建设银行网上银行功能分析

【摘要】电子银行作为虚拟的银行柜台，为广大消费者的金融理财提供了极大的便利。原来必须到银行柜台办理的业务，如今通过互联网或者是电话、手机等，即可直接进入电子银行，进行账务查询、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。面对客户日益增长的“方便需求”，建行有必要在维护好当前电子银行系统的同时，学习、借鉴先进经验，使其能够更好地服务客户。

【关键词】建设银行 工商银行 网上银行 功能比较

一、建行电子银行发展历程

建行于1999年8月面向社会推出了网上银行业务，标志建行电子银行正式起步，这在国内金融同业中也是比较早的。同年北京分行、广州分行推出客户服务中心业务，2000年与中国联通合作试点推出了基于STK技术的手机银行业务，2001年重要客户服务系统开通服务，2002年基于网络银行体系研究与应用系统课题研究的需要，广东、四川分行开始试点家居银行。建行把电子银行确定为战略性业务以后，电子银行快速的发展起来。2006年建设银行正式提出率先建成国际一流的电子银行的目标，同年总行启动了与战略投资者美国银行的合作建设银行电子银行开始站到一个新的起点。

经过过去几年的快速发展，建行建立了以网上银行、电话银行、重要客户服务系统、在线手机银行、手机短信金融服务为主要内容，在国内同业中最丰富的电子银行产品服务体系。

虽然建行电子银行产品在同业中占有一席之地，但与主要竞争对手中国工商银行相比在功能上还有一些差异，也与一些值得借鉴的地方。本文将以网上银行为例，对建行与工行的电子银行功能进行对比分析。

二、建行网银与工行网银的比较分析

工行网银共有7个版本：个人网上银行、贵宾版个人网上银行、个人网上银行个性版、海外版网上银行、ipad网上银行、android网上银行和windows8平板电脑网上银行。每个版本都有其特有的适用人群和独特的业务模板。由于条件限制，本文只选取使用最普遍的个人网上银行版本进行比较。

初次登录工行网银，系统会提示客户输入“预留验证信息”，此信息是用来是提高对假网站的识别能力的一种简单而有效的方法。在第三方网站进行网上购物时，在用工行支付货款前，可先查询到此信息，如相同则可以放心地进行支付。如不同，则需要谨慎操作。

工行网银的功能模块分为33个一级标题，每个一级标题下又分设若干二级子标题，有些二级标题下设若干三级标题。如此复杂的功能模块也正显示着工行网银的功能齐全性，这33个一级功能包括：欢迎页面、我的账户、定期存款、通知存款、公益捐款、转账汇款、私人银行、网上贷款、银医服务、养老金、在线财务管理、工行理财、网上基金、账户原油、账户外汇、网上贵金属、网上国债、网上预约、缴费站、信用卡服务、网上汇市、工行e支付、工银信使、结售汇、银证业务、网上期货、网上保险、银商银权转账、电子银行注册、银行卡服务、安全中心、客户服务、分行特色。在这33个功能模块中，有一些与建行重复，但也有一些是建行尚未开展的。下面以此33个模块为依托，只针对有差异的功能模块展开介绍。

（一）我的账户——网上纳税

工行网上纳税提供申报、缴税、查询、打印等一组在线服务功能，其具体描述如下：

1.申报纳税。可直接在网上银行进行申报纳税。

2.实时缴税。可通过申报获取的申报序号在建行网上银行缴纳应缴税款。

3.查询缴税记录。可在线查询您在工行所有的缴税操作记录。

4.税务信息。可以在线查询税务机关的近期公告和相关法规等税务信息。

建行网银尚无此功能模块。

（二）定期存款——节节高增值服务

该服务是以提高客户人民币存款转存业务办理效率的一项金融增值服务。为客户选择最优的利率计息，使客户的收益最大化，利益最大化。举例来说，某客户在2013年1月1日办理了20万元一年期定期存款，到期日是2014年1月1日。客户在第九个月零十天需要提前支取这笔存款，若没有签订节节高协议，该存款将会按活期计息，利息收入为550.28元；若客户签订了协议，这笔存款将按三段计息，六个月定期、三个月定期、七天通知，利息收入为4550元，较活期多得利息3999.72元。

建行网银尚无此类增值服务。

（三）账户原油

账户原油是指工行为个人客户提供的，采取只计份额、不提取实物原油的方式，以人民币或美元买卖原油份额的投资交易产品。

建行网银已有以贵金属和外汇为标的的账户结算交易，但尚未开通以原油为标的的账户结算交易。

（四）通知存款——一天人民币通知存款

除七天通知存款外，工行网银还提供一天通知存款服务，即存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前1天通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取。

建行网银已有七天通知存款产品，尚未开展一天通知存款业务。

（五）转账汇款——预约周期转账/协定金额转账

1.预约周期转账服务是理财服务协议的一种，由网上银行根据您设定的周期，自动办理同城活期账户之间转账的理财服务。只要预先签订了理财服务协议，系统会按照您的协议要求自动完成各项理财服务，无须您再自行操作，达到及时理财的目的。

2.协定金额转账是理财服务协议的一种，由系统根据您所设定的条件和金额，自动办理同城活期转活期、活期转定期和活期转通知存款的理财服务。只要预先签订了理财服务协议，系统会按照您的协议要求自动完成各项理财服务，无须您再自行操作，达到及时理财的目的。

建行网银尚无此两项转账功能。

（六）网上贷款——逸贷

逸贷是中国工商银行新推出的一项业务，指对持本人工行借记卡（或存折）、信用卡的客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。无需办理抵（质）押，无需奔波柜面，无需提交贷款资料，无需等待贷款审批。只需轻动手指，回复短信或点点鼠标，即可办理，资金瞬时到账。在工行特约商户进行网上购物或刷卡消费时，均可通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等各种快捷渠道实时、联动办理贷款。

建行网银尚未开展此项业务。

（七）私人银行

工行的个人网上银行设置有私人银行模块，而建行则为私人银行客户设置了专门的网上银行登录渠道。

（八）在线财务管理

在线财务软件可以帮助客户完成账务登记、资产负债管理等家庭财务管理工作，并为客户提供收支情况统计与资产负债情况统计、投资收益报告与理财提醒服务，协助客户对家庭资产进行合理化配置。

建行网银尚无此类财务管理模块。

（九）工行理财——组合存款设计

此模块为客户提供在银行储蓄业务的范围内，根据客户不同的条件和需求，通过组合不同的储蓄种类，设计不同年限、不同目标存款额的储蓄方案。组合存款设计是拥有较高回报率的存款产品之一。它包含以下几种存款模式：

1.已知存款金额及存期，设计最大本息方案。

2.已知存入金额（A）及到期金额（B），设计最短存期方案。

3.已知每月存入金额及存期（N），设计最大本息方案。

4.已知每月存入金额及到期金额，设计最短存期方案。

5.已知存期及到期金额，设计每月存入金额方案。

建行网银尚未设计此类组合存款。

（十）工银信使

客户可以通过信使服务定制所需要的财经信息、基金信息、股票信息、理财产品信息、账务信息、余额变动、重要提示、对账单、业务处理、汇款通知、登录短信、信用卡E-Mail还款提醒以及赠送信息等。还可通过该功能进行信使服务查询、修改、终止、展期，以及手机、邮箱、地址、缴费账号等信息的修改。为具有及时掌握账户资金变动、获取银行金融信息需求的个人客户提供了方便。

建行网银尚无此服务。

（十一）银行卡服务——芯片卡圈提

工行的芯片卡可以办理圈提，但此功能也只有在购买芯片卡读卡器的前提下才可以读取芯片信息，进行圈提交易，也较难普及落实。

建行网银目前只有芯片卡圈存服务，暂无圈提功能。

（十二）安全中心——网上挂失

工行网银提供“注册账户”、“非注册账户”以及“安全介质”的挂失服务。建行网银目前只提供“注册账户”的挂失服务。

（十三）客户服务——我的星级/查询推荐产品信息/小额账户销户/产品适用

1.星级服务是工行为回馈客户厚爱推出的创新服务，可根据业务量获评星级并享受相应服务。

2.系统会根据客户的信息资料及各方情况，为客户推荐适当的产品。

3.小额账户网上销户是指通过网上银行办理存款余额低于300.00元（含）的人民币个人活期存款账户以及有关卡账户的销户业务。以客户的卡号（存折账号）、密码或客户证书作为识别客户有效身份的标识，并以客户据此发出的电子交易指令作为办理小额账户网上销户的合法有效依据。此业务即时生效，相应的存折/卡即时作废，销户客户不能再凭该存折/卡办理任何业务。

4.推出的新产品一般会有一段时间的免费试用期，客户可在此项目栏内申请适用。

此四项功能尚未在建行网银中得到体现。

综上，这十三个方面是笔者在使用了工商银行网上银行后作出的与建行网银的差异总结，其实也是建行网银在功能上得欠缺。由于时间和客观条件所致，没能进行彻底的研究，请读者包涵。

除了功能的差异外，从感官上讲，笔者认为建行网银更加简洁清晰明了。每个人都有使用网银的第一次，而第一次总有一些找不到头绪，面对这个问题，简洁明了的界面设计更容易被客户所接纳，网银的设计如果能够更多的为客户着想，将会使其少走弯路。

三、建行网上银行的发展建议

此文章主要写作意图为建行电子银行的发展提供一点建议，所以较少谈论建行网银的优点。虽然建行网银的很多优势是他行无法比拟的，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障建行电子银行的快速发展，笔者提出以下几个方面对网上银行的改进建议：

第一，以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护，真正实现电子产品的便捷的功能。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。

第二，加强对员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。

第三，加强各网点对电子银行的推广。现阶段，建行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。

第四，针对电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。

第五，扩宽服务领域，加强新产品的开发。应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使建行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。

四、结论

综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，建行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。保持当前优势，认清不足，借鉴先进经验，使建行电子银行业务的功能更趋完善，创造更胜一筹的电子银行业务业绩。