关于对新常态下企业贷款难的调查报告

摘 要：经济新常态下，地方企业效益下降、经济停滞、财政下滑的形势十分严峻，企业资金紧缺的背后是企业贷款难的呼声不断。中国人民银行山西省屯留县支行组织人员进行了专题调研，发现企业贷款难的原因既有自身和银行的原因，还有社会的综合因素，因此亟需多方发力，鼎力扶持，促进县域经济的快速、健康发展。文章对企业贷款难的问题进行了调查分析。

关键词：经济新常态；企业贷款；问题调查；山西屯留

新常态下，地方企业效益下降、经济停滞、财政下滑的形势十分严峻，企业资金紧缺的背后是企业贷款难的呼声不断。为此，笔者所在的中国人民银行山西省屯留县支行组织人员进行了专题调研，发现企业贷款难的原因既有自身和银行的原因，还有社会的综合因素，因此亟需多方l力，鼎力扶持，促进县域经济的快速、健康发展。

一、企业贷款情况

截至2016年10月末，山西省屯留县金融机构各项贷款余额36.27亿，较年初增加3.97亿元，增长12.3%。其中：企业贷款余额23.65亿元，较年初增加1.62亿元，增长7.36%。

从企业贷款的近五年情况看：企业贷款增加额分别为4.34亿、3.03亿、1.53亿、0.25和6.07亿元，增长趋势呈现两头高、中间低、∪型走势。

从各金融机构增加的情况来看：今年以来农发行净增6000余万元；农商行净增5300万元，邮储银行净增200万元。

从投放的对象来看：农发行重点支持了羿神能源房地产有限公司。农商行支持了绿海丰宵业开发有限公司、牧绿源生物科技表限公司、大康贸易有限公司等20家企业。邮储银行支持了时代中意、健康人药业、金日能源等5家企业。

另外、建行、农行主要支持了房地产个人贷款；三禾村镇银行、小贷公司主要支持了农户生产和城乡居民个人消费贷款。

二、企业贷款难的原因分析

1.从企业自身分析

（1）企业对信贷政策不了解。企业对贷款申请政策、程序不懂、不了解；企业制度不健全，平时经营中存在着不规范，粗放管理，在申请贷款时资料不全，比如银行流水、报表、税收、用电情况，都发生了，但没有依据。

（2）产品市场原因。受经济持续下行影响，很多企业产品销售不畅，经营困难，不符合银行信贷政策，根据企业经营情况，一旦放款将很难收回。如邮储银行屯留支行反映：长治市琪鑫散热器有限公司生产暖气片，技术相对落后，市场空间较小，从企业流水来后，销售基本处于停滞状态，不符合信贷投放条件。

（3）财务管理原因。壶关县大部分中小企业没有规范的财务制度和内部管理，很多企业财务账务不符合银行的贷款要求。

（4）证照不全问题。消费贷款一直是银行的重点产品，特别是房地产产品，但因为大部分房地产开发的楼盘五证不全，不符合银行准入条件，因此很少有房地产企业获得银行贷款。

（5）企业担保抵押原因。据屯留农商行反映：小微企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限，而农信社为降低信贷风险，对小微企业贷款一般要求有抵押或担保，因此，部分中小微企业就无法向农信社提供足够的贷款抵押品，并且抵押过程中的评估、抵押登记手续繁琐，费用较高，既增加了企业的融资成本，也加剧了小微企业的贷款难度。在担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，造成了农信社不能贷款、企业贷不到款的“两难”局面。

针对抵押物难找问题，银行开发了多个纯信用产品，但大部分企业难以达到产品要求。如税贷通产品，只要企业交税达到10万，邮储银行就可以为其无抵押贷款。但通过与国税和地税部门联系，达到10万以上税收的有贷款意愿的小微企业很少。再如流水贷产品，只要企业经营达到一定的流水，即可进行信用贷款，但达到要求的企业也很少。

（6）部分企业信用问题。有的企业和企业主，对按时归还贷款和利息观念不强，该还利息时银行都是追着还，造成信贷人员怕贷，打击了信贷发放的积极性。贷款逾期不还，形成不良更是造成较坏的后果。比如在农行贷款的屯玉种业、在建行贷款的屯留县隆吉工贸有限公司，贷款逾期，形成不良，最后银行形成损失。

2.从银行的角度分析

（1）县域机构审批权限有限。国有商业银行县支行对于企业贷款一般只有推荐功能，审查审批均在市行和省行，对于大企业贷款则由总行统一进行授信。每年总行、省行、市行都会对授信行业进行调查研究，针对不同行业采取不同的授信政策。近年来，对“二高一剩”行业列为禁入行业，只要是涉及禁入行业的企业都很难通过审查审批。

（2）不良贷款责任追究严厉。目前大部分银行对不良贷款实行终身责任追究。虽然已经提出尽职免责等措施，但在企业不良率贷款持续升高，信用风险、市场风险不断加大的市场环境下，信贷人员的工作压力巨大，对于规模较小，无规范抵押的民营企业放款非常谨慎。

（3）银行的服务创新观念不强。目前，壶关县部分银行仍然是原有的传统“等、靠”思维，不能走出去，主动和企业接触，主动服务企业，和企业之间存在一定的距离，对企业生产经营情况不了解，服务跟不上企业生产发展的需要。

3.从社会的角度分析

（1）行政干预过度。地方政府对企业经营、银行贷款干预较多，导致企业发展脱离市场，银行贷款扭曲，比如该县上世纪80年代～90年展起来的大棚产业、奶牛产业以及屯留县发电设备厂、鸣源奶业公司，都是市场、产品和管理都很好的产业和公司，但由于产业、企业受政府干预较多，种种原因导致这些产业和企业都以失败而告终。

（2）无担保机构。从银行的角度来看，企业贷款担保是很重要的条件。从政府来说，建立担保和再担保公司，对于解决企业融资难具有特殊的杠杆作用。从东部发达城市来看，金融和担保业发达也是促进经济发展的主要因素。但是从调查来看，目前我县尚无一家担保公司，这也是企业贷款难的一个主要原因。

（3）信用环境差。近年来，我县在加强信用建设方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企业、个人贷款不还、逾期的现象仍然十分严重。

三、政策建议

1.加强企业现代管理，构建科学的运营机制

从壶关县企业贷款难的情况来看，主要集中在民I企业。一是对于规模较大，实力雄厚，产品有市场，发展有潜力的民营企业，要加快民营企业向现代企业的转型，建立现代企业制度。

二是对于有一定规模、产品且有市场的民营企业，要切实加强企业管理，建立规范的财务制度，逐步从家族型企业向股份制企业转型。

三是对于那些不符合国家产业政策、产品无市场、管理不善、信用较差的企业，要予以取缔或自行消亡。

2.银行要转变经营观念，主动服务企业

针对县域经济不同特点和不断变化的市场客户，不断加大金融产品创新力度，研究开发符合“三农”和中小微企业发展要求的新产品，满足农民和县域经济发展对金融服务的需求。

一是进一步创新支农支小理念。优化“信贷工厂”专营体制，在信贷政策上将发展小企业贷款、加大县域信贷投放纳入业务发展重点。

二是进一步创新管理机制。对小企业建立单独的信贷审批、授权程序和资源配置、考核评价、风险管理体系，强化人力资源、财务资源、配套制度等组织保障和业务支撑，更好地服务中小企业客户。

三是进一步创新业务产品。放宽抵质押物限定范围，大力开展流通领域的融资创新，将流动资金贷款向小企业客户保理业务、应收账款质押等供应链融资业务转变，并积极探索设备、厂房按揭贷款业务。

四是进一步创新服务手段。适当扩大信贷业务审批权限，尝试采取年审制方式简化优质存量客户贷款审批手续，将贷款使用期限与企业资金回笼周期相匹配，不断优化业务流程，提高服务效率。

3.政府要主动搭建平台，积极创优环境

一是组织召开有金融部门参加的经济形势分析会、政银企座谈会等汇报类、分析类经济会议，加强信息沟通。

二是编发全县企业信息项目推荐手册，组织召开大型银企洽谈会，商洽项目和合作事宜，为企业找资金、银行找项目提供平台。

三是由财政出资组建中小企业贷款担保中心和再担保中心，解决企业贷款担保难的问题。

四是加大信用环境创建力度，加大信用企业的评选，公检法等部门积极配合银行打击逃废债务行为。

参考文献：

陈莉.农村信用社有效支持小微企业发展的方式探讨.甘肃金融，2013（2）.