制约县域消费信贷的因素及建议

1.制约县域消费信贷的不利因素

一是县域居民对消费信贷的认知度偏低。人们仍然习惯于将收入存到银行，储蓄存款受金融机构存款利率影响不大，保持平稳较快增长。以临颍县为例，截至2006年12月末，全县各项存款余额348914万元，存款增长的动力主要来自储蓄存款的快速增加。全县储蓄存款余额310291万元，比年初增加38777万元，增长14.3%，同比增速快7.4个百分点。 储蓄存款快速增长的主要原因：一是国家货币信贷政策发出紧缩信号，存贷款利率上调，居民储蓄愿望趋强。二是县域金融市场不发达，虽然2006年国有商业银行托管的开放式基金销售火爆,但由于投资信息不对称，储蓄仍是城乡居民选择投资的主渠道。三是县域居民收入低，限制了消费信贷的发展。受经济体制改革的大势影响，国有企业改制以减员促增效，县域许多企业都关停并转，新兴的民营企业、私企满足不了下岗人员就业的需要，许多人的收入在支付家庭基本生活支出后节余较少，大多数没有申请消费贷款的意愿。四是社会保障制度滞后，抑制了居民消费贷款。该县所有行政事业单位和企业享受社会保障的人数不足30000人，约占全县总人口的4.5%左右，其余95.5%的人要为自己的养老、医疗等生活保障未雨绸缪，攒钱防老是大多数老百姓普遍做法。五是基层县行贷款权限上收，掣肘县域消费信贷业务发展。当前，县域商业银行新开办个人消费信贷项目均需通过上级行批准，且由于汽车消费信贷的风险较高，该县仅建行保留了汽车消费贷款业务，全年只有25笔,其他行都无开办该项业务。县中行开办了住房贷款业务,全年只有40笔，限制了消费信贷的发展空间。

2.对促进县域消费信贷的几点建议

（1）改变传统观念，提倡信用消费。要破除消费者的心理屏障，既要有适合实际情况的消费理论超前引导，也要有舆论界的大造声势，还要有相关政策的鼓励支持，更要有金融消费工具的推陈出新。同时，要增强利用消费信贷的意识。不仅银行应增强个人金融业务品种开发的意识，而且社会也需唤起人们善于利用银行金融品种的意识。应改变过去那种“积蓄-购物-积蓄”的消费方式，提倡“贷款-购物-积蓄”还债这种新的消费方式，为生产、分配、交换、消费的整个经济过程注入新的活力，从而推动经济持续增长。

（2）银行应提高对消费信贷的重视程度。一是银行要树立大力发展消费信贷的观念，改以往重工商业贷款轻消费贷款为工商业贷款与消费贷款并重，使二者相辅相成，互为犄角，共同促进生产流通和消费步入良性循环轨道。二是将消费信贷业务培养成商业银行新的经济增长点。目前临颍县银行业信贷资产质量不高。据调查，截至2006年12月月末，全县国有商业银行逾期、呆滞、呆账这三类不良贷款约占贷款余额的77.8%(主要原因是“三村”经营出现困难，222824万元的信贷资产已全部形成不良)。要改变这种不利局面和提高银行的经营效益，需要一方面改变银行将资金一味贷给企业的做法，降低由产业因素导致的风险，另一方面因个人消费信贷风险较小，可使银行获取可观的利润。

（3）银行应积极扩大消费信贷资金规模和资金来源。一是银行应调整各项贷款比例，一定程度上压缩工商业贷款规模，扩大消费贷款比例，以便为发展消费信贷奠定雄厚的资金规模。二是银行要多渠道筹集资金满足发放消费贷款需要。如开办各种消费信贷项目，包括住房储蓄、购车储蓄、购买耐用和日用消费品储蓄等，多方面筹集资金，从而解决个人消费贷款中的资金来源问题。三是加大有关资金归集的力度，如在住房公积金归集方面，所有的行政和企事业单位都要建立住房公积金，月缴存额以职工本人上年度的月平均工资为基数，并逐步提高缴纳比率，使住房公积金成为个人住房贷款的重要资金来源。

（4）大力开展农村消费信贷业务。根据当前农村实际消费需要，银行一是开办彩电、洗衣机等家电消费贷款业务。二是开办服务消费贷款业务。如医疗保健、交通通讯、文教类等,特别在今后，农民对文化教育的支出将有显著的增长。因此，在农村开办服务消费贷款必然会受到农民的青睐。三是开办农用机械消费贷款，满足农民购买大型农用机械的需要。