对建设现代农发行的思考

中国农业发展银行（以下简称“农发行”）作为唯一的国有农业政策性银行，是政府的银行，必须顺应国家现代化建设发展的大势，跟上现代化进程的步伐，着力打造现代化政策性银行，这不仅是农发行有效履行职能的需要，也是实现可持续发展的必然选择。农发行如何实现现代化，笔者谈谈几点建议。

立足制度创新

有效的管理机制，必须使上下级、各部门之间有机结合起来，最大限度的发挥各部门作用，必须使员工都能全身心投入到工作中去。要立足制度创新机制，从人事管理、奖罚激励方面考虑。

（一）健全人事管理机制。一是补充新员工，根据各行间业务发展情况，由各行申请所需员工数量及其他相关要求，新招收农发行员工，应考虑多招收各个行本地员工，以农发行员工子弟为主。更好保持基层行队伍稳定和开展业务开展；二是挖掘潜力，充分利用现有在职员工，根据业务特点，采取专题培训，以老带新等多种形式，对在职年轻员工加大培训力度，确立人员基石；三是要建立年轻干部储备制度，使他们在不同的岗位有所锻炼、有所建树。同时，干部的任免要借鉴商业银行经验，做到能上能下，凡是退下来的干部应同员工一样，也要承担各项业务指标的分配任务，和其他员工一样进行考核，决不能无所事事。四是倾听员工的意见，随时调整各岗级别，因此来激励员工的积极性。

（二）完善奖罚机制。一是加大奖罚力度，切实提高对优秀员工的奖励力度，真正激励多劳多得；二是拓宽奖罚范围，扩大奖罚面，对全年各项工作设置专门奖罚项目，提高奖罚覆盖面；三是拉大薪酬福利梯度，要让多劳者切实得到实惠，各类补助切实补助到人，不能搞平均分配。

创新产品与服务

在市场经济的不断变化发展中，金融业的竞争日趋激烈，能否在市场经济中站稳脚，立于不败之地，保持基业长青，主要看每个金融机构的产品和服务创新能否满足市场经济发展和客户的需求。但是农发行作为政策性银行来说，在业务发展上的局限性使其在诸多方面无法同商业银行进行竞争，在推进产品和服务创新方面，也只能在规定的业务范围之内来开展。因此，产品和服务的创新应立足“三农”，从实际出发，找准创新点，建立以客户为中心的服务理念和产品体系，符合“三农”需求特点，产品服务差异化、定制化，定价体现政策性、毙毒性；服务功能完善，市场反应灵敏，服务手段丰富，客户满意度、美誉度、忠诚度较高。通过产品和服务的完善与创新，逐步推进农发行实现现化。

完善会计结算方式

在财会工作中，支付结算是银行为客户提供最基础的金

融服务。客户需求多样化，为更好满足客户日益增长的需求，需不断完善支付结算手段，为“三农”发展提供内部最强有力的支持。目前我行非现金结算工具包括汇票、支票、本票，结算方式主要包括汇兑、托收承付、委托收款，均依托于我行综合业务系统、大小额支付系统及验印系统，形成了较为方便快捷的电子他结算平台。虽然近年来大力投入信息技术建设，但由于起步较晚，在高科技、高技术聚集的金融环境下，农发行的支付结算水平还落后于商业银行。主要体现在以下几个方面：

（一）现有支付结算工具落后。目前，农发行没有信用卡和电子支付结算渠道，票据和汇兑是该行非现金支付结算的主要形式，而此种单一而无竞争能力的结算工具已不能适应广大客户对业务处理速度“求捷”“求快”“求联”的新需求。以商业银行为例，他们更多的是通过网上银行、手机银行、电话银行来吸引客户，并满足客户的多样化需求。支付结算手段瓶颈也日益成为我行营销和维护优质客户的障碍。

（二）现有结算速度慢。一方面农发行在涉及大额资金或特殊交易时，要经过操作员录人一复核员复核（授权人授权）综合业务系统发送.人行前置机发送四个环节，大大降低了工作效率，耗费了客户的宝贵时间。另一方面该行的业务办理时间仅限于周一至周五，对于周末临时要办业务的客户却无法办理。在制度上，我行客户特定网银账户“两限额”和客户转账授权的审批次数频繁，也无形中增加基层人员劳动强度。

（三）现有支付结算业务票据化程度低。虽然农发行开通了银行汇票、商业汇票、票据贴现业务，但结算量较少。目前，受信贷政策调整，对签发银行承兑汇票客户保证金提高到了100%，票据业务的运行本匣是企业短期融资的一种方式，提高保证金会让很多企业望而却步。

针对以上支付结算中存在的问题，需要不断完善会计结算方式方法，这样应从以下几个方面着手：

（一）加强人才培养，进一步提高技术队伍素质。无论是从国内的金融形势还是国外的金融形势，信息技术在打造先进的金融机构目标上扮演着“领头兵”的任务，而人才培养至关重要。目前我行高精尖的信息技术人员储备不足，可考虑重金聘用高科技信息技术人才，内外并重，打造出适应新形势的高科技技术团队，并开发出适应新形势的软件。

（二）创新支付结算工具，加快电子化结算渠道建设。针对我行在银行电子化方面与商业银行存在差距，结合我行业务特点，创新支付结算手段，实现结算工具多样化，加快推进对公网银系统等重点项目研发。

（三）梳理与完善相关制度，强化支付结算对信贷业务发展的支撑作用。由于条线制度协调性不够，信贷与业务结算紧密性有待提高，应尽快对现有制度进行一场大梳理，通过对信贷品种设计、贷后资金使用、资金回笼监管等业务制度清理完善，优化支付结算制度环境，实现信贷有效发展与支付结算相辅相成。

重视效率，提升服务水平

一是提高服务质量，积极借鉴商业银行和兄弟行先进经验和做法，探索实行差别服务，对大客户或黄金客户实行“点对点”、“一对一”的个性化、差异化服务，以周到、热情的服务感化客户、吸引客户、留住客户；二是完善网银业务。应加强与工商银行的联系和协调，建立、改进和完善网银业务的内控制度和管理体系，积极开展网银业务，拓宽网银市场；三是对优质客户开辟“绿色通道”，实施“上门服务”、“预约服务”、“一站式服务”等，由主要提供融资、结算服务转变为提供融资、结算、保险、咨询顾问、国际业务等多品种、多功能、多风味的组合式服务，提升服务层次，创造客户价值。

把握政策和条件，创新营销存款

当地政府按照重要“从土地出让收益中提取10%用于农田水利建设”的要求，设立“农田水利基金”专户，并将专户开设农发行，充分发挥二级分行经营管理基础平台职能，利用客户营销平台，开展贷款、存款、中间业务评估等“一揽子”营销，突现集约化经营，切实提高工作效能。进一步增强二级分行的经营意识，组织发动机关利用各种关系大力营销存款，发挥表率作用，带动和促进县级支行工作开展。进一步加大宣传力度，让社会各界了解农发行的存款、贷款等业务范围和业务品牌，特别是宣传农业政策性银行的国家信用优势，以及农发行目前客户与商业银行比相对较少，无需长时间排队等优势，利用特色优势增强对客户的吸引力。

有效考核，提升营销力度

建立和落实科学有效的考核激励机制是促进存款工作的“催化剂”。一是落实存款责任，明确领导干部、部门负责人和一般员工的责任，确保责任分解到部门，落实到人；二是加大考核力度，制定和落实有效地考核激励机制，激发全员组织存款的积极性和主动性，促进存款工作的有效开展；三是组织开展“攻坚战”，集中时间、人员和力量，拿出专项资金，对存款组织工作进行专项考核，集中攻坚，推动存款工作取得显著成效；四是改进考核方式，在考核日均余额的基础上，增加对月末存款余额和存贷比考核。

金融业是服务行业，服务行业已经成为引领我国经济发展

第一增长力，实现金融业现代化发展尤为重要。农发行的现代化建设涉及方方面面，只有不断用改革完善体制机制，用创新激发动力活力，用科技强化引领支撑，用人才提供支持保障，才能在新的时期和潮流中逐步迈向现代化。