浅议当前我国商业银行个人理财业务现状与创新

摘要：随着社会的发展，人们生活水平的提高，我国商业银行的个人理财业务也逐步起航，并以蓬勃发展的趋势向前推进。但是，从实际调查来看，商业银行理财业务的发展现状存在很多问题，前景不容乐观。为了满足个人理财业务在市场上的强烈需求，并在激烈的银行竞争间立于不败之地，我们应该在明确个人理财业务现状的基础上，研究新的发展策略，并在发展中有所创新。

关键词：商业银行；个人理财业务；现状；发展；创新

一、我国个人理财业务现状及问题

1　我国个人理财业务现状

个人理财业务又称财富管理业务，起源于美国，从20世纪80年代开始，经过短短20多年的发展，已经普遍受到全球的欢迎。成熟的理财业务是指银行通过搜集分析客户信息与金融产品，为客户提供财富管理建议，并推荐金融产品以帮助客户达到财富目标的一系列的金融服务业务。它是当前西方发达国家商业银行利润的重要组成部分，也是是商业银行为推进综合战略经营的载体和提高中间业务收入的重要手段。近年来，这种业务也在我国流行开来。商业银行个人理财业务在中国已经有十多年的发展历史，并呈竞争激烈的态势。从1996年开始，中信实业银行广州分行最早推出个人理财业务之后，广大居民理财意识开始苏醒，并逐渐增强，这表明了理财业务市场空间的广阔性。据不完全统计，居民储蓄、国债、股票、企业各种债券等这些民间资产已经超过10万亿元，银行为日益壮大的中阶层个人客户提供个性化的理财服务，是社会发展的需要，也是其自身生存的另外一条光明大道。在我国，由于各种因素的影响，银行业也在不断变革，寻求更好更稳定的发展之道。个人理财业务便是首选。实践表明，积极开展个人理财业务已经成为各商业银行服务的主攻方向和创新领域。像招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”，建设银行的“乐当家”、中国银行的“中银理财”、交通银行的“交银理财”，这些都是银行业金融机构的典型个人理财业务。正所谓在竞争中求发展，理财服务和理财产品的出现很好的证明了这句话。然后，我们不能只看到个人理财服务带来的商机，其中存在的问题同样应该引起重视。

2　个人理财业务存在的问题

首先，商业银行金融产品方面的问题。这个环节的主要问题表现为：金融产品过于单一，不够丰富，投资渠道过窄；理财产品创新落后于市场需求；产品管理不科学。虽然金融产品在中国已经有了市场，但是只有几十种，远远落后于世界各大银行，根本无法满足客户的理财需求。最近两年，广大居民热衷于炒股，纷纷把储蓄投入到股市，以求得到更多的回报。但是实际情况却不尽人意，很多人对专业知识的匮乏，导致他们只是盲目的跟风投资，结果多数股民被套，股市行情趋于冷清。而别的投资渠道，专业性太强，有的不适合个人投资，于是大家选择了安全、方便、灵活的银行储蓄，这种局势直接造成了储蓄利率的降低。纵观国外，银行储蓄在总资产中只是占了很小的份额，原因就在于理财意识的增强和投资渠道比较广。除此之外，我国的商业银行由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制，理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求，个人理财市场缺少那种在在观念和内容上有实质性突破的理财产品。众所周知，个人理财业务包括生活理财和投资理财两部分。按照常理，随着银行业的发展，两种理财服务应该同步发展，但是实际情况却是，各商业银行偏重“生活理财”这一块，

“投资理财”几乎无人问津。其中的原因就是产品管理不够科学。虽然很多商业银行都推出了自己的理财品牌，看似产品众多，实际上这些理财产品只是传统的金融业务的简单归总，并没有按照市场细分服务内容。

其次，营销方面的问题。在金融产品的营销环节，主要问题表现在：营销策略、营销渠道两个方面。目前，国内银行市场上，金融产品存在很大的相似性。很多金融产品只是品牌名称不同，但是产品和服务的内容大同小异，同质现象比较严重。所以从商业银行外部来说，同行业的竞争只是低档次的竞争，没有深入到实质；从商业银行内部来说，金融产品的市场营销没有形成整体合力，尤其是对零售业务市场缺乏整体策略规划，这样大大降低了理财产品对客户的吸引力。另外，金融产品缺乏宣传力度。在各金融机构的营业厅，我们随处可见有关理财产品的小册子和宣传广告，但是银行的专业人员却很少主动向客户讲解产品，这些宣传册里包含的知识不是客户随便看看就可以明白的，因此，宣传广告和宣传小册子只是形同虚设，没有起到真正的宣传作用。在营销渠道方面，国内商业银行主要还是依靠有形的营业网点，这样的分销方式，受到了地域和I时间的限制，使得那些潜在客户无法得到想要的服务。而国外的商业银行，采用了先进的网络技术，把计算机带给人们的便利充分的利用起来，可以在任何时间、任何地点营销理财产品。对比于此，我们应该深刻反省。

二、个人理财业务的创新

俗话说，有创新才有发展，因此我们应在了解自己个人理财产品的基础上勇于创新。这里的创新包含两个方面：个人理财业务产品的创新和个人理财业务服务的创新。首先，个人理财产品个性化的创新。前面已经说过，各商业银行个人理财产品“克隆”现象过于严重，因此我们应在理财产品的个性化方面进行创新。目前，我国企业的大局已定，宏观政策难以改变。但是，我们可以在政策允许的范围内，灵活改变个人理财业务范围，把原来的大部分是国债、央行票据的投资方向转变为企业短期融资券或者一般性金融债券上，这样就扩大了扩大个人理财产品基础资产的选择范围。近年来，我国对境外代客理财业务政策放宽，投资境外股票和其他风险相对较低的金融工具也可以成为我们基础资产选择的考虑对象。通过这些方法，丰富了理财产品，也为客户提供了更大的选择空间。除此之外，我们还可以通过对对个人理财产品服务对象进行个性化分类实现个人理财产品个性化的创新。个人理财业务同样要遵循“客户是上帝”的原则，以客户为中心，按照不同的特质对客户进行分类，这样才能更全面的了解各户的不同需求，进而依此推荐他们所需要的个人理财产品。在客户的分类问题上，一个较好的分类依据是客户的年龄阶段或者人生阶段。因为不同年龄段的客户对理财的要求不同，商业银行有侧重点的推荐个人理财产品。比如：对年轻的客户群，我们应该重点推荐有关消费的理财产品，而对于老年客户群，我们则需要推荐退休养老方面的理财产品。这样以来，不仅满足了不同年龄段客户的需求，而且可以和客户建立长期的业务关系，为商业银行的长期发展打下坚实的基础。最后一点，商业银行可以加强与其他行业合作，让理财产品更具综合性。例如，商业银行可以与保险公司合作，向客户提供有关保险方面的理财产品。另外还可以与销售行业、餐饮行业等合作，为客户提供更加具有针对性的服务。这些合作在某种程度上，拓宽了个人理财业务的范围，也显示了个人理财产品德个性化。

在个人理财业务的服务创新方面，我们首先应该细化客户分类，提供差别化的服务。细化客户的目的是，分化优质客户。在对优质客户的服务上，要强调贵宾服务理念。商业银行应成立专门为优质客户提供服务的部门，实现“一对一”、针对性的服务，用良好的工作态度和优质的服务吸引更多的优质客户进行高端投资。其次，要加强个人理财业务人员的专业培训，为组建专业化的服务团队，提供有力保障。最后，个人理财业务也要以高科技网络为依托，充分利用网络为人们带来的便利，实现个人理财服务的创新发展。目前，大多数商业银行只是开通了开展了网上银行、电话银行等现代化业务，这些并不能满足客户的需求，因此，我们还要加强与软件公司的合作，研发出更具人性化的网络服务系统，让电子技术渗入到银行运作体系中，为银行业的发展增砖添瓦!

参考文献：

[1]王佳燕：我国商业银行个人理财业务现状分析[A]，中国商界，2008，4：26-28.

[2]葛守海邢晓红：浅谈我国商业银行个人理财业务及其创新[A].内蒙古科技与经济，2009，8(1 62)：28-30.

[3]吉庆华：商业银行个人理财业务存在的问题及对策，经济视角，2008，12：33-35.