广西担保机构规范发展的战略研究

【摘要】担保业是一个“高风险、低利润”的行业，它经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任，担保机构在解决中小企业融资难问题中发挥着重要作用，它的健康发展不仅具有重要的经济效益，更具有广泛的社会效益。首先通过介绍担保行业发展的现状，分析了广西担保体系中存在的问题及担保机构自身存在的问题，并针对这些问题提出了建立担保业风险补偿及再担保机制、构建省级担保平台及鼓励发展商业性担保机构等加强广西担保体系建设的建议。

【关键词】担保机构；中小企业融资；规范发展

一、广西担保行业发展现状分析

担保机构经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任，当企业或个人需要资金但是又无法从银行获得贷款时，就可以申请担保机构为其提供信用担保，填补本身的信用空缺，从而从银行顺利获得贷款。担保机构从事的是杠杆业务，如果有1亿元的自有资金，当担保放大倍数是10倍，则最多可以从银行获得10亿元的资金。

目前广西基本单位名录库管理的中小型企业法人单位共有12.4万家（不包括个体工商户），占全区企业法人单位总数的98%。虽然中小型企业在促进全区经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面发挥着不可替代的作用，但广西中小型企业存在的困难也是不容忽视的，如总体发展水平较低、流动资金紧张、融资困难。2012年一项针对广西融资状况的调查显示，五成的中小企业反映资金不足，其中十分迫切需要资金支持的企业达到20%。同时调查还显示，有约六成的中小企业在调查中反映自身现金流较上一年紧张。由此可以看出，广西中小企业资金紧张的问题较为普遍。据统计，广西中小企业每年资金需求缺口在400亿元以上。

截至2012年底，在广西在工商行政管理部门登记带担保字样的机构近400家，主要集中在南宁、柳州、桂林、贵港4市。与银行业等金融机构合作开展业务的融资性担保机构约70家，约占全国的1%；70家公司注册资本总额46亿元，平均每家注册资本6500万元；平均担保放大倍数5.8倍。

虽然广西担保机构数量众多，但实际上，担保机构为广西中小企业发放的贷款不到整个广西发放贷款规模的5%，远远没有发挥出解决中小企业融资难的作用。此外，由于长期以来，按一般企业标准在工商行政管理部门注册登记的担保机构存在规模小、实力不强、经营不规范的问题，真正被银行认可并建立良好的业务合作关系的融资担保机构并不多，部分担保机构为了获得高收益，于是从事高风险投资和高息借贷甚至非法集资，更加大了银行信贷风险。

二、广西担保行业存在问题

（一）担保体系存在的问题

1、担保市场结构不合理

广西担保机构发展缓慢，虽然数量不少，但资金较分散且规模较小，并没有形成全省性的担保机构，并且大多数担保机构达不到银监会规定的一亿元门槛，广西担保业畸形发展，不符合担保行业的发展规律。根据广西2012年融资性担保行业发展报告，广西多数市县的小型担保机构的资本金只有几百万，对于以经营信用为主的机构，资本金过低根本无法取得银行的信任，也就无从开展业务。

2、担保行业信息优势不明显

银行与中小企业间的信息不对称，是成立担保机构最基本的基础理论。但是现阶段广西的征信系统建设滞后，担保机构无法及时充分的掌握中小企业经营、信用状况，由于没有搭建高效、畅达的信息共享平台，存在无法与银行等金融机构共享企业的信用情况，因此在大多数情况下，担保机构甚至还不如银行对中小企业的情况掌握的清楚。

3、再担保机制不完善

担保行业中设计再担保体系的作用：第一，再担保体系可以有效提高担保机构的担保能力，降低单笔担保损失的实际代偿率、提升信用放大倍数。第二，以信息共享方式增进其与协作银行的合作（银担合作）。银担合作，即担保机构与银行通过增进双方了解互信，从而建立起长期战略合作伙伴关系，以实现互惠互利。但是目前广西还没有一家以再担保业务为主的担保机构，这直接造成担保机构的风险无法有效转移，担保的放大作用不明显，业务担保业务总体规模偏小，无法满足广大中小企业的资金需求。

4、政府主导力量不足

追求效益的最大化，是民间资本的天性。现阶段广西的担保机构主要以民营资本为主，虽然民营担保机构的发展适当缓解了广西政府的财政压力，但有些担保机构为赚取高额利润，他们往往会收取使很多中小企业难以承受的高额保费，搅乱了正常的市场秩序。担保行业是银行、担保机构与企业之间共同构成的一个商业利益群体，由于担保业务存在外部性，如果政府主导力量不足，就很难充分发挥担保体系的增值、增信作用。

（二）担保机构自身存在的问题

1、主营业务收入较低，偏离主业现象严重

首先，担保机构从事杠杠业务，我国规定担保机构的担保金额放大倍数一般在5～10倍，如此高的放大倍数，一旦担保业务出现问题，则极易导致担保机构出现大量坏账烂账，严重影响担保机构的正常经营。其次，担保机构从一出生，就决定了其要为有瑕疵客户及难以贷款的中小企业服务。需要通过担保机构融资的中小企业，多数是信用较差、公司自身经营风险大而利润低的中小企业，广西担保行业整体呈现高风险低收益特性，这也促使很多担保机构把业务转向那些收益率较高的非融资担保业务。

2、担保机构管理运营能力不足

担保机构管理运营能力不足，是广西担保机构面临的一个重要问题。首先，广西大多数的担保机构尚未建立起风险评估系统，对需要资金的中小企业没有标准的风险评估制度，往往依据主观判断评判企业的风险，其次，担保机构内部管理制度不健全，经常会出现诸如不按规定要求提取风险准备金的情况。最后，广西担保市场同质化现象严重，大多数担保机构从事大而全的业务导致担保市场差异化不明显。

3、较弱的银保谈判能力

我国银行业市场是寡头垄断型的市场结构，银行资本金规模较大，实力较强，担保机构的规模水平如果不能与之对等，则无法在业务合作中建立平等对话的关系。与银行合作，需要实力相当的担保机构与之谈判，才能与银行建立起适当公平的风险分担关系。广西多数担保机构规模较小，根本无法与银行展开平等对话，在放大倍数的确定、担保贷款的发放、合作规模的拓展等方面只能被动接受。同时，由于商业银行在贷款担保关系中，会首先考虑自身利益最大化，会在各方面对担保机构设置各种严格的限制条件。担保机构与银行之间这种严重的不对称性极大的制约了担保机构的发展和担保业务的开展。

4、担保专业人才缺乏

随着广西担保业的迅猛发展，担保行业缺乏专业担保人才的现象日益严重。虽然各个担保机构工作人员充足，但是广西现有从事担保行业的工作人员大部分都没有经过专门的担保知识教育，缺乏担保从业人员资格准入制度，担保机构内人员的素质参差不齐，影响着担保业的可持续发展。目前，虽然广西部分担保人员参加了由广西财政局组织的专业培训，业务知识有所提高，但与广西担保行业未来的发展战略还不相称。

三、对策及建议

（一）培育与提升广西信用环境，加强担保机构业务宣传工作

当前中小企业融资难的关键原因正是中小企业信用缺失，政府有责任建立中小企业的信用档案。这项系统工程，应该由政府（可以在中小企业局设置相应机构）来完成，这可以有效降低交易成本，同时激励中小企业经营者努力工作。与此同时，由于广西担保业务发展仍处于初期阶段，担保机构这一增信功能平台目前尚未为众人所知，特别是许多中小型企业对相关法律制度缺乏了解，以至于在融资过程中担保机构收取担保费用的做法难以理解，往往不愿意、不想甚至不敢通过担保机构来融资。为此，今后要积极发挥政府的服务功效，借助网络、电视、报纸等各类媒体来宣传担保行业的业务范围和特色，开辟科学、规范的宣传窗口和渠道，便于更多的中小企业寻求与融资担保机构的合作机会，实现共赢。

（二）以人为本、培育担保行业领军人才

据统计，广西大部分担保机构注册资本在亿元以下，平均注册资本额1000万，如此低的资本实力使得众多的担保机构没有能力采用先进的风险管理技术，并且对高级的管理人才也缺乏必要的吸引力，造成了广西担保行业整体的低水平运行。担保行业高端的专业人才非常缺乏，也就成为了是制约广西担保行业发展的重要因素。因此，广西金融办要指导担保行业树立先进的人才观念，加大人才的引进和培养，针对担保行业的人才特点，制定专门的引进和培养计划。另外，为了提高从业人员专业素质，为广西担保业从业人员提供继续深造机会，可以通过开展学历教育、组织专业讲座、举办业务培训、组织国内外专家授课等形式，提升他们的专业技能，为担保行业发展提供充足的人才储备。

（三）引入战略投资者，搭建省级平台，促进区域资源优化整合

担保行业是典型的双边市场行业，与银行合作，需要实力相当的担保机构与之谈判，才能与银行建立起适当公平的风险分担关系。而要构筑适当公平的风险分担关系最有效的方式之一就是不断地扩大规模。这是从事杠杆业务的机构共同的特点。国际经验也表明担保行业的较高集中度，可以有效促进担保业的规范发展。基于“大则不倒”观念，广西担保机构要不断地扩大规模。广西政策性担保机构无法形成合力、无法有效做大、做强，基于此，我们有如下考虑：省、市、县三级政府分别根据当地经济社会发展实际，坚持少而精的原则，合理设立政策性担保机构，防止一哄而起盲目设立机构，追求短期效益的情况。具体措施是：对于没有开始开展业务，或者由于亏损而陷入业务停顿状态、注册资本小于2000万的政策性担保机构，由广西金融办牵头，各个政策担保机构以其现有资金投资人股成立一家大型担保公司，并通过引入战略投资者如广西柳州钢铁（集团）公司、广西柳工集团有限公司、广西投资集团有限公司、中国铝业股份有限公司广西分公司等广西本地大型企业共同出资成立一家中小企业担保机构，统一建立业务平台、开发业务系统、研发金融产品，完善广西政策性担保机构治理结构。政策性担保机构治理上存在的政府过度干预和内部人控制等问题，这很大程度上是源于地方政府“一股独大”的股权结构。通过引入战略投资者，完善政策性担保机构的所有权结构，真正形成有一定刚性约束的资本运营机制，可以防止董事和高级管理人员的任命出现行政化倾向，提高董事会的独立性，促使董事会客观、公正、科学地进行决策。当机构具有了强大的资本实力和股东背景、清晰的发展战略、高管层较高的专业素质等要素，在代偿能力极强，违约风险极低的情况下与广西各家银行等金融机构签订战略合作协议，提高授信额度，适当提高担保放大倍数。之后在有条件的市县设立分机构，其他市县设立信息服务站，负责联合信用协会开展业务宣传、企业调查，信息收集上报等工作，不仅可大大缩减业务经营成本，还可整合各市县担保资源、快速增强担保行业实力。

（四）积极推动专业化商业性担保机构规范发展

现在广西的现有的民营商业性担保机构虽然数量很多，可是有实力的机构却寥寥无几，无法满足中小企业融资担保的需求。对此我们有如下考虑：一是鼓励担保行业差异化经营，发展各行业、专业领域的商业性担保机构。运用差异化竞争战略为中小企业提供专业化担保服务。这是民营商业性担保机构在激烈的市场中竞争中赢得主动、扩大市场份额的关键所在。与政府扶持的担保机构相比，民营商业性担保机构更能实现服务中小企业的专业化。这类担保机构能满足中小企业融资的“小、快、灵”需求，即金额小、需求快、借贷方式灵活。二是一些规模较小的民营商业性担保机构可以通过联合重组，发展成为区域性担保机构。民营商业性担保机构往往由于规模小而导致抗风险能力较低，实现跨区域经营也应成为民营商业性担保机构的一个重要发展战略。具体方法是：以省会城市民营商业性担保机构为龙头，吸收地方民营商业性担保机构组建，民营商业性担保机构经营区域的扩大，不仅增强了抵御风险的能力，也创造了更大的市场拓展空间。

（五）建立风险补偿与再担保基金

建立风险补偿机制是完善广西担保体系的必要环节，政府要为担保机构建立风险补助金制度，当担保机构出现业务损失，可以通过风险补偿机制对担保机构进行补偿。具体方法是担保机构可按每年担保费和利息收入的一定比率提取一部分作为补充，形成风险补偿基金，用于弥补担保机构的风险损失，要保证担保基金有长期稳定的补充资金来源，还需要政府建立专项补偿基金加以支持，信用担保应作为政府扶持中小企业的一项长期政策，信用担保专项补偿基金不能只是一次性的，应制定长期的规划方案，通过长期的担保计划扶持中小企业发展，并实现制度化和法律化。另外，由于再担保体系可以有效提高担保机构的担保能力，降低单笔担保损失的实际代偿率、提升信用放大倍数、分散和规避企业风险，因此，可根据广西不同担保机构的资质，分别采取机构再保、产品再保、项目再保、分保、联保和服务商等多种模式，对担保机构提供再担保服务与担保合作，有效提升担保机构的整体信用度和担保能力。