“银行暴利”源自“银行霸道”

想贷款先存款，想开户先付费，想提前还贷利息照付，贷款计息按365天，存款计息按360天，……这些看似矛盾，却真真实实地发生在我们跟银行打交道的日常生活中。面对具有强大“议价能力”的银行，普通民众更多时候只能被动接受。对于银行的霸道，监管部门曾多次出台措施规范整顿，但银行依然故我，前脚取消某些收费项目，后脚又冒出更多收费项目。难怪两会期间，央行行长否认银行暴利说和此后××银行当家人套用“茅台体”委屈地为自己辩解，乃至三部委制定的商业银行服务收费管理办法，都引发社会质疑声四起。一波未平一波又起，3月22日，中国首份大型银行2011年报出炉，银行业净利润10412亿元，较2010年增长2775亿元，同比增长36?郾3%，日均赚约28?郾5亿元，净息差2?郾7%，有关涉及商业银行的乱收费问题一而再再而三地被推至风口浪尖，人们关注的焦点就是谁能终结银行霸道的不合理收费。

银行收费问题再引关注

收费名目繁多，令消费者眼晕，特别是一些隐性收费，更让老百姓糊里糊涂，如遇打劫一般。对此，新华社接连播发“新华视点”予以披露。

一是收费差别大，消费者“看不懂”。日前，北京花旗银行客户王岩“打印96页对账单被收费4200元”一事引发社会关注。媒体曝光的花旗银行第二天就调整了打印费率，月结对账12个月以内免费，12个月以上人民币100元/每份/每月，收费最高1000元封顶。一些消费者反映，不同银行之间对同一种服务的收费差别很大，如ATM机异地跨行取款费用从单笔2元到22元都有，相差10倍。

今年3月董小姐突然接到一个电话，催自己赶紧还清1万多元的信用卡欠款。董小姐去银行求证后发现，她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854?郾43元。账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支了191?郾11元。董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，但是区区191元的欠款为何会滚出上万元的利息呢？据银行工作人员介绍，如果持卡人是透支消费，产生的欠款未能及时还上，那么会产生三种费用：一是透支消费要收利息，每天万分之五。二是滞纳金，一般按最低还款额的5%收取。三是银行还要收取5%的超限费。许多人可能不知道，信用卡计费都是按复利计算的。“也就是说，如果持卡人不及时还款，那么下个月他的利息、滞纳金、超限费都会累进本金计算复利。所以才会越滚越大。”

二是收费门槛高，消费者“用不起”。在北京工作的王文，今年1月刷信用卡消费了4?郾5万多元，因过年回家匆忙，剩余113?郾49欠款未还，短短十几天就被银行记了1101?郾02元的罚息。银行方面解释说，无论还了多少，只要没还完，都得按全额计算利息，而且此前信用卡的免息期也不被计算在内，这就是说，王文被银行以4?郾5万多元罚了利息。王文说，银行对信用卡服务收取相应的费用可以理解，但如此乘人不备，“让人感到有欺诈之嫌”，致使很多人犹如“哑巴吃黄连”。

上海一家从事钢材贸易的小企业主大吐苦水：“我们公司刚成立的时候到银行开户，银行要求我们办理开户套餐，光手续费就交了几千块钱。”

三是收费名目多，消费者担心“被收费”。一些上了年纪的消费者反映，现在银行收费项目繁多，如小额账户管理费、转账失败手续费、更换存折费、重制卡费、重置密码费、短信通知费等等，而且多数银行对其收费既没有在网站上充分公布，收费前也没有作出提示，让人一不小心就“被收费”。《都市快报》3月27日报道，东阳市的退休教师王会舜，17年前在中国银行一个营业网点存了100块钱，如今想起这笔钱，去取时发现只剩下15?郾56元了。济南市一位姓曲的女士说，她女儿前几年在银行存了1046元，春节后去查只剩下1030元了。还有一个储户，搬家时发现一个50元余额的存折，已经十多年了，心想加上利息该有100多元了吧，结果账户不但钱没了，还欠了银行的管理费。

四是信用卡风靡，银行“最得利”。据不完全统计，仅工商银行去年信用卡发放量就达到3905万张。中国人民银行公布的数据显示，截至2011年底，我国人均拥有银行卡2?郾3张，信用卡0?郾2张，同比增加21?郾5%和23?郾5%。商务部公布了全国居民去年刷卡消费总额近2万亿。铁道部消息称，今年春运期间全国通过银行刷卡支付订票额达到50亿元。现在刷卡消费非常流行，年轻人更成了其中的主力军。一业内专家分析，全国每消费100元，就有25元是银行刷卡消费的，占1/4。而银行则旱涝保收地按1%提取手续费，若仅按2万亿消费额推算银行即获利了至少200亿元。另据粗略统计，一张银行卡的其他收费还有：开户费、年费、小额管理费、短信通知费、挂失费、打印账单费和同城、异地、跨行取款手续费等。即使从自己卡里取现金，银行也要收费。陈女士购买2?郾2万元家具用银行卡付款，被店家告知要额外支付220元手续费，理由是家具标价不含银行刷卡费。因此，银行收费被指变相抬高物价，把服务变成收费，银行卡乱收费已成为消费者乃至商家诉苦的“重灾区”。兴业银行信用卡中心规定：持卡人若要对分期付款交易，提前清偿未付的分期余额，需由银行核准，已收取的分期付款手续费不予退还。此外，信用卡中多余款项被称为“溢缴款”，消费者若想提取卡内属于自己的溢缴款还需支付取现费。南京市民石先生日前想提取自己信用卡中多存的2万元，结果被告知要收200元手续费。在被调查中，超过96%的人认为该项收费不合理，是霸王条款。

五是收费保利润，消费者“送神难”。借钱不易，还款总该受到银行欢迎吧，然而事实却出人意料。相对于借款，还款似乎更加不易，银行的贷款不是想还就能还的。在个人房贷上，银行就死死“套牢”了消费者。在上海某区机关工作的黄小姐，2009年贷款购买了一套住房，商业贷款88万元，选择的是等额本息方式。银行规定一年之内不允许提前还款，因为第一年房贷收益最丰厚。如果提前还贷，需要缴纳1%的违约金，这其实是变相的罚息。在月供结构上，如果提前还款，月供部分的结构会重新调整，也就是月供中还息的部分会重新上升，用于归还本金的部分降低。其实在原本的还款方式中，随着时间的推移，用于还息的部分应该逐渐降低才对。从事财务工作的黄小姐表示，三年之后，银行不会阻止消费者提前还贷，因为此时银行大部分收益已通过各种强制条款提前实现了。