中小企业贷款难的成因及对策

一、成因

中小企业贷款难的原因是多方面的，既有银行经营机制不适应的因素，又有中小企业自身素质的问题；同时，社会信用环境差，造成银行“惜贷”，使中小企业贷款难问题进一步加重。

1、银行方面的问题。一是信贷经营机制。当前，国有商业银行贷款审批权限上收，经营行缺乏自主决策权，企业贷款申请手续繁琐，环节多，期限长，不适应中小企业资金需求急、金额小、周转快的特点。二是风险管理水平。长期以来，我国实行严格的利率管理制度，贷款利率不能随贷款风险的高低而进行浮动，从而发挥其弥补风险的作用，因此，对于风险较高的如中小企业贷款，国有商业银行只有选择规避的办法，其结果，造成国有商业银行风险管理水平低，风险控制措施主要是凭传统经验与知觉判断，无法适应发展的变化。三是信贷责任追究制度。为防范新的不良贷款的进一步产生，目前银行实行了严格的信贷责任追究制度，因此，中小企业贷款因其风险大，制约了信贷人员营销贷款的积极性。

2、企业方面的问题。一是抗风险能力弱。中小企业规模小，大多技术设备落后，人员素质差，信息不灵，市场竞争性弱，企业生存能力差，抗风险能力弱，失败倒闭的可能性大。二是管理不规范。大部分中小企业组织形式为非公司制形式，没有规范的帐务核算体系，健全的财务制度和规范的财务报表，银行无法全面掌握企业的经营及财务状况，不利于银行进行信贷风险评估和风险防控，难以达到银行规定的贷款条件。三是缺乏有效担保。中小企业资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得符合贷款条件的第三方的信用担保。

3、社会方面的问题。一是缺乏信用担保机制。我国目前尚未建立一套完整的为中小企业贷款提供信用担保的机制，来解决中小企业贷款难的问题。二是信用法律体系不完善。法律制度的不健全使社会经济主体的经济行为缺乏刚性约束，守信成本高，失信成本低且利润巨大，造成一些企业违约不讲信用的收益远比付出的代价大，导致守信的市场主体被迫退出市场或者主动放弃守信原则。三是对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，银行胜诉案件执行难的问题比较普遍，维护金融债权难度仍然较大，金融环境有待改善。

二、对策

中小企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济发展的中坚力量。中小企业贷款难，不仅困扰着企业自身的发展，而且也严重制约着金融和地方经济的发展。因此，解决中小企业贷款难的问题是一项事关全局的系统工程，需要政府、企业、银行及社会多方面的大力协同配合，才能从根本上解决中小企业贷款难的问题。

1、从银行方面来看，要立足于创新。要彻底更新和转变对于中小企业的旧有观念、理念，充分关注中小企业、研究中小企业，在有效控制风险的前提下，根据中小企业的特点，创新和设计适应中小企业金融需求的经营管理模式、业务流程、产品及服务手段等，提高为中小企业金融服务水平。

首先，在风险控制上，银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制，在政策法律允许的范围内，根据中小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整，达到控制风险的目的。

其次，在经营机制上，一是要适当下放经营行流动资金贷款的审批权限，以适应中小企业的资金需求特点。二是在业务流程上，要建立起规范、快捷、安全的中小企业信贷经营管理组织体系，既要简化环节、提高效率，又要有明确、有力的制约机制，切实防范道德风险和操作风险。三是在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。

第三，在考核机制上，要重新构建激励约束机制，研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使基层工作人员的收入水平、职级晋升等个人利益与业绩紧密联系，充分调动银行员工的积极性。

2、从企业方面来看，要提升自身素质。一是要建立现代企业制度，这是解决中小企业贷款难的重要途径。应推动中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。二是要规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度。三是要强化企业信用观念，增强信用意识。企业的经营管理者要坚决摒弃赖账有理、赖账得利的错误观念；要努力打造企业品牌、产品品牌，增强企业发展后劲和市场竞争能力，以自身的作为来赢得银行持续的支持，培养良好的银企关系。

3、加大信用环境整治力度，努力营造良好的金融环境。第一，要加大对借款人遵守银行信用的宣传教育力度，积极营造讲信用光荣、不讲信用可耻的社会氛围；第二，要高度重视金融债权维护工作，对少数恶意逃废银行债务的企业要给予严厉的制裁，让赖债、逃债者无利可图；要健全和严格相关法律，依法保护债权人的合法权益。

4、努力构建中小企业担保体系。一是鼓励民间资本或有条件的企业出资创办民营担保机构，政府在政策上给予支持；二是由保险公司或由财政和保险公司出资成立再保险机构，为担保公司提供再保险；三是实行企业互助联保，借鉴农户联保贷款模式，成立中小企业互助担保协会，为会员企业办理贷款担保业务，当某企业贷款时，由多个中小企业联保，以降低贷款风险。

（作者单位：福州职业技术学院）