4种趋势影响未来养老生活

>>编者按

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4种不可改变的趋势将形成巨大力量，对我们未来的养老产生深刻影响。如同四季更替，日出日没，月亮圆缺，潮涨潮落，我们无法改变它们，但可认识它们，就像在日光浴时带上防护衣、遮阳帽和护肤霜一样，通过改变自己的行为模式来减少未来养老时带来的问题。

这4种趋势分别是生活费用日益提高、人均寿命更长、医疗费用逐渐增长，以及企业和政府不能对前3个问题进行有效解决。

日益提高的生活费用

这是一个由来已久的问题。一定程度上说，这源于我们有比前人更高的生活标准。知道我们的祖父辈在无线电视、互联网、无绳电话、时装、快餐和汽车上花多少钱吗?我的祖父和外祖父分别拥有大学和研究生学历，一位是律师，一位是医师，都在业界享有崇高的声望。但是他们的生活非常朴实，既不开配备有司机的豪华汽车，也不住复式的奢华大房子，更不会驾着快艇到旅游胜地去度假。他们也没有贵重的艺术品和大额的股票投资组合。在去世的时候，他们没有任何负债，只给他们的亲人留下了一笔小额的遗产。

在祖父去世22年后，祖母去世，时年83岁。外祖母去世则是在外祖父去世24年后，已是103岁高龄。祖母和外祖母孀居20多年，在此期间生活费用增长了一倍。

在未来几十年，人们会取得经济上的大大改善，而一些人却不得不依赖政府和亲友的帮助才能生活。家庭构架也将发生巨大改变，子孙们将不居住在祖、父辈居住过的同一个地区、同一座城市甚至同一个国家。与此同时，我们必将面对生活费用日益攀升的现实，一方面，这种提高有些已经超出了通胀的范畴，比如医疗和保险费用的提高；另一方面则是由于生活标准的提高，比如更快捷的互联网，更先进的电话，更快捷的交通工具以及更加精美的食物。

为了应对这种情况，就要把消费标准保持在尽可能低的水平。不要受铺天盖地的广告的诱惑，它们会唆使你花掉辛苦挣来的血汗钱来购买不必要的奢侈消费品。你需要一个马力更强更宽敞舒适的汽车吗?需要一个30英寸的大屏幕彩电吗?在广告中，所有的物品都显得如此闪亮诱人。你一定要弄清楚，是让商家决定了你的需求，还是自己通过有计划有节制的购买削减了生活成本?

现在就来着手解决这个问题吧，尽管改变生活标准和生活习惯需要一定的时间，但是我们应该马上行动起来。

更长的人均寿命

在人均寿命增长的同时，人们对身体健康的重视程度也大为提高，这是一个好现象。我的祖父辈和父辈们很少锻炼身体，许多年来我也从不锻炼，这显然不是一种明智的做法。但现在我已经意识到坚持锻炼的重要性，锻炼使我们的身体机能大为提高，并且使我们在退休以后充满活力。

人均寿命更长引起了生活方式的极大改变。由于身体更加健康强壮，也由于大多数工作不再具有高危险性和容易让人疲劳，人们都希望工作的时间更长一些，期望退休年龄从60岁上升到65岁，甚至70岁。尽管如此，在退休后人们仍然比以前要生活更长的时间，这需要更多的金钱来为养老埋单。

如果说一个65岁族群的预期寿命是20年，请注意，这不是说这个族群的个体都能活到85岁，或者说到85岁时全部死去。预期寿命指的是同一时期出生的人预期能继续生存的平均年数，这意味着在20年后大约还有一半人能很好地活着。

这就出现了一个问题。通常人们认为，如果一个人现年65岁预期寿命20年，他只需为退休生涯做好20年的规划即可。但实际上，20年后同龄人大约有一半过世，而他却可能活到90岁、100岁甚至更长的时间。因此在做退休规划时，必须让资金支持到超出预期寿命。

快速增长的医疗费用

从某种程度上来说，快速增长的医疗费用是个好现象。医疗是当前社会人均寿命和生活质量得以改善的最重要因素之一。科学研究减少了流行病爆发的可能，在疾病初露时就可以诊察和治疗，卫生设施和营养条件也提供了显著的支持。

但是医疗费用显然更昂贵，其增长速度远远超出了通胀率。医疗费用包括医药、医疗器械、化疗、外科、住院费用等，也包括了治病时花费在医院和诊所的机会成本，主要是人工成本。随着人们年龄的增长，对医疗费用的需求将随之增加。

仅靠企业和政府远远不够

无论在现在还是在将来，退休时都面临着生活费用日益增长的现实。这既不能通过大量追加社会投资来抵消，也不能通过从企业和政府获得金融支持来平衡。全世界范围内的企业家都逐渐意识到，他们不可能为员工提供一个随着时间永续增长的退休收入。进一步说，他们不能为全部居民提供一个全面的医疗支持，能够涵盖未成年人、员工、失业者和退休人员等所有人群。

原因在于，与需要享受免费保障和医疗保健的整个人力资源库相比，能够带来劳务和税收的员工的比例正在下降。人口统计学的研究结果令人震惊，整个社会的税基在进一步萎缩。

这要求个人和家庭具备远见卓识和经济实力来为自己未来的财务安全埋单。

解决之道：让资本净值保持增长

如果资本净值不会增长，你的未来将陷入困顿。解决方案的核心在于，通过有效投资和理性消费来让你的个人资产增值。这要求更加适度谨慎的消费，建立高质量的健康保险保障和基于长远的投资计划，还要充分认识到个人预期寿命的典型意义，而不是仅仅基于社会预期寿命来做退休计划。

切记，个人预期寿命是一个动态的指标，当前年龄越高，个人预期寿命也就越高。在忽略了基因组成、前期医疗记录以及当前生活方式差异的情况下，下表列示了个人预期寿命是如何随着当前年龄的增长而提高的。