甘肃省农村企业信贷需求分析

甘肃省是一个地处西北的农业省份，农村企业的发展关系整个农村经济的发展。但是一直以来，农村企业贷款难的问题并未得到根本性的解决。只有弄清楚了农村企业的信贷需求特征，才能够采取针对性的措施解决农村企业的融资问题。本文主要分析甘肃省农村企业的资金需求特征，希望通过对需求特征的把握，找到适合农村企业的金融供给方式，为解决农村小企业的资金问题找到突破口。

一、样本企业总体情况

为了更加直观全面的了解甘肃省农村企业的资金需求状况，2007年12月―2008年1月我们对甘肃省天水、平凉、武威、张掖、临夏、西峰等12个地市农村地区的54个企业进行了随机抽样的问卷调查，发放问卷54份，共收回有效问卷52份。所调查的企业融资形式包括正规金融市场融资和非正规金融市场融资。其中：正规金融市场融资包括中国农业银行、农村信用社、农业发展银行和其它银行借款；非正规金融市场融资包括职工集资、其他个人借款、其他单位借款、合伙和其他未付款等。为了保证调查的全面性，我们在调查区域的选择上，既有经济较发达的农村地区，也有较贫困的农村地区；在调查对象的选择上，涉及了不同所有制性质的企业。因此分析结论具有一定的代表性。

根据调查，2006年末样本企业总资产（见表1）。从总资产的额度分布看，所选样本企业的比例是相对均匀的，这增加了样本分析的可信度。

二、样本企业信贷需求状况

1.样本企业贷款需求满足情况

通过对样本企业近5年的实际贷款额和所需贷款额进行调查，得出二者比重的平均变化，样本企业在近5年内，贷款需求满足率的比重一直下降，由2002年的74.2%降为2006年的15.06%，其中2005年～2006年尤为严重。2006年末所需资金额共为1401万元，而实际贷款额共为211万元，满足率为15.06%。从这个比例我们可以看出，样本企实际贷到的款项远远没有满足他们的需求。

2.样本企业取得借款的来源渠道

2006年样本企业贷款依赖正规金融机构比非正规金融机构稍多，占借款总额的50.31%， 而非正规金融机构借款占借款总额的49.69%。这符合我国很多学者的说法：经济相对落后地区的非正规金融发展相对经济发达地区是比较缓慢的；农村非正规金融贷款的比重已达半数，表明农村企业自身要求快速发展，由于正规金融机构自身存在机制的缺陷，无法满足农村企业对资金的需求，从而促进了农村非正规金融的快速发展，为甘肃省农村非正规金融的发展提供了很大空间。在企业的正规金融机构借款中，农业银行借款占37.71%，信用社借款占47%。可见，这两家金融机构仍然是企业正规金融的主要提供者。在非正规金融融资中，样本企业的“其他个人”和“其他单位”借款占了非正规金融市场借款总额的87.01%，这两部分可以近似地相当于“非正规借贷”的规模，是企业最重要的资金来源渠道。

3.不同类型企业融资对比分析

将样本企业按所有制性质进行分类，在被调查的12个地市54家企业中，乡镇集体企业共8家，有限责任公司共15家，私营企业共31家。调查数据显示三类企业的资产负债率依次为46.12%,38.38%及34.46%，私营企业的资产负债率最低。这在一定程度上反映出私营企业借款难的现状。原因之一是金融机构的歧视性贷款政策，二是私营企业的信誉相对较低，企业正常经营时还比较守信，一旦遇到市场风险，很多企业会以逃废债务的方式将其直接转嫁给借款人。在三类性质企业的融资来源结构中，乡镇集体企业借款和私营公司借款形成了鲜明的对比，乡镇集体企业取得借款的渠道主要来自于农村正规金融机构，占其总借款额的93.33%，非正规金融机构借款则是私营公司最主要的融资渠道，占其总融资的69.9%（见表2至4-12）。在正规金融机构借款总额中，乡镇集体企业借款近90%来自农业银行和农村信用社，仅农业银行借款就近一半，而有限责任公司和私营企业超过50%的资金来自农村信用社。可见，对于农村非公有制企业而言，从国有商业银行贷款比信用社更难。

三、结论政策建议

农村企业中除了小部分集体企业从正规金融机构贷款，其它中小企业主要从非正规金融渠道借款，说明非正规金融在农村企业的发展中已经起着不可替代的作用；由于农村正规金融机构信贷歧视的存在，限制了农村中小企业尤其是一些有前景、有创新能力企业的发展；由于农村正规金融自身的问题和非正规的不确定性，使得农村中小企业的贷款需求和供给产生了很大缺口。

为解决甘肃农村企业资金短缺的局面，促进农村经济发展，我们的政策建议是:积极引导农村非正规金融的发展，承认其合法地位和作用。既然正规金融组织难以解决农村企业发展中的资金短缺问题，何不就让非正规金融充当农村企业资金供给的主渠道，一味地打压、取缔，井没有使非正规金融组织消失，并没能解决农村企业资金短缺问题，只会使非正规金融更加隐蔽，风险更大。再进一步说，既然中小企业对非正规金融组织有更强的还款意愿，而正规金融组织在农村却面临着较大的违约风险，何不将这二者结合起来，由正规金融组织提供资金，转贷给非正规金融组织，再由非正规金融组织贷给中小企业?这不仅能化解农村资金短缺的局面且能促进农村金融市场一体化局面的形成。

（作者单位：甘肃联合大学经济管理学院 兰州市电信分公司）