新时期融资性担保公司的发展剖析

摘要:在融资性担保行业发展的今天，对其监管模式的探索还在进行，2010年03月08日，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合《融资性担保公司管理暂行办法》，无疑是对处于风口浪尖的担保业打了一支强心剂，在理论上明确了担保机构在经济中的地位。

关键词：融资 担保公司 监管

随着我国经济社会的不断发展，民营经济的力量得到了很大的提高，民间资金不断累积，民间融资愈发活跃。然而，自2011年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。随着多米诺骨牌的依次倒下，中小企业借贷危机已不限于浙江，还波及了江苏、福建、河南、内蒙古等省份，并有愈演愈烈之势。

出现这种现象的原因：一方面是由于中小企业尤其是小型和微型企业的信用和担保受到限制，无法通过间接融资从银行获得足够的资金； 另一方面，由于国家对金融行业的严格管制，导致大量的民间资金没有畅通高效的投资渠道而被迫注入高利贷市场。

如何打通民间资金和实体经济之间的通道，如何构建一个与我国当前各地民营经济发展相适应的地方金融体系，成为了摆在政府与社会面前的一个迫在眉睫的问题。

值得欣慰的是，政府和相关金融监管部分已经意识到了这一点：证监会于2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》开放我国小贷公司市场；国务院于2010年05月13日的“国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见”加速了民间资本的投资进程。国务院于今年3月28日召开的常务会议决定批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，要求 “加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”从国家的一系列动作中，我们不难看出国家对包括小贷公司在内的新型金融机构发展的重视。所以说，及时把握国家的政治动向，提前研究我市小贷公司行业的发展状况，找出其优势与不足，早作准备，有利于我市小贷公司搭上政策的顺风车，有利于我市小贷公司更好更快的发展。

众所周知，于2010年03月08日，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合《融资性担保公司管理暂行办法》，无疑是对处于风口浪尖的担保业打了一支强心剂，在理论上明确了担保机构在经济中的地位。但是在与某担保公司的项目人员交流得知，目前担保公司在金融业的地位也不是十分清晰，目前主要是金融办主要管理担保机构，但是财政部以及工商局也对融资性担保机构进行管理，可以说目前我国的监管模式属于多头监管，而金融办主要是对担保公司的主营业务管理严格以及注重担保公司的违规操作管理，而对担保利率的审定没有特别的要求。我国对担保业的监管看似监管主体很多，实际上是监管主体空缺，处于政出多门、缺乏统一的行业管理制度的状态，由此导致担保业在发展目标、体系建设、分类监管、风险防范等方面都缺少规划。

反观最近的经济形势，一方面，小额贷款公司受央行的指示所能申请审批下来的在银行的担保额度将会受到影响，所以不得不适度缩小担保规模；另一方面，小额贷款公司又要谋求自身的发展，抓住机遇，提高企业的业绩！

另外，在货币方面，当下以美元计价的大商品价格超常上涨，反映的是美元币值下降，背后是如何在全球治理结构中有效约束美元和美国的严重问题。在这个问题解决之前，美元的超发和泛滥当然对全球都有负面影响。不过笔者认为，在全球化时代，在可约束的全球货币框架形成之前，各国独立的货币制度和货币政策可以有所作为。作为一个迅速崛起的经济大国，中国惟有努力发挥独立货币政策的作用，以更灵活的人民币对美元的汇率形成机制，尽力抵消国际通胀的传导。

对此，建议：

一、对行业危机的管理。2010年财政部《关于地方财政部门积极做好融资性担保业务的相关管理工作业务的意见》，规范和促进融资性担保业务发展，加大对中小企业、三农等经济社会薄弱环节的支持。《意见》对地方各级财政部门在发展融资性担保业务中承担的主要任务和职责作了明确规定。 财政部认为，地方财政部门在防范风险和支持发展方面发挥着不可或缺的作用，加强地方财政部门对融资性担保业务的管理工作，意义重大。

一方面，融资性担保业务通过外部担保，这样就体现出信用放大和财务杠杆的作用，能够促进金融资源的有效配置，具有金融性和中介性双重特征。同时，融资性担保行业是管理高风险的行业，同时金融机构的密切联系使得这一问题放大化，并处在舆论的风口浪尖！

另一方面，我国融资性担保行业的发展过程中政府起到了极为重要的作用，各级地方政府部门为促进本地区经济发展，建立了国有融资性担保机构，这已成为政府弥补市场失灵的重要手段之一。为切实提高财政资金使用的经济和社会效益，必须加强对这一方面的管理。

二、确立担保行业危机管理的机构地位。为解决中小企业发展中面临的实际困难和问题，中央财政积极采取和完善政策措施，大力促进中小企业信用担保体系建设，鼓励信用担保机构为中小企业提供贷款担保服务，引导金融机构增加对中小企业的贷款，着力改善中小企业融资环境。那么对于担保行业的危机管理机构的职责就要更加的明确，保证行业得到顺利的发展。

三、制定危机管理应急预案。由于担保业在我国发展的历史较短，我国的国情也不要求我们照抄照搬国际经验，所以我国担保业的运营和监管一直处于摸索阶段，国家尚没有对行业进行整体的立法和规范。而随着担保业的发展，这种状况势必会使担保业面临发展瓶颈。所以，必须要制定危机管理应急预案。从而在风险发生时不至于手忙脚乱，能够按照自己的思路高明的化解风险！

四、构建担保行业危机信息系统。

有关部门出台的一些监管法规的可操作性还需进一步加强。例如，为了保证担保机构的稳健经营，财政部在《担保企业会计核算办法》中规定担保机构必须足额提取资产减值准备。担保行业的危机信息系统可以看做是担保业的最后的稻草，如果担保业的发展是在危机信息系统完善的条件下进行，那么我们可以预见到，担保行业的有一个春天的来临！

作为金融行业的有效补充，担保公司的风险管控一直是投融资双方以及担保公司自身都非常关注的话题。但是既要做到业务人员业绩有飞跃发展又要做到完全规避风险是很难的。但如果我们能将风险控制在流程化的操作环节中，那将是一个和谐的结果。在风险管控方面，坚定不移的贯彻“贷前调查、贷中审查、贷后维护”这三项基本规则。但具体到公司的业务操作层面，我们最好进一步将这三个环节细化，将担保过程中可能遇到的各种风险分解消化到各个具体的职能部门中。

为此，担保公司要不断地努力，向行业的标杆企业看齐，学习先进的管理经验和预警机制，相信担保行业的明天会更好！

参考文献：

1.陆云良.我国担保机构立法体系探析[J].杭州金融研修学院学报，2001，（02）

2.李智.制度放生担保业[J].小康，2005，（09）

3.赵爱玲.担保业的监管之困[J].中国对外贸易，2006，（12）

作者信息：

李崑琨（1985—），男，内蒙古赤峰人。安徽大学经济学院2010级金融学硕士研究生。研究方向：国际金融。