农村经济发展中农户融资问题研究

摘 要：近年来，随着经济的发展，农民的生活水平越来越高。然而，在农民生活水平提高的同时，农村社会的经济发展却受到了重重阻碍，其中首当其冲的应属农户融资困难。本文立足当前农村经济发展过程中农户融资困难的现状，在分析问题的主因的同时提出相应的解决之道，以期实现农村经济的飞速发展。

关键词：农户；融资；农村经济

“三农”问题一直是国家及其居民关注的热点话题，为了解决“三农问题，”理论界引发着激烈的讨论，实务界也在理论的指导下迸发了很多的研究成果。长期以来，资金匮乏与短缺从根本上制约着“三农”的发展。在农村经济发展过程中，关注对农户融资问题不仅能促进农村金融市场供需平衡，加快农村产业结构调整；还能完善农村金融体系建设，充分发挥各自作用，最重要的是能够加快新农村建设步伐，促进农户增收。我国当前在农村农村经济的发展过程中，农户贷款的突出表现为金融机构覆盖面窄，在农户全部借贷中从金融机构贷款占比较低，农户贷款不能完全满足农户对信贷资金的要求。

一、农户贷款难的原因

近年来，随着农村经济的起步，农户的资金需求越来越庞大，然而现有的农户融资渠道相对较少，这使得在农村经济发展中出现了资金供需严重失衡的状况。这主要表现在：

1.农村现有金融机构少。据调查，当前我国农村地区的金融机构很少，有些乡镇甚至只有一家金融机构。除此之外，国有商业银行在市场化改革后，慢慢改变了自己的定位，撤并了大量边远农村的分支机构。上述情况表明，在相对偏远的地区，农村居民还满意享受到满意的金融服务。

2.农村资金外流现象严重。最近几年，资金“农转非”非常普遍，一方面是由于国有商业银行定位的改变，其将自己的力量进一步集中到大中城市进行发展，从而使得农村地区的资金越来越少。另一方面农村信用社进行商业化改革，省级联社运作模式继而使基层农村信用社的大量资金慢慢向大中城市转移，这就导致了事实上的农村资金外流。

二、农户贷款难的影响因素

由于农村经济本身具有弱势性，其在发展的过程中受其他主客观的影响非常大，并且没有相应的机构和人才支持，因此风险较大。下文将主要从银行和农户两个主体来探讨农户融资困难的影响因素。

1.银行方面。当前，制约农村经济发展过程中农户融资的问题很多，但是最重要的因素还是银行方面的影响，这主要表现在银行内部人员的思想意识存在偏差、基层信贷人员配备不足、素质不高，信贷制度建设不完善等方面。例如在信贷建设方面，银行往往存在信用等级评定工作欠规范；农户贷款无具体的业务操作办法等问题。

2.农户方面。影响农户融资的第二大因素来自农户本身，这主要是因为以下原因：①信用风险。信用风险主要是因为农村经济薄弱，农户融资一般不具备相应的资信，并且自身经营存在很大的风险，这些主、客观因素都直接、间接地导致了农户融资难的问题。其中客观因素主要来自自然灾害、市场竞争激烈等。主观因素主要来自客户的管理水平低、农户缺乏创业资本。②农村民间借贷及农户之间的借贷行为较为普遍。这主要是由于农村经济发展急需资金支持，正规金融供给不足；农村贫富差距加大，出现大量闲散资金；民间借贷具有信息优势、成本优势。

三、发展农户贷款的建议

1.制定促进农户贷款发展的优惠政策。农户融资难跟农户自身的因素存在很大的关系，因此需要国家在政策上给予一定的支持和帮助。（1）优惠的财政政策。为了确保农户能够在经济发展过程中能够很好地融资，政府机构应当从以下两个方面入手：①对金融机构经营农户贷款给与优惠的税收政策，例如对经营农户贷款的所有金融机构给与税收优惠；政府可以按照农村地区经济发展水平实行差别税率政策。②对金融机构发放农户贷款遭受的损失给与财政补偿。目前，我国正处在社会主义新农村建设阶段需要政府加大财政转移支付力度，包括对符合产业政策的农户提供贴息贷款，承担部分信贷风险，以及对农村金融机构的损失给予补偿。（2）优惠的金融政策。政府在提供充分的财政政策的基础上，还可以弄金融政策上给予农户提供资金支持，例如从准备金、拨备、不良贷款核销等方面给予政策支持。

2.加强金融机构对农户的贷款支持力度。（1）建立健全农户贷款经营机构体系。农村经济发展工程中，农户的融资形式也具有多样性和多层次性，因此必须协同不同的金融机构，联动不同的机制保障农户能够顺利的融资。与此同时还必须强调不同层次农户融资的有序性，引导商业性金融加大农户贷款的发放，发展面向农户融资的小型金融机构。（2）创新农户贷款经营模式。农村景荣竞购在经营过程中应当扩大对农民本身的额支持，并且不断的创新服务方式和内容，同时深入了解农户的不同需求，从而针对农户创新经营模式。经营模式的创新可以从以下几个方面入手，比如灵活的利率；多样化的贷款模式；灵活的还款方式等等。

3.加强对农户贷款的风险防范。（1）实行农业保险制度，建立风险分担机制。农业保险发展缓慢急需政府的大力扶持，并需进一步完善农业保险体系建设。在政府的大力扶持下，促使农户贷款良性循环。同时在社会运转过程中，建立农业保险立法、政策性农业保险制度、多种形式的农业保险机构、再保险机构、部分投保对象的强制保险制度等。（2）建立健全农户贷款担保制度。因为农户贷款一般没有相应的抵押贷款，因此一般很难进行融资。所以有必要建立一种农村信用担保机构帮助农户取得一定数额的贷款。同时推进信用担保制度的法制建设，加强对农户贷款担保的政策性支持，并强化农村信用担保机构自身建设。（3）加快农村金融机构电子信息化建设，提高金融管理能力。

农户贷款具有金额小、笔数多、地区分散等特点，传统的业务操作模式工作量大、效率低，已经不再适合现代金融服务手段的要求，因此加快农村金融机构电子信息化建设具有非常重要的现实意义。因此，应当加快信贷管理信息系统建设，尽快实现信息共享这应当从以下几个方面入手：①通过多种渠道收集农户信息。②农户信息应及时更新。③推广和配备维护专业人才。

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