浅析新时期中国互联网金融第三方支付

摘 要：第三方支付的出现解决了电子商务支付中的诚信问题，在新时期，它对传统银行业、金融业以及消费模式都产生巨大影响。我国第三方支付目前在发展中存在账户安全隐患，行业违规现象严重，且面临商业银行的强势竞争。在这种环境之下，中国第三方支付平台一方面要加强对用户隐私的保护，另一方面要建立与商业银行合作的新模式，中国政府要加大对第三方支付市场的监管力度。

关键词：互联网；互联网金融；第三方支付

在互联网时代，无论是传统行业还是新兴行业，无不受其左右，是成为新时代的弄潮儿还是被淘汰，在这个瞬息万变的信息时代和网络时代，每个企业都不敢掉以轻心。而第三支付平台的出现，是这场互联网革命的重要体现。第三方支付是电子商务支付平台的重要支撑，它的出现解决了电子商务支付中的诚信问题，在买卖双方和银行三者之间架起了信用的桥梁，为电子商务的发展提供了信用保障和技术支撑，深受中国老百姓的喜爱。2016年，中国第三方支付总交易额达57万亿人民币，同比增长85.6%，其中支付宝更是以高达52.3%的比重居首。可以说，新时期中国互联网金融第三方支付以超高的速度在发展，其对中国传统金融业、消费者的消费习惯以及中国国内商业模式都产生了剧烈冲击。但是，随着我国第三方支付的高速发展，一系列互联网支付安全问题也日益凸显，为此，以中国人民银行为首的金融监督机构对第三方支付的管理也越来越规范、具体。因此，如何在新时期，对我国第三方支付进行正确的引导，解决其面临的困境，成为很多专家研究的重点。

1 第三方支付概念界定

第三方支付，指与一些银行签约并具备相当经济实力和信誉保障的第三方机构提供的交易平台，通过在收付款人之间设置中间过渡账户，使汇款转账实现可控性停顿，直至决定资金的去向。它是一个支付中介机构，将商家、消费者与银行紧密联系起来，为商业活动提供支付安全保障。

2 中国第三方支付企业发展情况

截止2016年年底，我国国内从事第三方支付的企业共有267家，主要分为三大类：（1）以支付宝和财付通为代表的脱胎于电子商务和网上社交平台的企业；（2）以快钱和汇付天下为代表的专业互联网支付企业；（3）以乐付和拉卡拉为代表手机移动支付企业。自2012年以来，中国第三方支付呈井喷式发展，以上三种企业虽前期发展不同，但这些企业在逐渐改变中国消费者的消费模式和生活模式，尤其是80、90以及00后，他们痴迷网购，是网上消费和网上支付的主力军。

3 我国第三方支付存在的隐患

3.1 账户安全存在隐患

随着中国网民数量的剧增，网上购物也呈几何式增长，而第三方支付平台的账户安全也变得尤为重要。第三方支付平台依靠的是互联网技术和计算机技术，这种方式有别于传统银行的支付方式，但是在操作安全性上却存在很大技术隐患。首先是计算机，计算机本身无论是硬件设备还是软件设备在设计上都或多或少存有一定的技术缺陷，黑客可以利用这些技术缺陷盗取用户信息。如2013年12月的支付用户数据泄密事件，虽用户核心信息没有泄露，但也反应了第三方支付平台账户安全问题是不能松懈的。其次，网络本身存有虚拟性，这种虚拟性使得第三方支付平台上很多交易无迹可寻，尤其是一些跨境交易，一旦用户利益受损，维权很难。

3.2 行业违规经营现象普遍

自2012年之后，我国第三方支付超速发展，但与此相对应的各方管理却较为落后，导致我国第三方支付企业为了开拓市场、抢占份额出现很多违规经营现象。如央行明令禁止第三方支付企业套用商户MCC码进行非法行为，但有些第三方支付企业却知法犯法；在跨境交易中，有些第三方支付企业采取分设境内外账户的方法逃避外汇监管；还有些第三方交易企业将线下交易通过相关渠道操作为线上交易等等。这些违规经营现象使得该行业秩序非常混乱，给第三方支付市场的用户造成很大的困扰。

3.3 我国商业银行强势参与竞争

第三方支付的出现给传统银行业带来了冲击，也在逐渐的改变着我国的金融格局，第三方支付与传统银行之间的矛盾也在不断加剧。随着近年来第三方支付的超速发展，我国部分商业银行业强势介入竞争，如华夏银行推出的“华夏龙网”，建行也推出了自己“善融商务”等。我国商业银行在资金成本上拥有第三方支付不可比拟的优势，其用户在购买力上优于很多第三方支付平台的用户。因此，商业银行的强势介入必将使第三方支付市场的竞争更为激烈，未来第三方支付发展方向更为扑朔迷离。

4 对策研究

4.1 加强用户安全隐私保护

第三方支付企业要不断加大技术和资金投入力度在用户安全隐私保护上，虽然第三方支付平台不能保证绝对的安全，但是出于对用户隐私的保护，相应的风险应尽量降到最低。如第三方支付平台要及时升级，以防止各种网络钓鱼网站侵入，如出现用户隐私被盗行为，第三方支付平台应加大赔款力度等，通过多种途径使用户权益得到保障。

4.2 加大政府监管力度

目前，我国第三方支付监管管理工作非常落后，虽然中国人民银行自2012年之后实施了很多办法，但并没有相关监管机构对此进行监管，导致整个第三方支付行业市场混乱。因此，当前我国政府迫切需要建立完善的第三方支付平台监管机构，对整个第三方支付市场进行严格监管，制止各种违法经营行为。

4.3 加强与商业银行合作

虽然第三方支付与传统银行之间存在竞争，且彼此之间的竞争呈愈演愈烈之势，但双方之间的合作关系始终存在，特别是移动互联网的发展更是为彼此之间的合作开拓了广阔的空间。因此，第三方支付平台要与商业银行在竞争中合作，寻求新的合作模式，以适应新时期互联网发展的需要。

参考文献

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