革，完善监管体系，促进互联网创新的健康、可持续发展。

三、我国城市圈在金融创新方面的问题

（一）金融创新活力不足，缺乏创新意识

商业银行股份制改革在一定程度上加大了从业人员的思想压力和工作压力，甚至一些银行因为裁员的问题出现了，造成了很大的影响。其次，金融创新不足，从城市圈金融业的实际情况来看，除了沿海地区几个城市圈有少数名声大点的金融创新品牌，大部分城市圈都没有叫得响的创新业务品牌，更没有创新的积极性和源在的动力，这么长时间来还是老品牌占据着主要部分。而从贷款业务方面来看，各个部门的贷款政策往往是沿袭着上行下发的信贷政策标准，不敢突破传统的套路，缺乏创新的思维，而且真正为客户解决资金困难的很少。与此相反的是，严格的贷款终身责任追究制度导致基层信贷工作主动性受挫，导致借贷，慎贷现象普遍。最后，资金结算业务中科技投入与应用不同步。据可靠调查，城市圈内金融机构推广使用的“电子支付系统”，受结算流转过程、流转速度等因素的影响，在实际应用中尚未得到客户的普遍认可和接受。

（二）地区间发展不均衡，两极分化严重

在商业银行改革之后，省分行越来越占据着信贷管理权限，各地市的权限行趋于集中在省行，特别是在国家实施宏观调控政策以后，地市级分行在办理贷款上越来越难，只能办理一些最基础的银行业务，此外，各行信贷准入条件很高，很多企业都不符合信贷支持对象的条件。因此在城市圈的地市级金融部门，其建设的强度远远不足，无法获得有利的支持是城市圈发展不均衡的重要原因。与此同时，金融业的趋利性和金融竞争的同质化，也导致了金融机构将重心放在了城市圈的中心，在大项目，大企业的投入较多，这种不公平的差异对待，使得城市圈内城市信贷融资能力减弱。

（三）中央银行监管难度加大、效率低下

城市圈的金融发展过程中，货币供求机制发生了变化，其质量和结构都改变了原来的状态。货币需求量减弱使得货币结构发生了改变，从而降低了金融发展的稳定性。在货币供给方面，金融机构的相关功能会发生变化，如它创造存款货币的能力会增加，而且货币的供给主体也会有所增加，法定存款准备金等下降，货币供应的内生性增强。需求和供给的不平衡性导致了中央银行对货币供给的控制，这种情况下，货币政策会失效，金融监管难度增加，从而中央银行不能发挥其应有的效率。

（四）人才流动不活，缺乏创新型人才

尽管城市圈有相对丰富的人力资源，然而长期以来，金融机构一直秉持着“存款立行”、“资源至上”的原则，来控制着对人才的使用和流动。金融从业人员虽然在流动，但是总是在一定区域内跳动，有没有进行大规模大区域的变动，一些技术人才无法有效地流入城市圈内，直接导致了城市圈内，金融文化、技术、服务等方面的水平仍然低下。而且，城市圈内部金融人才流动基本都是区域的人才流向中心城市，反过来中心城市向区域城市流动的人才实在太少，因此这样的发展状况，阻碍了整个城市圈内人才的交流，不利于从业人员素质的提高，也不利于城市圈内金融的平衡发展，无法实现金融创新能力的提升。

（五）区域间金融合作仍旧处于滞后阶段

这表现在缺乏一个金融协作的平台和长效机制，不但城市圈内金融协作缺乏共识，城市圈之间金融合作也没有很好的交流合作，目前仍是长三角、珠三角、京津冀城市圈发展遥遥领先，其余的城市圈则发展处于滞后。主要体现在：一是统一协调机制未建立。各城市金融综合协调、管理部门有各种不同的分属系统，目前没有就整个城市圈建立统一的协调机构，基本上是城市自己为战，也没有就城市圈金融战略部署、分工合作出台具体意见和措施、金融合作缺乏一致行动。二是盲目竞争。最明显的是对大企业和优质客户的争夺，城市圈内各种银行金融机构和非银行金融机构参与竞争，为赢得客户，竞相变相压低利率，采取各种不同的优惠措施，甚至发生一些冲突，这样不仅对双方都有损害，还扰乱了城市圈的信贷市场，加大风险，形成了很严重的负外部性。

四、全面深化城市圈互联网金融创新

近年来，中国金融改革不断深化，金融基础设施建设取得了较大进展，中国已经形成了以现代化支付系统为核心的支付体系，尤其是在金融创新取得了显著成绩。但与中国庞大的经济规模相比，中国金融业发展滞后，金融创新不足，导致金融产品单一，市场创新机制不健全，金融市场缺乏弹性，资源配置效率低下，已成为中国金融创新的瓶颈。随着经济全球化的发展，城市圈的发展已经成为了一个国家参与国际竞争的基本能力标志，并且对所在国来说，有着促进经济增长的重要作用。近年来，大数据、云计算、移动互联网等信息技术的迅速兴起，使得互联网金融也蓬勃发展，几乎触及了金融业的所有领域。总体看，互联网金融发展对于支持国家创新驱动发展战略，大众创业、万众创新的践行，对提升金融服务普惠性和覆盖面具有积极意义。而随着传统的城市圈金融模式呈现出越来越多的弊端，互联网金融创新能为目前这些困难提供很好的解决途径。

（一）加快网络化数据化步伐

金融机构必须加快自身调整的步伐，积极尝试金融形式转型，充分利用互联网信息技术，探索创新模式从而来改善现在的金融模式。各机构需要通过技术创新和人才引进，大力改进目前金融业务中的信息不对称性，实现城市圈内人才的良性互动，增强人才的灵活性，智能性。建设与完善相关系统，构建专业的打数据库，全面统计客户的需求和人才的供给，为客户提供最完整的信息，满足他们的消费习惯和特殊要求，为个性，独特的产品和服务的设计提供坚实的数据支撑，这是传统金融所无法完成的目标。

（二）大力提升内生能力

在银行等金融机构的互联网金融战略中，从金融和互联网的特性出发，不断大力深化科技与业务的高度融合，充分发挥科技的金融服务能力和创新能力。

同时，需要重视制度层面的创新。当然很重要的一点，是要消除资金在城市圈内流动的制度瓶颈，促进资金同一城市圈内的城市间以及不同城市圈间有规律、有序地流动。大力加强体制机制建设、实现城市圈内部业务流程的合理再造，利用互联网新技术确保提供信息的及时性、准确性，加快服务于需求的响应速度，形成快速反应机制和科学决策机制，进一步提升管理决策水平。内在因素决定一切，金融机构只有在提升了自己内在的发展能力后，才能更好的实现创新能力的飞跃。

（三）加大区域之间的合作力度

随着互联网金融时代的到来，城市圈要建立长期有效的资源共享体系，在实现资源互补与信息共享的同时充分突出区域资源综合性优势。为此各地要充分应用互联网信息的优势，不但要加强城市圈内的城市之间的交流合作，还要将各大城市圈的信息共享，建立互利共赢的合作模式，提升互联网金融的创新能力和发展能力，实现共同发展的目标。同时，城市圈的互联网金融业必须具有国际眼光、世界战略，积极同国际互联网合作，实现国内外互联网金融的充分合作。

（四）用好用活国家资金政策

为了促进互联网金融的健康发展，引导互联网产业在国际市场上占有一席之地，我国投入大量资金支持金融创新，而城市圈又是机遇与挑战并存的集中地，它的发展情况成为国家金融创新能力的重要衡量指标。所以互联网金融应该抓紧机遇、迎接挑战，充分利用国家提供的资源和政策，积极推进互联网金融的创新。城市圈内的金融机构要积极拥抱互联网，选择互联网金融创新主体，制定行动计划和行业规范，强化互联网证券业务的培训交流，积极探索互联网金融创新模式。

（五）优化环境，为城市圈金融平稳运行创造条件

金融机构需要因势利导，引导企业规范财务报表，协助企业提高信贷市场的参与意识和竞争意识。在互联网金融的背景下，金融业要充分利用互联网信息的优势，建立城市圈信息数据库，逐步扩充信用信息的采集范围，实现圈内多部门信息联网，从而达到城市圈内部的完全信息共享；其次是实行圈内统一的金融生态考核体系，运用互联网技术建立生态环境监测系统；最后是加强监管体系建设，保证城市圈内的互联网金融的创新、快速发展的潜力，推动行业健康发展，进而降低互联网金融可能引发的社会稳定等风险。

结语

近年来，中国金融改革不断深化，金融基础设施建设取得了较大进展，中国已经形成了以现代化支付系统为核心的支付体系，尤其是在金融创新取得了显著成绩。但与中国庞大的经济规模相比，中国金融业发展滞后，金融创新不足，导致金融产品单一，市场创新机制不健全，金融市场缺乏弹性，资源配置效率低下，已成为中国金融创新的瓶颈。随着经济全球化的发展，城市圈的发展已经成为了一个国家参与国际竞争的基本能力标志，并且对所在国来说，有着促进经济增长的重要作用。本文首先分析了金融创新是城市圈建设的重要动力，接着阐释了互联网金融创新的发展现况，然后分析了我国城市圈在金融创新方面的问题，最后，提出全面深化城市圈互联网金融创新的想法和建议。对于全面深化城市圈互联网金融创新具有重要的实践和指导意义。

【参考文献】

[1] 石丹.金融创新系统[M].中国财政经济出版社，2008.

[2] 朱淑珍.金融创新与金融风险――发展中的两难[M].复旦大学出版社，2002.

[3] 李景.互联网金融创新背景下的商业银行发展模式研究[D].云南师范大学，2014.

作者简介：蔡耀文（1987.01.01）。主要研究方向：金融理论与实践。