郑州担保行业现状及发展对策

摘 要 自担保体系在郑州确立以来，秉承着“政策支持、政府引导、多元投入、多层次构建、市场化运作”的基本原则，郑州担保市场迅速发展。本文从担保的基本理论出发，通过对郑州担保行业的分析，指出其法律制度缺失、监管不力、专业人才匮乏等外部环境问题，以及管理缺乏规范性、风控能力不足、创新不足、规模不具备优势等内部环境问题，并借鉴美日发达国家担保行业的经验，提出完备法律制度、完善监管体系、构筑风险控制管理体系、业务创新等对策建议。

我国于1998年开始进行中小企业信用担保试点，郑州担保行业于2002年开始建立，2008年金融危机之后发展迅速。现在的郑州担保市场已经初具规模，截至2011年底，逾500家担保公司在工商部门注册，若包括未登记在册的公司，郑州担保机构则达1600余家，注册资本逾560亿元，已为10多万客户提供服务。郑州担保行业迅速发展的主要原因有四：郑州地区中小企业数量庞大，融资困难，尤其是金融危机爆发后；通货膨胀明显，居民及企业投资理财的需求日益增长；国家政策扶植担保行业发展；担保行业的风险虽大，但利润与风险正相关。然而，快速增长的郑州担保行业积累的潜在风险也越来越多。2011年3月初，河南诚泰投资担保有限公司被曝出400多名出资客户的共计1.2亿资金不见去向，引发投资者的恐慌和围堵。

一、郑州担保行业现状

（一）相关理论

根据《中华人民共和国担保法》，担保是一种财产法律制度，其基本内容是在涉及财产权利关系的经济活动中，债权人要求债务人提供一定的保证或者财物作为履行合同的信用帮助和金钱帮助，如果债务人不能履行或者不能完全履行合同，并给债权人造成损失时，债权人能够使用债务人提供的信用帮助履行合同，或利用金钱帮助补偿自己在合同中的损失。

（二）郑州担保行业发展概况

改革开放以来，郑州中小企业呈现出迅猛的发展趋势，成为缓解就业压力、增加财政收入、提高居民生活水平的中坚力量。但由于中小企业自身的局限性及我国金融体系的不完善，融资问题成为中小企业的发展瓶颈，担保行业就有了足够的产生及存在的必要。

1.郑州担保行业已有十年发展历程。郑州担保行业的发展是河南省担保行业的领头羊，它前期落后于东部沿海地区，但中后期的发展速度较快。

2001年8月，河南省政府《河南省人民政府关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，首次提出“建立全省中小企业信用担保体系，为中小企业融资创造有利条件”。河南省企业信用担保协会于2002年9月成立，宣告河南省担保业协会的正式运行，随后的12月，河南省中小企业投资担保股份有限公司在郑州市挂牌成立，这是河南省首个股份制担保机构。2003年，郑州市同时也是河南省第一家民营化融资性担保公司河南邦成投资担保有限公司组建。2004年1月，郑州市中小企业担保有限公司正式成立其核心业务是向各类中小企业及重大项目提供融资担保服务。

2.郑州担保行业主要有三种模式。郑州市担保行业在历经十余年的发展，形成了自己的几种模式。一是邦成模式。2001年，河南邦成投资担保有限公司的成立，宣布着郑州市第一批规范化的民营融资性质担保公司开始运作，邦成根据市场需求及担保市场发展规律，开展民间借贷担保业务，以“一对一、不摸钱、透明操作”为其操作依据，即一个出资方照应一个借款方，担保机构不擅自使用借贷两方的资金，业务操作公正、公平、透明，造就邦成各方面的实力都很强，是郑州市民营类担保机构的先进模范。

3.郑州担保行业的作用应予肯定。从理论上讲，担保行业为社会经济活动提供了专业化的风险管理服务。专业担保公司是在信用经济高度发展的情形下专门经营信用产品的经济主体，它以自身的信誉和资产作为担保依据，以专业的手段向信用不足的社会经济主体提供融资保证，充当信用中介，建立起金融机构、社会各界投资方与融资企业之间的信贷关系，这样就降低了信息不对称的市场失灵风险，债权方多了一道保障，相对地降低了贷款风险及管理费用，企业的信用得到增级而获得需求资金，在一定程度上缓解了企业融资困难的压力，实现“互助多赢”的目标。

二、郑州担保行业的问题

（一）郑州担保行业乱象频发

郑州市当下的担保机构数量已经大大超出市场容量，并且整个担保市场出现鱼龙混杂、良莠不齐的现象。2008年是一个转折点，国际金融危机使得中小企业的资金更为匮乏，融资需求促使担保行业快速扩充，在高额利益驱动下，出现许多“杂牌军”。如专项工作组在调查河南宝银投资担保公司时发现，该公司法人代表在工行等8家银行开立30余个账户，但其账户余额总计16048元，诈骗意味明显。部分担保企业以理财为名非法集资、高息揽存，违规经营。据郑州市有关部门统计，郑州担保公司很多成立于2008年之后，近半数涉及违法揽储、发放高利贷的违规行为，但非法集资总额至今仍是谜团。

资金链断裂，“挤兑风波”不断，经营面临困境。2011年10月，河南圣沃担保公司的投资者集聚，要求严惩公司负责人，以归还110多亿资金，原因是该公司投资失败，无法兑现归还出资客户本息的承诺，该信息通过网络等多方式快速传播，一时间引发郑州市担保市场发生“挤兑风暴”，部分担保公司发生资金链断裂。

（二）外部环境问题

郑州市担保市场的混乱状况从根源上分析，就在于外部环境的不良因素较多，主要是制度环境的不完善、缺乏有效监管和专业人才匮乏。

1.法律制度缺失。作为发展中国家，我国担保行业比起美国等发达国家起步较晚，理论体系不够完整，制度存在缺陷。除了《担保法》以外，适用于担保行业法律法规分散在《合同法》等法案的一些法律条款中，其他权威性的法律几乎为零。虽然国家经贸委及相关部门针对担保行业不断一些通知或办法，但总体上看，中国的担保行业没有太多的法律法规来约束以及保护。另外担保行业的定位不太明确，其资金来源、人员构成等因素规定不详尽。

2.监管不力。担保行业的监管机构历经数次改变。最初的担保业监管机构是中国人民银行，1999年，因体制改革而归财政部金融司监管，之后监管权移交现商务部和建设部，因其涉及中小企业贷款和房产置业，2010年则由银监会负责监管，省级以下担保机构却由各地的银监局、工信厅、金融办三个机构所监管。而根据2011年国家多部委联合出台的《融资性担保机构公司管理办法》，省、自治区、直辖市人民政府确立的监管部门负责本辖区内融资担保公司具体日常事务的监管。尽管法规有所规定，但具体实施时却漏洞百出。郑州担保机构的审批机关是河南省工业和信息化厅，对于担保公司高息揽存、等违法违规行为无法进行有效监管，而有能力进行实时监管的央行和银监部门却没有监管职责，以致于担保机构的违规行为很难及时披露及纠正。

（三）内部环境问题

包括合规经营的合法担保机构在内的许多担保机构面临着发展困境，这需要从内部因素分析。

1.管理缺乏规范性。由于担保行业是新兴产业，加上国家政策有意扶持担保业的发展，之前的担保行业门槛很低，大量民间资本涌入担保行业，担保市场良莠不齐。目前的共同问题是缺乏专业人士来进行有效的管理，很多担保机构缺乏高级资产评估师、注册会计师、注册审计师等金融风险控制团队，未能建立起完善的担保评估机制、决策程序、风险预警机制、及突发事件应对机制，业务操作程序也不够规范，不符合审慎经营的原则。这样以来，这些担保机构容易受非理性因素的左右，受高额利润的吸引而做出错误担保，一叶以蔽目。

2.未形成规模优势。如今的郑州担保市场虽已初具规模，但注册资本在3000万以上的合格机构仅有246家，近半数的郑州担保机构都是资本金少于3000万元的小型担保机构。这意味着近半数的郑州小型担保机构的财力薄弱，信誉有限，这些担保机构在银行的信用额度比较小，只能为一些小额贷款做担保，很难真正地发挥担保的规模效应，降低其为融资市场所作的贡献。同时它们所做一笔担保业务的收益很小，但面临的风险却很高，如果长时间持续这种状况，就会面临经营困境。

（四）国外担保行业的经验

金融体系在欧美等发达国家比较完善，可以研究和借鉴发达国家的担保体系。美国中小企业担保体系分为3个层次：全国性、地方性和社区级，权利最大的当属全国性担保体系，由中小企业管理局SBA负责运作管理，其基本流程主要有三个步骤：中小企业向银行提出贷款申请，银行根据其财务状况、资信评级、发展前景等具体情况，然后向SBA　申请补充担保；　SBA接到申请后，依据银行的评估报告，在加盟银行授信额度范围内，为企业提供相应的担保，银行发放贷款以后，代收担保费，转交给SBA；若贷款到期后银行无法收回贷款，可以向SBA提出代偿申请，SBA按约定清偿债务。由于金融体系较为发达，美国担保市场可以通过资产证券化分化风险，而SBA每年将担保贷款的40%出售给专业的资本管理公司，资本管理公司制作成金融衍生产品投放证券市场，进一步将担保风险分散。

三、郑州担保行业的发展对策

（一）建立完备的法律制度

相比于发达国家完备的法律制度，我国担保行业的法律完善还有很长一段路程要走。我国《担保法》还存在着一些漏洞，例如对如何保护担保机构的权益并没有进行过多的规定。应该根据我国担保行业的特点，借鉴国外先进经验，不断制定正确详尽的法律法规，加大法律支持力度，进而规范担保市场。

（二）建立完善的监管体系

建立完善的监管体系势在必行。首先必须由一个专业的机构来对担保机构的准入做监督，制定明确、适当的准入标准，由各地方进行审批；其次需要各级工商管理局对担保机构进行必要的检查；再来就是银行等放贷金融机构的良好监督，两者的合作要有一个标准，可以对担保公司进行信用评级等；当然，担保机构之间的互相监督也是相当重要的，并且也最经济、最透明。

（三）构建风险控制管理体系

专业的、完善的风控机制可以使担保机构、信贷机构的风险大大降低，实现资金流动的良性循环。担保机构风控体系的基础主干应该有三个部分：基本财产及风险补偿制度、风险信息系统及风险管理制度。其中，资本财产及风险补偿制度主要由政府部门财力支撑，应当涵括风险补偿金制度、担保资本金管理办法、风险准备金制度及再担保机制；风险管理制度应该充分涵盖事前、事中和事后整个业务全部流程，规范担保企业主营业务的各个环节――受理、评审、审批、保后监管及必要时的追偿，包括决策制约制度、担保资金运作制度、在保项目监控管理制度和逾期代偿项目管理制度等；而信息系统应当具备风险信息统计、风险信息预警及风险控制等三个基本功能，环环相扣。

（四）形成规模优势

小型担保机构可以通过多种渠道来改变规模小的缺陷。目前联合担保是一种较好选择。联合担保是指两家以上（含两家）担保机构合作，为相同的经济主体提供共同担保，其保证人按事前约定协议，划分担保项目的责任，如若发生代偿事件，就依照协议分别承担相应的代偿义务。联合担保不仅可以有效解决郑州市担保机构规模不经济的问题，通过各担保机构的有机联合，形成优势互补，增强担保机构的资本实力及信用额度，实现效用最大化，而且可以使风险分摊，有效地降低担保机构面临的风险，实现持续性健康发展。

参考文献：

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[2]张兰.关于规范融资性担保行业的法律思考[J].产业与科技论坛，2010（6）　.

[3]金丽红，熊春红.完善我国中小企业信用担保体系的探讨[J].金融与经济，2006（05）　.

[4]叶茜茜，杨福明.民营融资担保机构发展的现状与对策[J].生产力研究，2011（03）.

（作者单位：河南工业大学经济贸易学院）