依法化解人身保险的理赔纠纷

依法化解人身保险的

随着保险市场特别是人身保险市场的繁荣，投保人群的壮大，保额的增大，因人身保险引起的纠纷也不断上升。投保时满怀希望，理赔时遭到保险人拒绝，这是投保人最头痛的事。

一、因“损失补偿”

张老汉的儿子为张老汉买了一份人身保险，一年后张老汉在非机动车道上遛弯时，被一辆逆向驶来的机动车撞伤不治身亡，经交警认定机动车承担百分之百的责任。肇事司机按有关规定予以了人身损害赔偿后，张老汉的儿子拿着保险合同又找保险公司理赔。保险公司依法律规定的“损失补偿”原则拒绝赔偿。张老汉的儿子与保险公司就损失赔偿原则的法律适用发生分歧。所谓损失补偿原则即指保险事故发生后，被保险人遭受损失时，保险人在保险合同责任范围内对被保险人遭受的实际损失进行补偿。也就是说张老汉的儿子不能因为保险事故的发生而超出实际损失获得额外利益和赔偿，肇事者已赔的部分，保险公司不能再赔。可财产保险合同即以财产及其有关利益为保险标的的保险合同，属于补偿性合同，适用于“损失补偿”原则，而人身保险合同，包括人寿险、意外伤害险、健康险等属于定额保险合同，是不适用“损失补偿”原则的。

二、因“意外伤害”

李某为老伴买了一份意外伤害保险。一天李某去单位参加团拜会，老伴一人在家，一楼失火，烟火封门，身在二楼的李某的老伴慌乱之中从二楼跳下，不幸摔伤致残。事后李某去保险公司理赔，保险公司以李某的老伴所受之伤不属意外伤害不予理赔。李某和保险公司就保险合同中约定的条款“意外伤害”的理解发生分歧。意外事故是指在被保险人没有预见或与意愿相左的情况下突然发生的外来侵害对被保险人的身体偶然剧烈造成损害的客观事实。协商不果李某到法院，法院根据《保险法》第三十一条“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释”，法院作出了“李老伴的摔伤是意外事故所致，是非故意诱发的”，“其伤害属于意外伤害”的认定，并判保险公司予以理赔。

三、因“同意”

赵某为自己上小学的未成年的儿子投了含有以死亡为给付保险金条件之内容的人身保险，儿子假日与几个同学下河游泳，不幸溺水身亡。赵某去保险公司支付保险金，保险公司以被保险人栏内，没有赵某儿子签字“同意”，没有被保险人“同意”的书面材料为由，根据《保险法》第五十六条第一款：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”拒付。赵某不服向法院。法院经审理认为基于父母与其子女之间有抚养关系，父母为其未成年子女投保的人身保险，是不受上述限制的。即父母为其未成年子女订立死亡保险合同，无须经未成年子女书面同意并认可保险金额，合同仍然有效。最后保险公司支付了保险金。

四、因“生效时间”

一日保险代办员韩某来田老汉家推销人身保险新产品。田老汉当时手头钱少不想买，可经不住韩某的热心动员，田老汉同意为其妻柳老太投了人身保险。双方当即签订了保险合同，交了一部分保险费，并约定三天后再交齐剩余保险费。保险合同订立后第二天，柳老太上市场买菜过横道时被一出租车撞伤致残，第四天韩某来田家收保险费时发现此事，拒绝收田某交的保险费，并拒绝理赔。田某到法院。根据《保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”。法院判决保险公司理赔，未交部分保险费、违约金从保险金中扣除。

五、因“索赔无据”

齐老太为孙女投了意外伤害保险，最近孙女受到意外伤害，齐老太准备去保险公司理赔。可因年老记性差，保险合同文本、保费收据找不到了，齐老太拿不出上述有关证据，保险公司拒绝理赔。齐老太在一个小本子上找到了有关投保的保险公司的地址、代办员的姓名、投保金额、每次交费的日期和数额等事宜的记载。齐老太拿这些证据与保险公司协商，协商不成后向法院。法院受理后，根据齐老太提供的证据，要求保险公司提供有关资料，否则根据《保险法》第一百二十四条“保险公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整账簿、原始凭证及有关资料。前款规定的账簿、原始凭证及有关资料的保管期限，自保险合同终止之日起计算，不得少于十年”和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十二条、七十五条的规定：“一方当事人提出的证据，另一方当事人认可或者提出的相反证据不足以反驳的，人民法院可以确认其证明力”、“有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供，如果对方当事人主张该证据的内容，不利于证据持有人，可以推定该主张成立”的规定作出判决。经过法院的工作，保险公司提供了有关账簿、原始凭证及有关资料，并依合同予以了理赔，使这场纠纷得到了解决。

刘长启

北京某军事学院退休教师。年轻时喜欢文艺的他，北大毕业后自愿去了内蒙军区文工团支边。其间在鄂尔多斯鄂旗乌兰木骑任编剧、导演、独唱演员，因成绩突出被评为全国文艺战线标兵。

后调回北京，在铁道兵学院任教。生活中，他始终保持着健康、积极的生活态度。退休后积极参加老年合唱团和各种文体活动，现在中国人民国防大学老干部合唱团、总后勤部老干部合唱团任领唱。2005年，白发苍苍的他与年轻选手一同站在央视《星光大道》的舞台上，向亿万观众展现了自己的风采。

（朝霞）

编 后 语

老年人买保险本来是件投资、养老、抵御不测的好办法，但在保险之前最好详细了解该险种的各工页规定，并详细阅读合同、慎重签署，还要妥善保管好有关证件。可能的话，最好多少了解点保险法，免得理赔时发生不必要的纠纷。