河北省支付系统业务现状分析及拓展的调查与思考

摘 要:本文通过阐述河北省支付体系建设成果，分析了支付系统业务量及在全国占比，指出了小额支付系统业务发展缓慢的原因，并进行了深层分析，提出全力拓展面向社会公众的零售支付服务的深度和广度，降低公众支付成本，提高公众支付效率，并以此促进经济发展，是摆在我们当前的首要任务。

关键词:支付系统;现状分析;拓展建议

中图分类号:F810.6文献标识码:B 文章编号:100-4392（2008）11-0061-03

一､河北省支付系统发展现状及特点

(一)支付清算系统业务量稳步增长

2007年度，河北省三大支付清算系统业务量稳步增长。2007年全省大额支付系统共处理支付往来业务1119.01万笔，金额11.25万亿元?鸦日均处理业务4.48万笔，金额449.88亿元。河北省大额支付系统业务笔数与金额在全国排名基本稳定在第9位和第13位，与河北省2007年人均GDP在全国排名第11位基本吻合。(07年全国大额支付系统共处理业务1.72亿笔，金额532.9万亿元，日均处理业务70万笔，金额2万多亿元。)

2007年全省小额支付系统共处理业务209万笔，金额4，496.78亿元。河北省小额支付业务增长缓慢，业务笔数在全国排名徘徊在14或15位，业务金额在全国排名位居20位以后，业务功能还未得到充分利用。(07年全国小额支付系统共处理业务8770万笔，金额21.99万亿元，日均处理业务近30万笔，金额近700亿元。)

2007年全省支票影像交换系统共转发业务28.16万笔，约133亿元，区域业务4442笔，金额约3亿元。由于京津冀经济一体化进程的加快，带动河北省支票影像业务笔数和金额位居全国第5位，仅次于广东､深圳､北京､天津。(07年全国共处理业务181.8万笔，金额769.5亿元。)

(二)传统汇兑业务为主要支付交易业务

2007年，大额支付系统处理汇兑业务10，421，130笔，金额 91，648亿元，占总业务量的93.1%，传统汇兑业务仍为主要业务类型。托收承付业务作为计划经济环境下的结算方式，随着市场经济的深入发展，业务量呈持续萎缩状态。2007年，大额支付系统处理委托收款(划回)业务389，130笔，金额2340.8亿元，占总业务量的3.48%;处理托收承付(划回)业务 16，285笔，金额144.8亿元，仅占总业务量的0.15%。大额支付系统业务类型结构状况见附图2。

(三)国有商业银行占据支付主体地位

截至2007年底，河北省四大国有商业银行支付系统参与网点机构共计1494个，占参与者总数的47 %，影像交换系统参与网点机构共计1004个，占参与者总数的55%。国有商业银行充分利用其网点机构众多的优势，在支付业务处理中占据了支付主体的地位。2007年，国有商业银行共处理跨行大额支付系统交易804万笔､金额51067亿元､跨行小额支付系统交易197万笔､金额185亿元､影像交换系统交易23万笔､金额106亿元，分别占各系统支付交易总量的72%､71%､85%。以大额支付系统为例，支付主体交易结构状况见附图3。

(四)各地区支付业务量与经济发展排名吻合

按业务量统计，全省11个地市大额支付系统业务量排名前列的是石家庄､唐山､保定､沧州和廊坊，与各地市在河北省的经济发展地位排名吻合。省会石家庄市全年小额支付系统发生1，046，790笔，金额102，633，603万元，分别占全省总业务量的38%､72%，而其余各地市的小额业务发展不甚理想。支票的区域流通特性，决定了影像交换系统区域特征明显。继2006年12月18日全国支票影像交换系统河北省试点建设成功上线后，2007年11月，实现了京津冀(廊)实物支票交换到全国支票影像交换系统的顺利过渡，进一步发挥了全国支票影像交换系统的试点功能作用。2007全年廊坊市票据交换所通过全国支票影像交换系统处理支票业务204，065笔，金额902，603万元，分别占全省总业务量的74.5%和69.8%，位居全省前列。

二､小额支付系统业务拓展缓慢，业务量与全国同比偏低

小额支付系统在河北省运行两年多来，业务量全国排名徘徊在20位以后，与部分业务量大的省市相比相差十倍之多。究其原因，主要是各商业银行依托小额系统的业务创新处于空白，系统支持的多种功能并未得到充分利用，远未达到其贴近民生的设计初衷，系统具备的惠及广大企事业单位和社会公众生活的便利作用尚未体现。

河北省商业银行的柜台压力并未真正得到缓解，社会公众交费难问题依然存在，跨行小额支付渠道仍不通畅。多家银行小额支付系统定期借记业务的对私业务至今没有展开，尤其是广为期待的与市民关系密切的跨行代收付业务并未全面启动，不同银行之间的通存通兑更是陷于停滞状态，小额支付系统的无障碍运行尚需时日。据08年上半年数据统计，传统的普通贷记､普通借记业务占了总业务量的83.1%，实时贷记､实时借记业务(含通存通兑､银行本票)仅占0.2%。经过全省各级人民银行､银行机构及有关企事业单位的共同不懈努力，定期借记､定期贷记业务量占比已提高到14.8%。

小额支付系统业务不畅的根源有三:一是认识是关键，收费设障碍。国有商业银行由于实行集约化经营，追求利润目标，争夺高端客户，在小额中间业务服务上重视程度普遍不够。小额支付系统推广之前，国有商业银行所具备的网点优势和客户优势，通过小额系统把自己的资源共享，与其短期利益相违背。所以国有银行普遍设置了较高的手续费率，纵使股份制商业银行热衷拓展此类业务，也是孤掌难鸣。二是系统需完善，功能待拓展。小额支付系统是一个功能涵盖广､业务种类多的整体系统，全面实现其功能，需各商业银行自行开发和后期建设，而当前系统的便捷性和灵活性不够，特别是实时业务中处理环节多，一旦出现超时，无法及时处理。三是习惯需引导，市场须培育。无论是通存通兑业务还是定期借记业务，都需要重新与客户签订繁琐的协议，成为业务拓展的障碍。百姓习惯于现金支付，认识普遍有待提高，需要金融机构广为宣传，积极引导社会支付习惯，积极培育零售支付市场。

三､畅通小额跨行支付渠道，提升社会支付效率

(一)积极拓展集中代收付业务，推进电子支付渠道建设

为引导全省商业银行开展小额支付系统业务创新，更好地发挥小额支付系统跨行清算平台的功能作用，大幅提升小额支付系统业务量，积极探索依托小额支付系统，开展支付结算业务创新。为实现规模效益，建立河北省集中代收付中心，在全省范围积极拓展集中代收付业务，增加支付结算服务品种，减少现金使用，促进电子支付工具的延伸和发展。通过搭建系统平台，建立企事业单位和个人与银行之间的信息电子化传输渠道，分步开展集中代收付和网上跨行支付业务，为社会公众提供更便利､更快捷和更多种类的支付服务，推动河北省支付结算服务有一个新突破和新发展。

(二)大力发展非现金支付工具，合理引导通存通兑､跨行信用卡还款､还贷业务，畅通小额跨行支付渠道

人民银行应从社会经济活动的支付需求出发，大力引导市场，推进经济发展，增强社会效益。组织引导依托小额支付系统，大力推进新业务品种，合理推广通存通兑､跨行信用卡绑定还款业务，畅通小额跨行支付渠道。建立以票据和电子支付并重､其他支付工具和结算方式为补充､满足多种经济活动和市场经济发展需要､适应社会各阶层使用的支付工具体系。既要大力推广电子支付系统和新兴支付工具，适应经济现代化､信息化､一体化发展的需要，又要兼顾欠发达地区的实际情况，发展符合各地区､各阶层､群体需要的多种非现金支付工具，降低交易成本，提高效率，防范风险优化系统，提高系统的便捷性，加大市场培育力度。搭建银行间､地区间非现金支付的桥梁，弥补支付服务市场不足。推行银行本票､汇票业务，促进票据业务的发展和普及。

(三)鼓励有条件的地市同城支票业务纳入全国支票交换影像交换系统

应采取有效措施，彻底解决全国支票影像系统退票率过高问题。督促各商业银行规范票据行为，提高影像采集质量，严格核验付款纪律，加强宣传和业务创新，提高支票影像的社会认知度。鼓励引导具备条件的地市逐步将同城支票业务纳入影像交换系统处理，将单位和个人支票违规行为纳入支付信用信息查询系统，供银行､企业和社会公众查询，约束支票违规行为，为支票的普及创造良好的信用环境，实现良性循环。