母亲临死贷款留给女儿的生前身后事

湖南省炎陵县农村妇女张爱，2012年2月被查出尿毒症，医院说如果不换肾，她的生命只能维持几个月。为了给正在上中学的女儿留下一笔钱以继续学业，张爱以原有老住房拆旧建新为由，向银行申请了20万元贷款，并以女儿的名字存入银行。同年10月底，张爱因尿毒症去世；11月，银行向张爱催收利息未果，于是诉至炎陵县法院。张爱懂事的女儿知道事情原委后，将钱归还银行，银行方主动免去了已花掉的1500元。那么，张爱的贷款行为属于何种性质？她去世后银行为何不能取消她的债务，又为何应由她女儿偿还？请看这起贷款案的来龙去脉及律师释法。

贫穷母亲给女儿留下巨额“遗产”

16岁的余甜是湖南省炎陵县一个山区的农家女孩，目前正在该县一所高中读高一。她比别人更加用功，生活也异常节俭，因为她的家庭贫寒，也很不幸——她的父母10年前离婚，母亲张爱在2012年10月底因为尿毒症去世。

值得庆幸的是，母亲去世后留给余甜一本存折。当时因为伤心过度，余甜根本就没有仔细看上面有多少钱。今年春季开学后，余甜到银行取钱才知道，母亲给自己留下了20万元。巨额遗产让余甜感到很意外，她本以为存折里最多也就一两万元，因为自己和母亲相依为命，母亲平时就卖点青菜赚点小钱。

尽管有些疑问，但是余甜想到父母离婚时，父亲净身出户，可能留有一些存款。加上这10年来，母亲也一直在攒钱，存下20万元或许也是有可能的。

存折里的20万元并非母亲遗产

2013年3月初，正在教室看书的余甜，突然被班主任黄老师叫到了办公室。黄老师递给余甜一张纸，上面的内容让她一下子懵了。这是一张法院的传票，内容是余甜作为张爱的合法继承人，必须代替张爱归还其所欠某银行的20万元贷款。

余甜仿佛明白了什么，瞬间流出眼泪。

原来，2012年2月，张爱突然感到身体不适，就到医院进行检查，被确诊为尿毒症，如果不能换肾，她的生命只能维持几个月。张爱担心自己走后女儿的学业无法继续，便盘算着，以她个人名义贷款20万元，自己去世后银行也将取消债务，这20万元便可以以遗产的形式留给女儿。

2012年4月，张爱托人向某银行提交《借款申请书》，以原有老住房拆旧建新为由申请借款20万元。她的申请获得审批，并按一定的利率每月支付利息，期限自2012年4月15日至2015年4月15日止。随后，张爱拿着这20万元，用余甜的名字开了一个银行账户。

2012年11月份后，银行向张爱催收利息未果，于是诉至炎陵县法院。

在调解过程中，炎陵县法院孟法官告诉余甜，她的母亲和银行签订的《个人贷款合同》、《保证合同》均合法有效，张爱对借款本息均负全部偿还的义务。张爱死亡后，按照法律规定，张爱的继承人应承担还款义务。余甜是张爱的唯一继承人，所以应当承担清偿借款的义务。

懂事的女儿将钱归还银行

了解了事情的经过后，一向懂事的余甜除了开学时用掉的1500元，将剩余的19.85万元全部归还给银行，还说一定想办法将剩下的1500元还上。看到余甜还在上学，银行方面主动免去了剩余的1500元。

为什么张爱能一下子贷款20万元呢？对此，银行负责人表示，当时，当地有关部门提供了张爱家的相关情况以及担保，所以银行放款是合理合法的。

说起母亲，余甜伤心地哭了。她说，自己和母亲这10年来几乎是在挨饿中度过的，母亲给予了她人生全部的爱。余甜不到6岁的时候，父母就整天吵架，最后终于离了婚。原因很简单，父亲经常赌博，输了钱就回家问母亲要，不给就拳脚相向，对她这个女儿更是不管不问，还总是骂母亲生个丫头片子，不能传宗接代。

离婚后，余甜的父亲净身出户外出打工。一年后，余甜和母亲来到炎陵县城，租了一间20多平方米的房子。两人相依为命，余甜读书，母亲批发些青菜在县城卖。母女俩日子过得很苦，一年半载吃不上几顿肉。

“我妈妈生病后也不和我说，如果我们家条件好一点，她也不至于这么早就去世了。”余甜哭着说，病重的母亲不让班主任告诉她实情，怕影响她学习。母亲去世时才39岁，当时余甜正在学校参加期中考试，直到考试结束后，她才知道母亲已经去世了。余甜自责道：“我没能和妈妈说上最后一句话，我是个不孝顺的女儿。”

银行负责人说：“余甜很懂事，知道母亲错了之后，没有犹豫，立刻就将剩余的钱还给了银行。看着孩子身处困境，我们心里真不是滋味。我们银行商量后决定，将担负余甜此后读书期间的所有费用，直到她大学毕业。”

学校方面也表示，会在余甜读书期间适当减免她的学习费用。法院也将余甜列为帮扶对象，表示将和银行一起帮助余甜完成学业。

此外，法院了解到，由于余甜与姨妈很亲近，经协调，确定了余甜的姨妈为其监护人。

律师释法：张爱的行为触犯了法律

湖南卓进律师事务所律师聂炜介绍，张爱的行为涉嫌贷款诈骗罪。

我国《刑法》第一百九十三条规定，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。

很明显，张爱在主观方面具有非法占有贷款的目的，客观方面是虚构了贷款用途。贷款的目的是为了给女儿留下读书的费用，但是在向银行贷款时却说，为了将家里的老房子改建成新房。现在具有民事责任的当事人张爱已经死亡，无法追究其刑事或民事责任。

那为什么余甜要偿还张爱的银行贷款？

《继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

聂炜说，在本案中，20万元的款项全部留给了余甜，她作为继承人，应当偿还被继承人张爱的债务。当然，如果贷款人死亡后没有遗产继承人，且没有任何可以执行的财产，那么放贷银行将无法追责。（文中张爱、余甜为化名）

插图：赵进