拆分银联如何

血管与毛细血管会打架吗？这件事在人体上不会发生，但在互联网上发生了。支付好比互联网的血脉系统，充当血管的银联与充当毛细血管的第三方支付，为了争夺血液，打了起来。背景是互联网迅速长成大个子，因为发育需要，急需扩张毛细血管。银联这个血管不干了，因为血都流到毛细血管了。为此血管主动挑事，做出了一个令人惊震的举动：斩断所有毛细血管。宁可停止发育，也要保证自己吸血需要。

这个切断毛细血管的动作，就是由中国银联《关于规范与非金融机构银联卡业务合作的函》做出的。该议案要求今年底切断线下支付机构与商业银行的连接，明年7月切断网络支付与商业银行的连接，相当于切断第三方支付这个毛细血管体系。

问题出来了，小微企业怎么办？因为毛细血管在为小微企业服务上，有血管起不到的作用。当前，我国绝大部分小微企业因不符合银联受理条件而无法使用POS交易，导致中国现金使用比例高居不下，影响了国民经济效率的提高。第三方支付应运而生，他们一直致力于为银联未覆盖到的小微商户提供支付服务，通过直连银行等方式降低支付成本。

毛细血管的出现，与国家大政方针不谋而合。总理指出：金融系统要牢牢把握服务实体经济这一基础，加大对重点领域“三农”和小型微型企业的支持。可银联为了自身利益绝杀第三方支付企业，非常不合时宜。正如中国支付体系研究中心主任张宽海表示的：作为金融体系的毛细血管，我认为第三方支付机构不是多了，而是少了。本来已少了，现在再灭掉它，这就给国家政策的天空上，捅出一个大缺口。机体发育需要的毛细血管怎么办，国家机体的生成发育所需要的小微企业的发展怎么办？

既然银联打定主意，不顾国家意志，不管小微企业死活，那国家还有什么必要让他垄断呢？出于公共利益考虑，为什么不考虑拆分银联――准确说是拆分卡组织呢？

可以将现在唯一的卡组织分为两个，即新成立一个管毛细血管的卡组织。拆分清算组织可以有多种形式，那不是主要的。比如可以是银联内部分成两个卡组织，也可以是银联继续按现有路子走，成立另一个卡组织承担中央发展小微企业的疏通毛细血管的任务。

全国政协委员、证监会市场监管部副主任王娴和全国政协委员、前农工党中央秘书长陈建国2013年3月联合递交的《关于推动银行卡清算市场对内开放的提案》建议，尽快制定并实施新的银行卡清算机构准入制度，同时对国企和民企放开，逐步培育多元化的市场主体。在起步阶段，先允许支付清算经验丰富、技术实力强的支付行业领先者进入。“如果能成立一个‘民联’，银联不愿意去的地方，可以让给‘民联’”。这样就解决了毛细血管的事、小微企业的事，银联自己不做，也不让别人做的问题。

央行的政策看得出来还是从大局出发的。央行通过出台收单业务管理办法，积极推动创新和开放的做法，显然已洞悉了第三方支付的创新与中央政策之间的内在一致性。但目前的办法，只是一个过渡性办法。要从根本上解决问题，还需要推动清算体系的系统创新。特别要解决裁判员与运动员不分，互相争利的问题。

我个人认为，清算体系的创新，应把卡组织与支付企业的关系理顺。卡组织应定位为不以赢利为目的的公益性经营组织，中立公平地对待各个商业支付企业。实践证明，让商业企业去承担裁判员角色，再赋予他公权力，结果一定就是现在这样，他不考虑真正的公共利益（如中央政策），反而限制其它竞争企业的创新，抬高价格，抑制产业的发展，损害消费者利益。因此，应把商业企业定位在运动员上。只要建立起公平的市场经济秩序，支付产业就一定能得到大的发展，大的繁荣。