银行业务看中间

全球经济一体化进程的加快及新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，中间业务日益成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，其发展水平已成为衡量商业银行综合实力的重要标准。处于转轨时期的我国国有商业银行，能否在入世缓冲期内尽快解决中间业务发展的理念、机制、品种和功能等方面的问题，缩小与国际先进商业银行的差距，直接关系到国有商业银行在全球经济一体化格局中的生存与发展。

寻找差距

随着我国社会主义市场经济的发展，以市场为导向、以客户为中心、以创新为动力的营销策略正逐步被国有商业银行认知和实践，发展中间业务已成为国有商业银行转轨时期战略抉择的重要组成部分。但是，与西方商业银行相比，我国国有商业银行开展的中间业务无论在规模、业务范围、业务品种还是业务收入上都相差甚远。

经营观念陈旧，市场营销乏力，利润贡献低。长期以来，国有商业银行在金融业的垄断地位，导致其在经营观念上没有准确定位，多将中间业务视为表内业务的一种附属，用来发展和吸引存贷款客户的一种手段。由于营销乏力，使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。

业务品种单一，创新能力不足。中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，大都还是以代收代付为切入点，如工资、代缴水电费等不占用自己的资财和收取手续费的业务。各行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，如保函、信用承诺、代客买卖外汇、担任基金托管人等，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生类工具则基本还是空白。

管理松散，缺乏统一规范。目前多数银行都采取指定委托处作为中间业务的主要协调管理机构。但由于中间业务领域宽广，业务的开展又往往涉及多个部门，缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生，影响了中间业务的发展。

层级不高，资源投入有限。中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的资本、技术和人才投入。从某种意义上讲，中间业务属于高级服务的层面。目前大多数发达国家商业银行已实现了现代金融服务，而目前我国国有商业银行却停留在传统金融服务与现代金融服务之间，实力较强的国有商业银行也只能达到行业性、区域性联网的初级阶段。特别是中间业务领域的高素质人员严重不足，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才，从而制约了中间业务的深入发展。

势在必行

加快发展中间业务是迎接入世挑战的需要。入世后，我国的国际贸易量将大幅增加，国际结算、信用证业务会大量增长，这类业务风险小、收益高，外资银行凭借其规范的操作、先进的管理以及丰富的市场竞争经验，在这一领域展开竞争。由于分业经营和我国受传统个人、公司理财理念的影响，目前我国商业银行中间业务在业务品种、服务手段、服务范围和收益比重等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距，以国有商业银行目前的信息、技术、产品、服务现状，根本无法与全能制的外资银行竞争。面对严峻的挑战，国有商业银行只有从战略的高度出发大力发展中间业务，增强综合竞争实力，才能在未来的国际国内竞争中立于不败之地。

加快发展中间业务是应对资本市场迅猛发展形势的需要。近几年，我国资本市场呈现出高速扩容之势，对银行传统存贷业务影响很大。一是股票、债券等证券的大量发行导致存款严重分流。二是投资基金的发展可能削弱银行的存款基础。由于购买投资基金的风险较小，而获取的收益比银行存款高出很多，如果人们在权衡资产收益与资产风险的博弈中偏向于前者，商业银行的储蓄存款将受到强烈的冲击。而且从政策导向看，证券投资基金以及产业投资基金、风险创业投资、社保基金都将加快发展，银行存款业务发展面临着严峻的挑战。三是保险业及保险基金的发展也会分流一部分银行存款。四是直接融资的增长导致客户资金“脱媒”现象严重，特别是优质客户贷款需求减少，优质信贷市场总量下降。而且随着货币市场、资本市场和保险市场的日益融合，优质客户倒逼银行实行优惠利率的现象日益普遍，使银行传统业务的盈利空间进一步缩小。从以上方面看，国有商业银行必须尽快调整经营思路，大力改革业务结构，在巩固贷业务的基础上，积极做好中间业务这篇大文章。

加快发展中间业务是提高国有商业银行经营效益的需要。近几十年来，现代商业银行的中间业务收入占全部营业收入的比重呈上升趋势，20世纪70年生的银行业革命，标志着现代商业银行已从赚取（存贷款）利差为主转向以赚取（中间业务）服务费为主。20世纪末，美国花旗银行的存贷业务带来的利润仅占利润总额的20%，承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。反观我国国有商业银行，经营收入的90%以上来源于利息收入，利润来源单一，容易受经济环境波动影响。随着我国利率市场化进程的逐步推进，激烈的竞争使银行存贷利差大幅度缩减，依靠传统存贷业务获取利润的空间变小。所以，通过发展和创新非利差型中间业务来拓展利润空间，是我国国有商业银行提高盈利能力的必然选择。

加快发展中间业务是顺应国有商业银行“行情”和金融服务电子化趋势的需要。随着电子金融服务的日趋发展和完善，银行的存款、贷款、结算等传统核心业务对分支机构的依赖性大为降低，柜台“面对面”的服务模式正在逐步被通过网络的在线交易所取代，技术的进步使原有的分支系统的金融服务传递渠道作用下降，面对这一趋势，国际银行业采取了或关闭部分分支行或转变分支行角色等方式。我国国有独资商业银行分支机构重叠、人浮于事的现象较为严重，但限于国情，不可能撤并过多的分支机构。为了使这些分支行能够在金融服务电子化的挑战中得以生存和发展，开发一些高附加值的中间业务服务产品，不失为一种缓冲对策。

加快创新

整体规划，打造“朝阳”产业。一是根据中间业务委托性、中介性、服务性的特点，建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则。加强规划、调控和监管，创造公平合理的发展环境。二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点，加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，放宽对分业经营的限制，直至全能发展、混业经营，使中间业务实现全方位、多功能和综合化经营。三是根据国情行情及中间业务发展的层级性，依据效益优先、先易后难、稳步推进的原则，先批发后零售，以初级业务为基础，中高级业务为龙头；要先货币市场业务后资本市场业务，首先发展管理、网络类业务，再发展担保、融资类业务，直至离岸和金融衍生类业务。近期应大力发展低风险及与“两头”业务相关的业务，以扩大市场占比、份额和规模。

提高档次，做大营销。一是根据中间业务种类多、范围广、同质性、低风险、无专利性和无差距性的特点，以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情，广泛了解社会及所依托的客户群对中间业务的需求，扩大中间业务的范围、规模和市场占比，把蛋糕做大。二是根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查、研究和细分工作，善于发现、分析和评估市场机会，强化对市场、客户及其需求的反映能力，适时把握目标市场，搞好组合定位，加强理念营销及引“潮”而动，并采取“客户延伸”策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平。三是根据中间业务新型性的特点，不断开发新品种，以满足不同客户的不同需求。四是根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合、协作与合作即为优势的原理，按照有市场、有效益、有能力的原则运作，做好产品的研究、开发、营销和售后服务，促进中间业务的快速发展。五是根据新经济和数据库发展营销的体系，加强网络营销和数据库营销；健全包括功能、流程、关系在内的“三维”营销体系，使中间业务安全、快捷和便利。

加强管理，激励与约束并举。一是基于当前商业银行中间业务经营松散、自发性强、各自为政、竞争无序、缺少经验的现实，加强对中间业务发展的统一组织、领导、推动、指导和归口管理，制定规划和目标以及统一明确的中间业务发展规则与操作规程，研究动态、趋势、规律和特点，完善经营机制和组织管理体系。二是根据中间业务有成本、有收益和具体操作的现实，建立起一整套有关会计、财务、核算等管理与核算办法，并使之从初级化走向技术化和法制化。三是根据有些中间业务高附加值和高收益性、智能性与高风险并存的特点，建立起风险、内控和监管制度，并将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，强化激励与约束的力度。

加大科技投入，建造“信息银行”和高素质人才队伍。中间业务种类繁多、涉及面广，属知识密集型业务，智能较多，需要人才、技术、信息等于一体，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及精通各种国际业务和外汇买卖的专家，培养和造就一批政治可靠、品德优秀、懂经营、会管理，及开发创新能力的员工队伍。其措施一是自身培养、培训乃至送出去深造和鼓励自学成才。特别是要培养出自己的设计师、制造者和创新专家，同时引进国内外高素质、复合型的核心人才。二是加大科技投入，加强信息平台、网络、渠道和电脑软件的开发、建设与利用。三是树立对信息、情报、调查、研究、交流、咨询服务的经营理念，把银行及中间业务真正纳入信息产业或“信息银行”的领地，加强其经营和管理工作。