甘肃省生源地助学贷款可持续发展问题思考

【摘要】生源地助学贷款从2007年启动以来，经过不断完善、创新，在实践中取得了初步的成功。但是，受制度设计、发展环境、管理水平等方面因素制约，执行中还存在一些问题。本文通过对甘肃省生源地助学贷款开办、运行及存在问题的分析，探讨了进一步推进生源地助学贷款可持续发展的思路及措施。

【关键词】生源地助学贷款 可持续发展 金融创新

生源地助学贷款是由学生原户籍所在地的金融机构办理，享受地方财政贴息，用于支持贫困学生完成学业的一种助学贷款形式。作为国家助学贷款体系的组成部分，此项政策的推出，在扩大贷款面、有效解决家庭经济困难大学生的入学难问题，以及降低贷款风险方面起到了积极的作用。

一、甘肃省生源地助学贷款发展情况

在甘肃省，生源地助学贷款主要包括两种形式：一是由甘肃省自主创新的生源地国家助学贷款，二是由国家开发银行开办的生源地信用助学贷款。

（一）甘肃省自主创新的生源地国家助学贷款开展情况

2007年5月，甘肃省生源地国家助学贷款业务正式启动，由学生家庭户口所在地农村信用社按就近原则办理。开办初期，产生了积极的社会反响，取得了较好的效果。从2007年－2009年，全省累计发放生源地国家助学贷款7687万元，支持省内7000多名经济困难家庭学生顺利完成学业。但后面随着生源地信用助学贷款试点工作的逐步深入，生源地国家助学贷款业务受到较大影响，目前贷款基本停止发放。截至2011年末，甘肃省生源地国家助学贷款余额为2850万元。

（二）国家开发银行生源地信用助学贷款开展情况

2007年8月，教育部、财政部、国家开发银行联合制定了生源地信用助学贷款政策，包括甘肃省在内的五个省市开展生源地信用助学贷款试点。生源地信用助学贷款业务开办后，发展速度远远快于高校国家助学贷款业务。2007年－2011年，国家开发银行甘肃省分行发放生源地信用助学贷款20.4亿元，共支持30多万名经济困难家庭学生顺利上学。五年里，生源地信用助学贷款累计发放金额是同期高校国家助学贷款的2.5倍，支持人数的2.8倍，现已成为全省助学贷款的主要组成部分。

二、当前生源地助学贷款政策执行及业务操作中存在的问题

（一）机构建设不完善。一是个别县区没有专设机构。二是人力不足。一个资助管理中心一般只配备工作人员2-3名，而且专业能力明显不足，尤其缺乏贷款回收、贷后管理等方面的知识。三是经费不足。省财政厅、教育厅每年为每个县区下拨5到10万元的生源地信用助学贷款以奖代补专项资金，但是资金不能按时下拨，或是资助管理中心对专项资金的使用没有自。

（二）制度设计不尽合理。一是贷款重复申请审批。不管是在校生还是新入学大学生，均是一个学生一年申请一次、审批一次，导致各县级资助中心工作量大、工作重复且效率低下，而且也给学生家长带来了许多不便。二是贷款审批环节多、时限长。从贷款申请、合同签订、贷款审批到最后发放，涉及6个单位10个环节，而且合同在省一级审核的时间过于集中、工作量大。三是贷款受规模限制。从2010年开始，国家开发银行甘肃省分行对生源地助学贷款规模进行了限制，每个县（区、市）限定一定的合同数量，这就出现了供需不平衡的矛盾和掌握标准不平衡的问题，一些县也因此出现了权力寻租的问题。

（三）困难学生认定的可信度下降。受人力财力限制，县级学生资助管理中心目前还很难开展实地调查，只能凭相关证明文件来确认信息的真实性。由于地方上希望多出大学生，高校希望学生少拖欠学费，所以在不承担任何风险和责任的前提下，他们都有一种提供贫困证明的利益驱动，普遍把开具贫困证明作为一种对村（居）民、学生的福利，随意性很大，从而导致证明的可信度受到怀疑。

（四）多元主体间沟通难度大、成本高。生源地助学贷款涉及学生家庭、中学、高校、银行、财政、民政、教育等多个部门，各参与主体的价值取向、利益目标并不一致，导致信息沟通难度大，并影响到贷款工作的开展。

（五）贷后管理困难较多。社会征信体系的不完善，使得借款学生容易了解到贷款银行和资助中心的信息，但银行和资助中心却很难弄清学生的真实信息和准确评估学生的信用。这种信息的不对称，致使部分贷款者的逃债心理得到强化，导致生源地助学贷款的道德风险增大。

（六）社会风险分担与社会保障机制不够健全。教育投资属于长期投资，其特点是期限长、风险大、利润低、资金周转缓慢，所以，发放助学贷款必须建立必要的风险保障机制。但就目前运行情况看，生源地助学贷款的社会担保和补偿体系尚不完善，对助学贷款各部门的责任没有做出明确的规定，缺乏有力的保障。

三、推进生源地助学贷款可持续发展的对策建议

（一）提高思想认识，明确机构职责。各级政府和财政、教育、金融机构要从落实科学发展、执政为民、服务民生的高度，充分认识做好生源地助学贷款工作的重要性，要明确学生资助管理中心的职责，保证正常的办公条件。要建立责任体系，将学生或学生家长、村委会（社区）、学校、民政、资助中心、银行、财政部门，以及县乡政府一并纳入责任主体，尤其是靠实县乡政府的责任。

（二）创新思路，完善管理制度。按照“简化程序、方便群众、提高效率”的原则，进一步完善生源地助学贷款的各项制度，既要满足风险管理的需要，严格各个环节的手续，又要一切从实际出发，具有可操作性。建立健全还贷约束机制和风险防范机制，充分发挥县、乡政府和村委会在还贷工作中的作用，发挥农村信用社基层机构和金融手段的优势，加强财政、教育、银行、高校、资助中心之间的配合，建立健全贷款发放、资金汇划体系。

（三）引入市场化保证机制，有效降低贷款风险。一是探索引入担保贷款方式，利用担保的“杠杆效应”，规避或最大程度地降低金融风险。可由国家财政从教育经费中单独列出资金，与学校的助学资金、社会资助资金共同建立专门担保机构，担保贷款的利率适当低于信用贷款。二是以市场化的方式让保险公司来承保生源地助学贷款，贷款经办银行用一定比例的风险补偿金向保险公司投保，如果借款学生死亡、丧失劳动能力或在规定期限内未完全履行还款义务，保险公司将负责按比例清偿学生所欠剩余债务。

（四）探讨更多灵活的还款方式和减免措施。在贷款偿还期限和方式设计上更多地体现人性化的理念，可采取“分期定额”、“分期不定额”还款，也可借鉴“住房按揭贷款”的偿还形式，大学生毕业后以月为期，每期还贷不少于政策规定的最低下限（不定上限）。政府还可以制订一些减免措施，如：获得助学贷款资助的毕业生到特定地域、特殊行业、特殊岗位工作的，只要服务期达到一定年限，则可以奖金方式减免其部分贷款本息，减免本息可由财政支持。

（五）加快金融创新步伐，探索拓宽助学贷款的服务范围。一是积极推进助学贷款的证券化，适时将生源地助学贷款资产进行证券化结构重组，与资本市场接轨，实现生源地助学贷款资金的良性循环。二是在条件成熟时，可以成立专门的助学贷款公司，专营助学贷款的发放、贷后管理及回收。三是有效延伸助学贷款的服务范围。对特困生家庭，在发放助学贷款的同时，可以由金融机构牵头，政府其他部门配合，进行项目帮扶，使这些农户摆脱贫困，提高还贷能力。

（六）规范贫困学生的资格认定，严格借款学生的资格审查。县区学生资助中心要充分利用身处教育系统的优势，广泛建立学生资助联络点，参与、配合和监督家庭经济困难学生的认定工作。要与基层银行定期沟通，借助信用社点多面广的优势开展工作，以明晰借款学生的资格。同时，各高校在给贫困学生界定困难程度时，要多方核实该学生的生活消费等情况，以准确判定其家庭贫困程度。

（七）加强信用文化建设，建立完善征信体系。一要加强诚信教育，把诚信教育纳入大学生思想道德教育和毕业教育体系，积极培养学生诚信意识。二是加强征信宣传。深入开展征信知识“进校园、进社区、进农家”等活动，在全社会营造“守信光荣、失信可耻”、“守信获益、失信受损”的良好氛围。三是将助学贷款发放与信用环境建设相结合，完善农村地区个人信用数据库建设，通过创建信用农户、信用村和信用乡镇的诚信示范效应，不断改善和净化信用环境，切实推进社会信用体系建设。

参考文献

[1]宋飞琼，沈红.发展生源地助学贷款面临的问题与对策[J].高等工程教育研究，2008(1)：P128-131.

[2]仇华.对生源地助学贷款可持续发展的思考[J].盐城师范学院学报（人文社会科学版），2009(1)： P117-121.

[3]臧兴兵，沈红.生源地助学贷款现状调查与思考[J].教育发展研究，2010(9)：P38-44.

[4]南锐.完善生源地助学贷款模式的政策分析与建议[J].陕西理工学院学报(社会科学版) ，2010(4)：P86-89.

作者简介：赵东芳（1961-），甘肃会宁人，高级政工师，现供职于中国人民银行白银市中心支行；陈明荣（1963-），湖北武汉人，高级经济师，现供职于中国人民银行白银市中心支行；袁群（1966-），四川简阳人，经济师，现供职于中国人民银行白银市中心支行；吴正鹍（1975-），甘肃靖远人，经济师，现供职于中国人民银行白银市中心支行；曾小强（1983-），甘肃白银人，助理经济师，现供职于中国人民银行白银市中心支行。