关于如何提高信贷质量的学习心得

信贷质量是金融企业的生命线，如何实现资产的安全性、流动性和效益性始终是金融企业的重要课题，对于我们信合银行来说也是如此。我们该如何确立市场经营观念、准确定位，如何把市场拓展、内部信贷决策和内控管理等有机衔接，确保资产质量的提高和经营效益的实现，已成为信合人员不得不思考的问题。

一、确立发展主题，进行理性定位。

随着市场经济发展的加速，信合银行发展的外部环境日新月异，研究市场、确立理性定位是信用社防化信贷风险、取得进一步发展的前提。

1、外部市场经济环境。随着地区经济的不断发展，以煤炭资源为龙头带动了整个农村经济的发展，而经济发展到现在，产业结构调整，经济发展由粗放型转为精细化，集约型已经是大势所趋。在这个经济发展的重要时期，我们应该抓住机遇，不断拓展业务，提升经营品质。但同时，也应清楚的认识到，在这个转型阶段，我们的经济发展还是有其不协调之处，整体社会信用程度仍然不高，企业仍然有信用观念淡薄、经营操作不规范的地方，我们在发展业务的时候，一定要加强防范意识，规范管理制度，将风险杜绝。

2、金融同业竞争现状。随着经济发展，同业金融企业也不断改革管理方式，拓宽其业务经营面，同业竞争愈演愈烈，在与其他金融机构相处共存过程中，我们自身更迫切需要有个理性的定位、拥有自己的客户群。现阶段融资渠道增多、社会信用程度还不高，为了降低信贷风险，银行间的竞争越来越激烈，争夺的焦点在于那些重点基础设施建设项目、规模效益型企业、以及大的资源类项目公司的信贷业务。我们在这个竞争中，不妨换个角度考虑，激烈竞争的同时，我们应该开拓更宽广的市场，在确保“三农”合理需求的前提下，把资金重点投放在有信誉、有经营效益、有前途的中小企业、个私企业。支持还款有保障的中小企业，相对于资金投入集中于大中企业，不仅有利于节约成本，更有利于降低信贷风险。

二、加强市场开拓，挖掘优质客户。

如果说信贷资产的质量是金融企业生存发展的生命力所在，那么，优质客户是信贷资产质量的关键。只有经过市场开拓，提高资产质量，确保安全性、流动性和效益性，才能实现信贷资金的良性循环，不断增强防范化解风险的能力。

1、资产安全的关键在于优质客户，信合银行应在提高抗风险能力的前提下，主动寻找和培养客户，积极开拓信贷市场。我们的信贷空间很大，必须树立大农业观念，抓住重点，适时适地拓展贷款领域，找准支持地区经济的切入点和经济增长点，以自己有限的资金投放取得相应的经济效益和社会效益。同时，我们要合理对客户加以分析。一些企业信用观念淡薄、还款意识差，致使形成风险。总结经验，我们一定要从消极等候转变为积极寻求，对客户进行跟踪调查，综合测算，重点确定潜在的优良客户和黄金客户，以优质客户逐步淘汰、替代劣质客户，实现调整资产结构、切实降低风险。

2、信贷资金也是商品经营，信用社应加强营销观念，把发放贷款看作是对信贷资金的营销过程。贷款是推销出去的商品，每笔贷款业务都要讲效益，讲风险，信贷人员要有动态的眼光，捕捉信贷信息，寻找客户、服务客户。我们的信贷管理人员越来越具有“全能”者特色：既是咨询者、推销者，又是服务员。其中“服务”是联系企业的最主要的因素。金融同业竞争的加剧和市场经济的发展，导致客户的要求越来越高，企业往往要求金融机构提供更方便、更高效、更全方位的服务。信用社要积极利用自己的特点，想方设法满足客户需要，通过营销，建立贴近市场和客户的授权授信制度，对黄金客户进行灵活授信，利用多元化、全方位的服务，使各种业务相互促进，稳住自己的客户群和信贷市场。

3、 “有进有退”是市场经济的特征，信用社应增强经营意识，既要敢于“进”也要勇于“退”。作为信贷人员，一定要积极研究和把握市场信息，真正掌握企业财务状况来发放贷款。但是，在营销过程中信用社也不可“削足适履”，要有成本意识和效益意识，在满足客户需要和自身经营效益中间寻找平衡点。特别是要从没有条件、没有优势、没有效益的项目中勇于退出，力避风险。此外，信用社的贷款营销也要在各种“热”中保持清醒的头脑，不盲从，不偏信，按照信贷政策和信贷程度，把风险降到最低。在确立“有进有退”营销观念的前提下，对没有发展前景的企业果断停止输血，对机制新、技术含量高、市场前景好的企业授信，开拓自己有信誉、有效益的优质客户群。

三、强化业务管理，综合防治不良贷款。

信贷资产质量是衡量金融机构兴衰的重要尺度，以风险管理为主要内容、提高经营管理水平是信贷防化信贷风险、取得进一步发展的中心环节。调整信贷结构，提高资产质量是一项长期而艰巨的任务，必须从基础管理入手，强化信贷风险管理，防化金融风险，确保稳健经营。

1、把好准入关，加大对“三农”，个体工商户，种养业大户的支持，逐步扩大对中小企业的金融支持，严格控制向高耗能、高污染、产能过剩行业等限制发展产业提供贷款。

2、把好用途关，严格执行贷款出口监控制度，坚持贷款合同面签制度，加强对贷款投向的监测和指导，把好贷款出口关，确保谁贷款谁用钱。

3、把好贷后检查关，要有效落实客户经理的管户责任，大额贷款要配备贷后管理专职客户经理，专司贷后管理职能。

4、把好用人关，严格信贷人员管理，强化从业资格审核，对信贷员工作要进行定期评价考核，大幅提升信贷员的整体工作能力。

5、把好追责关，要落实信贷责任制度，将信贷员的考核与信贷风险挂钩，包放、包收、包管理、包赔偿，切实强化信贷员的工作责任心，提高信贷资产质量。

总之，信贷风险控制是信用社风险控制的重中之重，是信用社经营安全的根本保证，要牢牢把握好“贷前分析、贷中决策、贷后管理”三个环节，加强信贷管理，建立信贷文化。风险的控制与业务发展不可分割，在加强信贷担风险控制的同时，信用社也要加强业务的创新和市场开拓，扩大经营规模，提高经营效益。