论解决中小微企业融资难的思路和路径

摘 要：中小微企业是解决社会就业的主渠道，在发展生产、繁荣市场、稳定社会起到不可替代的作用。融资问题已经成为影响我国中小微企业生存发展的重大问题。文章从提升中小微企业素质、银行转变经营作风、政府扶持、行业协会服务等方面提出了解决中小微企业融资难问题的思路和路径。

关键词：中小微企业 融资难 解决思路 融资路径

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）04-211-01

破解中小微企业融资难是一项系统工程，涉及企业、银行、政府和行业协会等各个方面，宜从多方着手破解困局。

一、提升中小微企业素质是解融资难问题的基础

中小微企业贷款难主要是由于银行对中小企业的素质担优。如：企业制度不健全，受人事变动的影响较大。银行在给企业贷款时，企业管理层的诚信度缺失、财务管理不规范成为最主要的障碍。因此，中小企业只有提升自身素质，才能提高成功融资的概率。中小企业自身素质的提升是拓宽融资渠道的基础，必须抓好企业治理结构规范，建立适应现代市场经济要求的内部控制制度，以诚为本，诚信经营，规范财务管理，健全财务制度，严格会计核算，保障信息真实，加强信用建设，提升银行和投资者信心。

企业要抓好技术创新，推进企业价值提升。温州制造业平均利润只有5%，许多传统产业的赢利能力在弱化，风险在加大。中小企业是温州传统产业的中坚，加强技术创新，提高自主创新能力，实现产业升级刻不容缓。创新是企业实现产品时代跨越，占据竞争高端，保持业绩稳定和可持续发展的重要保证。中小企业只能依靠科技，积极升级产品和服务，实现向价值链提升，才是唯一出路。

二、银行抓好经营作风转变，提升经营监管能力是解决融资难问题的关键

抓好金融改革，推进银行机制转换。一是抓好金融机制改革，完善法人治理结构。健全产权制度，完善银行法人治理结构，加强中小微企业信贷风险评估，降低贷款风险；改进金融服务，推进产品创新，提升经营能力，满足中小微企业的金融服务需求。二是抓好经营作风转变，清除银行官商习气。官商习气不除，银行就无以改善经营服务。三是抓好组织重组，推进流程再造。削减过长组织传导链，推进组织结构扁平化；适度下移信贷审批权限，推进信贷流程再造。过长的组织传导链和过度的权力集中，不仅违背信息即时性原则，加剧信息不对称，也与高效率原则背道而驰。

三、政府扶持是解决融资难问题的重要条件

1.加快建设中小微企业信用评价和征信体系。由于受中小微企业资金紧张和还贷能力无法把握等一系列因素的影响，中小微企业间的不信任度日益增强，此时单纯依靠市场的力量进行调节很难改变这一状况，因此就需要由政府相关部门通过基本信用、经营状况等多个指标来对企业进行综合评价，建立起针对中小微企业的信用评价与征信体系，通过对中小微企业的分级评价，可以促使企业信用行为更加规范，使它符合市场经济的发展要求；在一些政府优惠项目中，可以优先推荐信用记录良好、发展潜力大的企业，并为其提供定向小额授信服务及相应的信贷优惠，激励中小微企业加强自己信用行为规范，为中小微企业的发展提供金融支持。

2.抓好政策法规前置，完善企业融资环境。没有政府政策法规前置，中小微企业融资环境就不完善；没有公共财政的适度投入，中小微企业贷款风险补偿机制的激励作用就会削弱。

政府应当积极制定相关产业政策、融资政策和法律法规，对中小微企业融资积极扶持，给银行放贷积极予以引导，对逃废债务行为严厉打击，为中小微企业融资创造良好环境。

3.抓好信用担保体系建设。完善中小微企业信用担保休系，已经越来越引起各方面的重视。目前，中小微企业信用担保机构发展较快，为中小微企业获取银行贷款发挥了积极作用，但担保实力仍然不足，担保体系仍不完善，抗风险能力仍然不强。抓好信用担保体系建设迫在眉睫。一要进一步推动信用担保行业的建设发展，积极发展政策性担保、商业性担保和互担保等多种形式的担保机构，引导担保机构多渠筹措担保资金，多元化构建投资主体。

4.构筑正规金融与民间金融互补共存的金融体系。民间金融之所以屡禁不止的根本原因：一是我国现阶段存在二元经济结构，二是现有金融体制无法满足经济发展的需要。民间金融所引发的一些金融需求，单靠“堵”和“压”不能解决民间金融存在的问题，反而使得民间金融更处于无序状态。政府需要对民间资本采取疏导和规范相结合的方针，在通过立法赋予其合法地位的同时，还需要对民间金融加以适当的规范和监管，努力创造一个良好的制度环境，促使民间金融得到健康发展。温州正在进行金融综合改革的一项重要内容就是要使民间金融阳光化、规范化、合法化。

四、行业协会的支持服务是解决融资难问题的必要条件

行业协会的特殊性质和功能，决定了行业协会不仅对业内企业有深度和广度的了解，也深透地了解行业的发展规律和本地行业的优势和短板。正由于行业协会对本行业的发展历史，行业现状了解透彻，能够判断那些企业该支持，哪些企业该放弃？哪些企业该引导？以便更好避免行业发展中的错误，从而正确地引领行业走向健康发展之路。

每一个行业内企业情况不尽相同，有处境好的企业和处境困难的企业，同时存在着潜在危机或有发展潜力的企业。一个规范化的行业组织，最能真实地了解行业内和各个企业，能最大限度做出正确的判断，促使企业行为科学化、规范化、理性化，达到企业投资行为风险最低、收益最大。面对融资困难的情形，行业协会可以为中小企业在技术咨询、管理咨询、培训和开拓市场方面搭建平台，甚至可以筹建互助式担保机构。由于受规模、信用等级等因素的影响，中小微企业一般很难获得金融机构的信任。因为我国的中小微企业数量多，各自情况又不尽相同，单纯依靠政府的力量还无法完全满足中小微企业的需求，这就需要由各个行业协会牵头成立会员制的互助型担保机构，由企业根据自愿原则，联合出资，发挥互助、互保的作用。会员企业按规定缴纳一定的会费，以获得担保贷款额度。

参考文献：

1.何俊德，杨诚.关于我国中小企业融资问题的研究[J].商业研究，2006（11）

2.樊立新，张宝基.中小企业融资障碍及对策分析[J].金融与经济，2006

3.王芳.探析放松信贷近制下商业银行对中小企业融资的变化[J].2009（3）

（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）（责编：李雪）