聚焦中国养老

编者按中国未富先老现状、庞大的潜在老龄人口和养老业处于初级阶段的国情，使中国养老面临巨大的压力和诸多难题，如何解决中国养老的困难与瓶颈，成为全社会关注的焦点。《时代金融》本期策划以当前中国养老业现状和面临问题为主线，介绍国外的养老经验和国内的养老尝试，试图为中国养老业的发展提供些许可供借鉴的模式。而解决问题的关键在于如何真正实现机构养老、居家养老和社区养老这三种养老模式在顺应中国传统文化，适宜中国水土的同时，机构和赡养人能够承受日益沉重的养老支出。

中国未富先老

于2010年11月1日零时开展的第六次全国人口普查（以下简称“六普”），于2011年4月28日截止。国家统计局局长马建堂公布了“六普”的主要数据。

这次人口普查，60岁及以上人口占13.26%，比2000年人口普查上升2.93个百分点，其中65岁及以上人口占8.87%，比2000年人口普查上升1.91个百分点。 按照国际惯例，65岁及以上人口占总人数比例达到7%，就进入老龄化社会，而中国也采用这个标准。从各省份“六普”数据中我们看到，在65岁及以上人数占比一项中，达到10%的省份有6个，比2000年第五次全国人口普查（以下简称“五普”）时增加了5个。越过7%“红线”的省份已经达到了26个，比10年前过“红线”的省份多了13个。而低于7%“红线”的仅有广东、宁夏、青海、新疆、等五个省份。对比10年前的“五普”数据，老龄人口比重前五的省份已经由原来的东部地区开始向全国范围扩散。“五普”显示，65岁以上人口占比最高的五个省（自治区、直辖市）分别为上海市、浙江省、江苏省、北京市、天津市，比例最高的上海达到11.5%。这些省份主要位于东部地区。10年后，65岁以上人口占比前五的省（自治区、直辖市）分别是重庆、四川、江苏、辽宁、安徽，其中，比例最高的重庆为11.56%。这五个省份已经不再局限于东部地区，而是在中国四个不同的区域。

人口老龄化是世界趋势，然而由于历史、社会、政策等因素的影响，中国的人口老龄化又有自己的特点：老龄人口绝对数量大。根据“六普”数据显示，中国60岁以上老龄人口为1.77亿，是世界之最。预计到2050年，中国60岁以上老年人口将达到4.3亿以上，占世界老年人口的22.3%，比发达国家地区的老年人口总和还多；人口老龄化速度快。同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。而0~14岁人口的比重下降6.29个百分点，可以看出中国正在跑步迈入老龄化社会；与发达国家相比，中国进入老龄化社会经济发展水平不高。发达国家的老龄化伴随着城市化和工业化，呈现渐进的步伐，当其65岁人口占7%时，人均GDP达到1万美元，而中国的人均GDP仅为800美元，可以这样说，发达国家是先富后老，而中国是未富先老。老年人口高龄化情况明显。预计到2015年，80岁以上的高龄老人将达到2400万，约占老年人口11.1%，年均净增高龄老人100万，增速超过中国人口老龄化速度，高龄化进一步加速。高龄人口丧偶和患病的机率高、生活自理能力差，更加考验社会的养老保障水平。

中国养老面临空前压力

每年的重阳节前后，老人们会得到格外的关注：领导慰问，亲友来访，政府送来津贴礼品，这些都会让老人家里和养老院里热闹一番。但老人脸上的笑容、节日的喜庆气氛、社会的一时关注，却不能掩盖中国老龄化社会的现状，不能缓解养老问题给社会带来的压力，不能化解老人缺养的现实问题。更何况，中国是在经济尚不发达的时候就已经“未富先老”，这意味着社会能提供的资源非常有限，各方面对此的准备也显得格外仓促。

医疗保障体制不健全

中国老年人口是高患病、高伤残、高医疗费用的群体,他们消耗着近80％的医疗资源,医疗费用占整个GDP的8～9%。老年人的医疗费用占其一生医疗支出的约2/3。老年人平均健康寿命仅占寿命的70%,而长达10年左右几乎被各种大小病痛所困扰。完全或部分丧失生活自理能力的老人由2000年2260万增至2012年4000多万,增长近一倍。由此导致医疗保险支出急剧增加,2012年达2030亿元,比2004年上涨235%。

虽然经过了30年的改革和发展,中国医疗体制改革逐步深化,但仍然存在很多问题，如城乡、区域间医疗资源分布不合理、医疗保障体系与医疗公平不相适应等。由于医疗资源分布向城市及经济发达地区集中,特别是医疗卫生技术人才明显集中在城市及经济发达地区,这就使得农村公共卫生服务基础设施落后,老年群众看病难、看病贵。

而无论是农村还是城市，全国只有享受国家公费医疗保障的少数人得到了较实在的医疗保障,其他均处于一种较为脆弱的医疗保障之中。居民看病自费比例逐年攀升,个人负担加重,医疗公平明显不足。从实际医疗消费看,一些老人即使参加了基本医疗保险,享受基本医疗保险待遇,但由于统筹基金起付标准设置的门槛过高,参保老人自付医疗费用比例高,很多老人患了大病、重病或慢性病,统筹基金和个人账户支付就会严重不足,且存在较大缺口,参保老人不得不用现金支付很高的医疗费用,这给低收入和多病老人带来巨大的经济负担。全民基本医疗保障对医疗费用承受能力提出更高挑战。

相较于欧美国家，中国还存在“两低”现象，即养老保险覆盖率较低、统筹层次低

从参保人数来看，在中国,纳入基本社会养老保险的人群只占总人口的15％,低于20%的国际最低标准。基本医疗保险制度理论上应当覆盖全体公民，但目前实际覆盖率还很低，城镇职工2.7亿人中，参保的有1.8亿；城镇非从业居民2.4亿中，参保的只有3千多万；农村居民7.6亿人参保。

从养老保险资金的来源和支付看，不同身份和不同地域的就业者差别也极大。就不同身份来说，对于公务员以及全额拨款事业单位就业人员，个人不需要缴纳养老保险金，这部分人的基本养老保险金主要来自国家财政预算；对于其他事业单位，特别是已经改制为企业的事业单位，其职工按照企业职工缴纳和享受基本养老保险金；对于企业职工而言，其基本养老金又由两个部分构成：社会统筹账户基金（基础养老金）和个人账户养老金，其缴费和使用也均由两个部分构成；对于城镇个体工商业主及城镇个体工商户从业者和零散就业人员而言，参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%，其中8%记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。这样的参保方式也造成了被保险人队伍的参差不齐。

除了上述规定本身对不同劳动者的差异之外，为了照顾到中国地域辽阔、经济发展水平差异很大这一事实，国家有关养老保险体制的政策法规在一些具体操作方面也给了省、市、自治区一定的自。

目前由于还没有建立起国家层面的养老统筹格局,绝大部分还是市县级统筹,个别省份建立了省级统筹,养老保障制度的“适用性”和“便携性”差,有关养老保险具体的改革方案、政策制度和基金的调剂等问题都是由地方政府决定,而各地在缴费和待遇标准等具体政策方面千差万别,经济发达的沿海地区养老金积累已达几百个亿,而老工业区及一些经济不发达的贫困地区却收不抵支,养老基金难以在全国范围内进行调剂,致使劳动力跨区域流动也存在着诸多的困难。而各地根据自身情况所制定的一些地方法规则使全国养老保险体制的统一性和完整性进一步遭到破坏。

由于养老制度的不健全，使得中国养老保险收支严重不平衡。据统计,1980年在职职工与退休人员的供养比是13∶1,1990为10∶1,到2003年,这个比例已经锐减到3∶1。此外,每年新增退休人员300多万人。有专家指出，虽然现行的一些新规在完善养老保险制度方面迈出了扎实的一 步，可是要解决中国养老金危机， 从长远看来，还必须使巨额的隐性债务缺口有所着落，使国家统筹和个人账户上有所积累，否则，光靠当期财政补贴难以应付老龄化高峰所带来的压力。所以如果现行政策不尽快改变,社会统筹养老金收支均衡赤字将在2016年后凸显。

养老资源严重缺乏

中国已成为世界上老得最快、老人最多的国家，养老已经成为中国年轻人必须面对的难题之一。随着计划生育这代独生子女的双亲衰老，越来越多的“4+2+1”模式家庭，将面临经济上、时间上等诸多的养老问题。

家庭养老一直是中国养老的主要方式。然而，独生子女政策造就的“四二一”式的家庭结构，注定了这种方式难以为继。“80”后们结婚后面对的是两个人要赡养四个老人，甚至更多，其间的紧张和压力已经日渐体现，加之社会转型所带来的新旧思维变化，造就了儿女和老人在赡养上必然的差异态度和行为冲突。尽管社会养老在中国已经不是新鲜事儿，但在信奉“养儿防老”的中国，把失能老人送进养老机构仍是很多家庭不得已的选择。

尽管近年来中国养老服务事业有所发展，但与老龄化进程加速、社会养老需求不断增长的形势仍不相适应。养老资源紧缺、服务水平低下、体制机制滞后已成为制约中国养老服务事业发展的三道“门槛”。

来自民政部的数据显示，目前中国老年人口为1.69亿，养老床位约250万张，每千名老人占有养老床位不到15张，不仅与发达国家平均每千名老人占有养老床位数约70张的水平差距很大，也低于有些发展中国家，如巴西每千名老人占有养老床位20至30张。

目前，中国大多数民办养老院还处于投资阶段，大多数养老院都是靠对租用的民房仓库或闲置房屋进行改建，不但存在环境差、设施陈旧简陋等问题，很多建筑设计也不符合老年人生活习惯，且往往因缺乏资金无力改建或因受场地限制难于扩建。

另外，中国养老服务大多停留在基本的生活照料上，服务水平不高，服务方式单一。民办养老院的服务相对落后，整体管理水平较低，工作人员缺乏专业知识和技能。由于护理人员缺乏，一个护理员往往服务七八个甚至十几个老人，使老人无法得到精心照料。

虽然各地都认识到了养老产业的可观前景，但不少民办养老机构都反映，作为民办福利机构，虽然国家政策表示要给予支持，但目前基层政府和部门管得多、服务得少。

一位民办养老机构的负责人表示，她创办的养老公寓是当地养老服务社会化的试点，但还是障碍不少。有些部门认为社会福利事业是政府的事，怀疑企业参与的动机，处处设防。一些民营养老机构还反映，国家对福利机构用地、用水、用电的优惠在多数地方成了一纸空文。

由此可见，当前中国的养老服务业要健康地发展，就必须要扫清体制、机制障碍，按照政府与市场相互支撑互相促进的思路，政府负责提供基本的养老经济保障，通过市场提供多样化、多层次的养老服务，既保证公益性与福利化，又促进养老市场健康发展。

探索中国养老出路

目前，中国有三种养老模式——机构养老、居家养老和社区养老。探索中国养老出路，并不是摒弃这三种模式，而是改善这三种模式，关键在于这三种养老模式真正能给老年人提供什么样的服务。

机构养老

主要的养老机构就是敬老院，记者调查发现，大多数老人不愿意选择到敬老院养老。除受传统观念影响外，受访的老人表示，去敬老院养老不自由、饮食不卫生、服务不到位，在敬老院消费远远高于在家养老。敬老院自身硬件设施差、服务产品单一、可供老年人精神养老的条件缺乏，成为很多老人不愿意到敬老院的一大重要原因。

很多敬老院入住率不到一半，经营不佳，难以满足老人养老的需求，原因还是养老机构自身问题。在经营不佳的状况下，只能低成本运行。而低成本、低服务，最后导致需求方减少。其实，养老市场存在很大的供需矛盾，首先是人才缺乏，包括高端的管理人才、普通的照料人员和护理人员。加上大家对养老业的陌生，很少有人会投资养老市场，这就导致低成本运行，所提供的也是不完善的服务。

养老不是没有需求，这么庞大的一个群体，关键是提供什么样的服务产品。养老不只是三餐一睡、一张麻将桌，养老机构应该是一条龙服务，应该兴办老年学校、老年福利院、敬老院，老年医疗康复中心，老年文化活动中心等，让老年人在养老机构里真正的老有所学、老有所养、老有所医、老有所乐。

居家养老

居家养老模式，可以较好地解决老人的孤独感和对生命消亡的恐惧感。除了精神照料，还要满足老人多层次的需求，老人们是需要交流、沟通的，是需要运动的，关键是怎样科学、合理的安排。现在居家养老模式中的“日托照料”，就是体现出对老人的精神照料、饮食照料、运动照料、疾病照料，个人爱好、个人兴趣、健康状况等全方位的照顾。

另外，居家养老模式中的“家庭照料”也很关键。“家庭照料”不只是需要一个保姆，因为保姆做不了一个专业护理人员的工作。比如，老人得了疾病从医院回到家后，能吃什么？什么时间睡觉？什么时间吃药？甚至在看护的过程中，出现病情的反复等，这些问题是需要一个专业的医生或者具有护理经验的人员对其进行照料，才能够解决的，更重要的是保姆难以解决老人精神层面的需求。

但是，居家养老模式并不完全能解决老人的生活问题。有很多老人是生活不能自理的、空巢的，他们更希望能够有一个地方可以住下来。在这样的情况下，他就应该到养老机构去，就应该到看护中心去。但是，我们又没有那么多的资金去建那么多的养老院，所以建一些居家养老照料中心，让不同层面的老人都能够找到一个适合自己养老的方式，不失为一种好办法。

而且，现阶段让所有的老年人都选择去养老院养老并不现实，更多的老年人还是要居家养老，但是现在的居家养老概念需有别于传统意义上的家庭养老，它更主要是一种借助社会力量的社区服务模式。

社区养老

较之机构养老、居家养老，社区养老模式有明显的优势。因为社区能更好地了解老年人的需求，通过社区成员和志愿工作者的调查，最大限度地满足老年人不同层次的需求，从而有针对性地提供服务；此外，社区作为家庭之外老年人生活的第二空间，有利于老年人形成自己的人际网络，熟悉的环境使得他们可以更好地沟通感情等。

各级政府、相关部门应当高度重视社区养老，将其列入地方发展与社区建设总体规划，成为各级政府、相关部门的议事日程和工作目标；进一步完善维护老年人权益的法律、法规，加大执法和监督力度，打击侵犯老年人合法权益的不法行为；对社区养老服务产业提供一定的政策支持、税收优惠，降低其运营成本，使其更好地为老年人服务；加大资金投入，给予财政支持，建立专项基金，同时还要鼓励社会各界积极捐助，保证社区养老的发展和相关设施的建设。

近年来，中国已经开始考虑在住宅设计上逐渐适应社会老龄化的发展，比如有些社区提倡创建无障碍社区等，目的就是为了给老年人以及行动不方便的人群提供方便。同时，卫生间内做好防滑措施，房屋应当宽敞明亮，屋内光线充足。另外，在老年人家中安装报警系统，报警系统可随时与社区工作人员或者小区保安进行互动等。

不仅仅住宅要适应人口老龄化发展，社区更要注重老龄化发展的趋势。作为老年人主要活动的场所地，社区应该尽可能地为老年人提供丰富多彩的活动和娱乐场所，让老年人老有所乐。

同样，一些社保方面的专家认为，以社区为核心、家庭为基础，专业的老年卫生机构为依托，集预防、医疗、康复、护理和临终关怀为一体，构建社区-家庭双向互动的养老体系，是未来养老模式发展的一种方向。

资料：主要发达国家养老启示

美 国

在美国，虽然社会非常发达，但是还是以家庭养老为主，真正进入机构养老院的只有20%，其余都是家庭养老。很多美国老人都拿着退休金到风景优美、适宜养老的国度、地区养老，如美国的退休老人到佛罗里达、夏威夷、墨西哥海滨购房长住，安度晚年。

目前在美国的一些地方，“以房养老”已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。美国是“以房养老”模式的鼻祖。许多美国老年人在退休前10年左右就开始为了自己的养老而购买房子，然后把富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己的退休生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也比较可观。

除此之外，美国政府和一些金融机构向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，至今已有20多年的经验。“倒按揭”发放对象为62岁以上的老年人，有三种形式，前两种与政府行为相关，后一种则由金融机构办理，不需政府的认可手续。除美国之外，加拿大也是“倒按揭”贷款业务发展比较快的国家之一。

美国伊萨卡市是纽约州下属的一个相当于县级的小城市。全市人口约4万多人，其中有一座规模中等的养老院，生活着约100位老人，这所养老院属于中上等水平，是全美养老连锁企业之一，每位老人入院前要交纳一笔不菲的费用。养老院拿这笔钱搞投资以创值、增值，他们的股票还上市，这些都由经济专家管理和经营，并得到政府的支持，所得大部分用于养老院事业。老人用卖掉自己房产的钱来安度晚年，他们不为子女留遗产，也不给子女增加负担。

养老院设备齐全，环境优美。院内有图书馆、大礼堂、舞厅、音乐厅等各种活动室，餐厅是自选式的，能自理的老人可以到餐厅选择爱吃的食品，不能自理的有专人推着轮椅到另一个餐厅用餐。大院内种满各种树木和鲜花、室内走廊宽敞明亮，摆放多种绿色植物和花卉、两侧墙上都装有扶手，每隔不远就有舒适的座椅。老人的子女也经常来养老院看望他们的父母。

为了防止老人整天生活在暮气沉沉的氛围中，他们把幼儿园请进养老院、孩子们的餐厅与老人的大餐厅在一起，他们的欢声笑语给老人们带来了欢乐和活力。有的老人没事就到幼儿园来看孩子们嬉笑打闹。一些有能力的老人，每人亲手钩织一个毛线的小被子，送给幼儿园供孩子们午睡时用，而孩子们通过与老人的接触也潜移默化地了解到，除爸爸妈妈以外，还有这样一个人群，就是爷爷和奶奶（因为在国外极少有祖孙三代生活在一起的大家庭），这对培养孩子们的爱心也是有益的。该院还定期把动物园里的小动物运来，供老人和幼儿园的孩子们参观。还定期举办音乐会，一些被护理员推着轮椅来的老人，虽不会和大家一起唱歌，但可以看得出，他们的情绪也受到感染，变得愉快兴奋。

尽管中美养老社区产业环境不同，但是美国的案例至少有以下启示：首先，在中国养老社区看似前途无限，但是这笔钱未必好挣。在具体运营过程中，各种服务细节千头万绪，能否打造成熟的产品是成功的前提;其次，介入养老社区产业应理性规划，切忌一哄而上，尤其应注意财务风险，稳健扩张;再者，无论“重资产”模式还是“轻资产”运作，老年社区的生意要长远，只有回归到基本的服务品质，才是王道。

欧洲

欧洲的国家政策倾向于让老年人居住在独立的公寓中。建筑将三种元素结合在一起：城市意味、社区功能和生态目标。代表楼盘有荷兰弗莱德利克斯堡老年人公寓。通过建筑元素的集合处理，让老年公寓不显孤独。

异地养老、跨国发展养老产业在欧洲渐成潮流。挪威的卑尔根、奥斯陆、贝鲁姆等市已经先后在西班牙南部开设了大型养老公寓，那里低廉的地产价格，充足的阳光，吸引着越来越多的企业和老年人。北欧其它国家的老人到西班牙养老，看中的不仅是那里的自然环境，还有功能齐全的养老设施、良好的公共医疗卫生服务、保险服务等。与此同时，西班牙的实业家们也盯紧了那些希望来西班牙养老的北欧人的“钱口袋”，异地养老实在是一项互利双赢的好事情，已经被越来越多的国家、企业和老年人所认可。

欧洲养老产业的巨大发展潜力不仅仅吸引了欧洲的企业，许多欧美一流的大公司也开始抢滩登陆。全美最大的老年人生活服务提供商加国安老院，已在德国开办9家联合企业，在英国开办了15家，正在开发西欧市场。该公司在伦敦附近开设的一家老年公寓，每月的费用虽高达4000英镑，但仍客源不断，经营业绩一路飙升。

据欧盟和美国退休者协会2006年的一份报告，在挪威、荷兰和丹麦，96%的老人独居，居家养老服务需求巨大。在英国，居家养老服务是老龄产业最活跃的一个因素，价值110亿英镑的居家养老服务产业，多数被大公司控制。这个市场在德国也很强盛，目前有10000多家养老院为体弱的老人提供居家养老服务，服务老人数量近8年内上升了23%。

英国的老年社区建筑规模大，有各种各样的俱乐部，开设的课程和组织的活动超过80种以上，具有完善的配套设施与功能区划分，是集合了居住、商业服务、度假疗养为一体的大型综合社区。英国是世界上较早进入“银发”时代的国家，对老年人采取的社区照顾的模式，取得了相当不错的成效。这一模式，对于逐渐步入老龄化的中国，有相当大的借鉴意义。现在，英国65岁以上的老年人超过1000万，约占全国总人口的18％，75岁以上的老年人亦有370万。英国人的平均寿命，男性已增至71岁，女性更是增至77岁。如今英国已出现了一些“老年人城市”，如贝克斯希尔、海斯汀、伊斯特邦等，这些度假城市风景如画，退休的老年人纷纷迁入安度晚年，城市中老龄人口已占20%～50%。

在丹麦，目前最流行的是自助养老社区（DIY），环境优美、设计精当。在那里，老人们可以做自己想做的事，可以约上老友，或是志趣相同的伙伴住在一起，一块儿钓钓鱼、养养花，共同建设属于他们自己的家园，独享的公寓，共享的餐饮、花园，个性化的小手工艺车间、小农场等，老人们只要想到的，在这儿都能得到充分地满足，他们还可共同租用特别的照料服务，这种社区在哥本哈根郊区每月要1000欧元。

德国的养老社区特点是老年住宅与养老院相结合。德国老年产业分为两种体系：社会住宅体系，养老院体系。社会住宅体系里的老年住宅，内部多为无障碍设计，政府对老人住房采取补贴措施。在生活援助方面，老年住宅房产主与民间福利团体签订提供服务的合同，该合同可成为房产主获得建设资金贷款的融资条件。养老院体系里的老年住宅是一种接近住宅形式的养老院。在规划上，设计者把社会体系的老年住宅和养老院毗邻建设，以便在设置服务网点和急救站时，两者能共用。

亚洲

日本老龄人的生活质量是在良好的社会保险保障体系的基础上实现的。提供无障碍设施的老龄人住宅产品、具有看护性质的老龄人住宅产品、能和家人共同生活(二代居)的住宅产品。代表楼盘有港北新城，老年人住宅产品与其他租售性质的住宅产品混合设计在一个生活社区内，突出自助自理。

据日本总务省2001年6月公布的人口统计，日本65岁以上的老人达2227万，占总人口的17.5%。随着社会的发展，养老方式也逐渐由家庭走向社会，其中，把居家养老与社会养老结合起来，是目前日本流行的养老方式。日本的企业在养老方面也在做出各种尝试，松下国际电子公司已经设立了专门的养老院部门，准备在大阪建造一所具有高科技含量的综合型养老院。在那里，老年人可以和机器宠物玩耍，还能通过互联网与亲朋好友保持联系。韩国三星等公司也在积极开拓针对不同消费层的老年公寓。

在新加坡，养老院一般兴建在成熟的社区中。公寓户型一般分为３５平方米和４５平方米，为一位或两位老年人提供生活空间，住宅的户型设计及内部结构设计都出于标准的特殊化考虑。

链接：国内养老尝试

重庆城乡居民社会养老保险提前全国一年实现全覆盖

重庆于2009年7月于全国率先开展城乡居民养老保险试点工作，城乡居民社会养老保险提前全国一年实现全覆盖，基础养老金比国家标准高25元人民币，企业退休人员人均养老金水平达到1600元人民币。截至2011年11月底，全市参保人数达到1102万，其中农村户籍983万，城镇户籍119万，参保率为85%。老年参保人员共362万，其中农村户籍304万，城镇户籍58万，共发放养老金55.87亿元人民币，全面完成年度目标任务。

南京试点以房养老

2012年4月22日，南京市民政局下发《南京市老龄事业发展第十二个五年规划》，将通过一系列举措，使南京的老人老有所养、老有所医、老有所教、老有所学。据悉，在养老保障方面，南京将稳步推进机关事业单位养老金社会化发放试点工作，继续完善新型农村基本养老保险制度，不断完善城乡居民养老保险和高龄老人养老补贴制度，到2015年时实现城乡基本养老保险制度并轨。南京鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金部门建立公益性中介机构，开展“以房养老”(也叫住房反向抵押，贷款人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式)试点业务，使老年人基本生活有切实可靠的收入保障，不断提高老年人的生活质量。

青岛城乡居民养老保险实现基础养老金翻番

从2012年7月1日起，青岛市将提高青岛市城乡居民养老保险基础养老金标准，从以前的55元人民币/月提高到110元人民币/月，实现基础养老金待遇翻番。预计将直接惠及全市93万城乡居民养老保险待遇领取人员，进一步提高青岛市248.7万参保城乡居民的幸福指数。为此，每年增加财政投入6.16亿元人民币。届时月平均养老金将达到202元人民币左右。截至2012年2月底，青岛市城乡居民养老保险累计参保人数248.7万人，待遇发放人数89.4万人，累计收缴保险基金71.8亿元人民币，发放养老金23.4亿元人民币。月人均养老金147元人民币左右，基本实现应保尽保，实现了人人享有社会保障。

河南省“全民养老”纳入试点数量全国第一

自2009年启动城乡居民社会养老保险试点工作以来，河南先后有三批101个县（市、区）纳入全国试点范围，数量居全国第一。随着全覆盖的逐渐推开，河南越来越多的居民享受到“全民养老”带来的实惠。据统计，目前河南省城乡居民社会养老保险参保人数已突破3400万人，试点县（市、区）数、参保人数、领取待遇人数三项指标均居全国第一。目前，河南省城乡居民养老保险各级财政的补助标准是：中央财政对60岁以上参保对象每人每月补助基础养老金55元人民币，县财政对60岁以上参保对象每人每月补助基础养老金不低于5元人民币；省财政对16-59周岁参保对象每人每年补贴20元人民币，市财政对16-59周岁参保对象每人每年补贴原则上不低于10元人民币。

目前，城乡低保、基本医疗和基本养老三项制度中，前两项和职工基本养老制度已在河南省实现全覆盖。2012年，城乡居民社会养老保险制度也将在河南省实现全覆盖，这将填补社会保障体系建设的最后一块空白。全覆盖后，河南省参保居民将达到5000万人左右，领取待遇人数达到1000万人左右，各级财政每年投入也将达90亿元人民币。而且，河南作为中国人口大省，实现“全民养老”全覆盖后，全国的全覆盖将实现10%。